Решение № 2-351/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-351/2017

Дело № 2-351/2017


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

19 декабря 2017 года р.п. Кантемировка

Кантемировский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Зигуновой Е.Н.,

при секретаре Гисиной Т.В.,

рассматривал в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк, Истец) и ФИО2 (далее – Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 297752 руб., в том числе 260000 руб. – сумма к выдаче, 37752 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых. Полная стоимость кредита – 34,82% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 752 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 260 000 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере 37 752 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно П. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами; указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора). В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заёмщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора). В соответствии с условиями Кредитного договора дата перечисления первого Ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения. В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п..2 Распоряжения).

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик Допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10—го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 857,79 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 155 688,24 руб., из которых: сумма основного долга -88898,37 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 5518,65 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 52857,79 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности -8413,43 руб.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Банком оплачена государственная пошлина за вынесение судебного приказа в размере 2156,88 руб. Поскольку судебный приказ отменен, данная госпошлина учтена при подаче настоящего иска. Также Банком согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена госпошлина за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2157,12 руб. Итого Истцом оплачено госпошлины на сумму 4314 руб.

Истец просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 155688,24 руб., из которых: сумма основного долга - 88898,37 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 5518,65 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 52857,79 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 8413,43 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 4314 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 поступили письменные возражения, суть которых сводится к тому, что в иске необходимо отказать, в связи с отсутствием расчета задолженности по иску, и невозможностью проверить правильность расчетов, кроме того заявлено о несоразмерности неустойки. (л.д.105-106)

В судебное заседание представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ФИО7 не явился. О времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно, надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, в котором указано, что истец свои заявленные требования поддерживает в полном объёме, просит их удовлетворить. (л.д.103,96)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и месте слушания дела извещена своевременно, надлежащим образом, обратилась к суду с письменным заявлением в котором просит дело рассмотреть в её отсутствии. (л.д.104,117)

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне и месте слушания дела извещена своевременно, надлежащим образом, представив письменные возражения, о причинах неявки суду не сообщила, не ходатайствовала об отложении слушания дела. (л.д.116)

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить о рассмотрении дела в их отсутствие.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотрено п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 заключили кредитный договор №, сроком на 60 месяцев, на сумму 297742 руб., в том числе 260000 руб. – сумма к выдаче, 37752 руб. – страховой взнос. Процентная ставка – 29,9 % годовых, полная стоимость кредита – 34,82 % годовых (л.д. 13), что также подтверждается распоряжением по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14), графиком платежей по кредиту (л.д. 15-17), заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), условиями кредитования (л.д. 23-27). ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 заключила брак и ей была присвоена фамилия Мартуладзе. (л.д.90)

Проставлением своей подписи в договоре (л.д. 13) Заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно п. 2 условий кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 23).

Как видно из материалов дела и установлено судом, истец выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив ответчику ФИО2 денежные средства в сумме 260000 руб. 00 коп., что подтверждается справкой по счету (л.д. 30-31), в то время как ответчик в настоящее время не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 155688 руб. 24 коп., в том числе: - сумма основного долга - 88898,37 руб.; - сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 5518,65 руб.; - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 52857,79 руб.; - штраф за возникновение просроченной задолженности - 8413,43 руб. (л.д. 32-39). ДД.ММ.ГГГГ истцом представлен расчет задолженности убытков и штрафов (л.д.107-109,112-115)

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены общими условиями предоставления персонального кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как видно из положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени).

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика суду не было представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с чем, разрешая спор, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начисленной до выставления требования в сумме 94417,02 руб., в том числе задолженность по оплате основного долга в сумме 88898,37 руб., задолженность по оплате процентов в сумме 5518,65 руб.. Расчет задолженности судом проверен, верен и не оспорен ответчиком (л.д. 37-38).

С расчетом истца в части размера подлежащих взысканию убытков (процентов за пользование кредитом) суд в полном объеме согласиться не может.

Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была произведена досрочная уплата задолженности по кредиту (л.д.37) в связи с чем график погашения задолженности изменился (л.д. 108-109,112-115), заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 52857,79 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до 14.06.2018г.

Действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 14.06.2018г., может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом судом учитывается и то обстоятельство, что из буквального прочтения условий договора, также не следует право банка на взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, начисленных до 14.06.2018г.

На основании указанного, с заемщика подлежат взысканию убытки (проценты за пользование кредитом) неуплаченные на дату вынесения решения, т.е. по сроку уплаты по графику платежей – ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 51331,04 руб.

В части требований истца о взыскании в его пользу с ответчика ФИО1 суммы штрафа в размере 8413,43 руб., суд приходит к следующему:

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ в качестве способа обеспечения исполнения обязательства может быть применена неустойка (штраф, пеня), то есть определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 55 (часть 3 Конституции РФ) законодатель устанавливает и пределы необходимых прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и определения неустойки на основе федеральных законов, поскольку размеры неустойки должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

В ст. 17 (часть 3) конституции РФ закреплено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не только о праве суда, но и по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Анализируя в совокупности фактические обстоятельства дела и нормы права, принимая во внимание степень выполнения обязательства должником ФИО1, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, суд приходит к выводу, что установленная в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ неустойка в размере 1% процента (360 процентов годовых) от невозвращенной или неуплаченной суммы за каждый день просрