Решение № 2-223/2019 2-223/2019~М-123/2019 М-123/2019 от 9 апреля 2019 г. по делу № 2-223/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

________ 10 апреля 2019 г.

Черепановский районный суд ________ в составе председательствующего судьи Зенковой Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Гейзер Е.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от 09.01.2019г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Центр долгового управления» (далее АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование своих требований истец указывает, что (дата) ООО МКК "Монеза" и ФИО2, заключили Договор займа № в соответствии с которым, ответчику был предоставлен займ в размере 30000руб., сроком на 5 календарных месяцев, срок возврата займа -(дата), с процентной ставкой 197,1 % годовых. (дата) ООО Микрокредитная компания «Монеза» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Монеза». Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором. Согласно Общим условиям, при подаче заявки на получение займа Общество направляет Ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями Договора микрозайма. Индивидуальные условия - адресованные Обществом Ответчику все существенные условия Договора микрозайма, направленные Обществом Ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте Общества и/или направленного Ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту Ответчиком путем совершения указанных в Общих условиях действий. Акцепт - выполнение Ответчиком в срок, указанный в Индивидуальных условиях, действий по их принятию. Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Акцептом Индивидуальных условий, в соответствии с Общими условиями, а также с п. 2 ст. 160 ГК РФ, Ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях между Ответчиком и Обществом (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между Ответчиком и Обществом в будущем) аналога собственноручной подписи.

(дата) между ООО МФК «Монеза» и «ЗАО «Центр долгового управления» был заключен договор уступки права №, на основании, которого право требования долга с ответчика перешло правопреемнику. ЗАО «ЦДУ» было преобразовано в АО «ЦДУ».

Ответчик не надлежащим образом исполнял условия договора, в связи с чем, образовалась задолженность определенная на (дата) в размере 84191,94 руб. из которых: 30000 руб.-сумма основного долга; 24300-руб. срочные проценты; 29891,94- просроченные проценты. Просит взыскать с ответчика в пользу истца вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2726 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям и доводам, указанным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствии с участием представителя ФИО1

Представитель ответчика ФИО1, с исковыми требованиями не согласилась, полагая, что требования о взыскании суммы процентов в размере 54191,94 руб. являются не законными и необоснованными, на основании письменных возражений, которые приобщила к материалам дела.

С учетом вышеназванных обстоятельств, с учетом мнения представителя ответчика, в соответствии сост.167 ГПКРФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, по следующим основаниям.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от (дата) № - ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от (дата) № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что (дата) между ООО «Монеза» и ответчиком заключен договор потребительского займа № в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет расположенного по адресу www.moneza.ru.

В соответствии с индивидуальными условиями договора займодавец предоставляет заемщику в собственность денежные средства в сумме 30000 рублей сроком на 5 месяцев под 197,1% годовых (л.д.14).

Для этого, в соответствии с Общими условиями договора займа пп. 2.2-2.8, для предоставления микрозайма и заключения договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти Регистрацию в Обществе, по результатам которой Обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в Обществе. Проходя регистрацию Потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора микрозайма, Правила предоставления обслуживания микрозаймов, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами. При регистрации путем сообщения данных оператору контакт-центра Общества Потенциальный клиент должен подтвердить, что ознакомился с вышеуказанными документами. Для подтверждения Потенциальным клиентом своего согласия с указанными документами Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем направления в Общество ответного смс-сообщення с текстом: «MONEZA ОК». Потенциальный Клиент для подачи в Общество заявки на предоставление микрозайма и получения от Общества Индивидуальных условий должен совершить одно из следующих действий: -заполнить Заявку, размещенную на веб-сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.moneza.ru, указав все данные, помеченные в Заявке в качестве обязательных для указания; -сообщить оператору контакт-центра Общества по телефону: (а) номер личного мобильного телефона, указанного при регистрации (п. 2.2 настоящих Общих условий); (б) сумму и срок Микрозайма; (в) Постоянный пароль; (г) один из способов получения Микрозайма (л.д.41-42).

Судом, установлено, что данные действия заемщиком были осуществлены, что подтверждается распечаткой смс-сообщений направленных на номер мобильного телефона и писем отправленных на электронный ящик ответчика, указанных в анкете заемщика (л.д. 19-29).

Как видно из материалов дела ООО «Монеза» произвело индентификацию заемщика и осуществило перечисление денежных средств 23.11.2016г. ответчику на банковскую карту Visa…9824. Факт перечисления денежных средств подтверждается консолидированным реестром займов (л.д.38).

Ответчику был выдан онлайн-займ, и факт перечисления денежных средств в данном случае подтверждается реестром выплат. При этом, ответчик во исполнение положений ст. 56, 57 ГПК РФ не оспаривал факт получения денежных средств от истца.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

С учетом положений ст. 807 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что займодавец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

(дата) между ООО МФК «Монеза» о «ЗАО «Центр долгового управления» был заключен договор уступки права №, на основании, которого право требования долга с ответчика перешло правопреемнику (49-52).

Согласно приложению № к договору уступки, право требования было передано в отношении ответчика ЗАО «ЦДУ» (л.д. 54).

(дата) ЗАО «ЦДУ» было преобразовано в АО «ЦДУ» на основании ФЗ от (дата) N 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" (л.д.67-71).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, в нарушение условий договора обязательства по возврату займа ответчиком не исполнены в полном объёме - за весь период пользования денежными средствами.

В судебном заседании представитель ответчика не согласилась с суммой заявленных требований и в обоснование, письменно указала, что на момент заключения спорного договора (дата) без обеспечения, на сумму, не превышающую 30 000 рублей, сроком от 60 до 180 дней включительно между сторонами - микрофинансовой организацией и физическим лицом, согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составило 211,740 %. В соответствии с законом стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, то есть не может превышать 282,32 % (211,740 х 1/3 = 70,58; 211,740 + 70,58 - 282,32), в то время как исходя из индивидуальных условий договора, представленных Истцом, полная стоимость потребительского займа составила 913,434 %. При наличии указанных обстоятельств, ответчик приходит к выводу, что за пользование займом, предоставленным на срок 5 месяцев (151 день), подлежат уплате проценты в сумме 24 462 руб. (197,1 /365/100 х 152 х 30 000). (дата) ответчик внесла на счет Истца сумму в размере 4887,00 руб.. Тем самым остаток задолженности по процентам, исчисленным в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий составит 19 575,00 руб.. С Ответчика в пользу Истца за период с (дата) по (дата) (382 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года по состоянию на ноябрь 2016 года - 15,98% в размере 5 017,28 руб. (15,98/365/100 х 382 х 30 000)., общая сумма подлежащая взысканию с ответчика составляет 54592,28 руб.

На основании пункта 1 статьи 809 этого же Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В связи с этим суд считает, что уменьшение этих процентов в порядке статьи 333 ГК РФ не допускается.

Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от (дата) N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с (дата) (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора займа от (дата) процентная ставка составляет 197.1% годовых, полная стоимость кредита составляет 913.434% годовых (л.д.14).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, ответчик в период действия договора займа и до полного его погашения должен был вносить ежемесячный платеж в размере 10860 руб., все 5 платежей (л.д.14)

Согласно пункту 2.1.4. Общих условий, диапазон значений полной стоимости кредита микрозайма от 188,299 % до 291,446%. В случаях если предельное значение полной стоимости микрозайма, установленного общими условиями превысит предельное значение полной стоимости микрозайма, установленное Центральным Банком РФ, автоматически применяется значение, установленное Центральным Банком РФ.

Согласно пп. 19,20 Индивидуальных условий, ответчик был вправе продлить, срок возврата микрозайма на месяц, осуществив оплату комиссии, при этом размер комиссии составляет 45% от сумму ежемесячного платежа, а именно 4887 руб.

В материалах дела имеется расчет задолженности, согласно которого сумма задолженности составляет 84191,94 руб. из которых: 30000 руб.- основной долг, 24300руб. –начисленные проценты, в соответствии с которым расчет произведен исходя из 197,1 % годовых и 29891,94 руб. проценты, начисленные на просрочку основного долга (л.д. 80-82).

Из расчета представленного истцом, следует, что платеж, осуществленный ответчиком (дата) в размере 4887 руб., был направлен на погашение вышеуказанной комиссии, что предусмотрено индивидуальными условиями договора займа, и не может быт учтен в счет погашение начисленных процентов по основному долгу, как полагает представитель ответчика в своем расчете.

Согласно информации опубликованной на официальном сайте Банка России, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) на момент заключения договора составило 211,740 % (л.д. 86).

В силу части 11 статьи 6 Федерального закона от (дата) № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции от (дата), действовавшим на момент заключения данного договора), на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, размер процентной ставки за пользование потребительским займом определен договором с соблюдением ограничений, установленных.

Частью 2,3 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от (дата) N 554-ФЗ " О внесении изменений в федеральный закон "о потребительском кредите (займе)" и федеральный закон "о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" ) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от (дата) N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ") в редакции действующей на момент заключения договора займа, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа, а с (дата). 3-х кратного размера. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения, внесенные в Федеральный закон от (дата). N 151-ФЗ, вступили в законную силу после 2015 года и действовали в момент заключения договора между сторонами.

В материалах дела имеются индивидуальный условий договора займа от (дата) № согласно которых, сумма начисленных процентов по договору займа, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, не должна достигать более четырехкратного размера суммы займа.

Представленный представителем ответчика расчет процентов за период с (дата) по (дата) (382 дня) за пользование займом, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, суд считает не верным в связи с тем, что данный порядок расчета действовал до заключения договора займа от (дата).

Напротив предоставленный истцом расчет, суммы 29891,94 руб. –проценты начисленные на просрочку основного долга суд считает верным, в связи с тем, что он произведен в соответствии с действующим законодательством на момент заключения договора и размер неустойки не превышает четырехкратного размера суммы займа.

Таким образом, удовлетворению подлежат исковые требования в размере 84191,94 руб. из которых: 30000 руб.- основной долг, 24300руб. –начисленные проценты, 29891,94 –проценты начисленные на просрочку основного долга.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, расходы по оплате госпошлины в сумме 2726 руб. должны быть взысканы с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, (дата) года рождения, уроженки ________ в пользу Акционерного общества «ЦЕНТР ДОЛГОВОГО УПРАВЛЕНИЯ» задолженность по Договору займа № от (дата) по состоянию на (дата) в размере 84191,94 руб. из которых: 30000 руб.- основной долг, 24300 руб. –начисленные проценты, 29891,94 –проценты начисленные на просрочку основного долга, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2726 руб., а всего 86917,94 (восемьдесят шесть тысяч девятьсот семнадцать) рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня провозглашения.

Судья Л.Н. Зенкова

Решение в окончательной форме изготовлено (дата).

Судья Л.Н. Зенкова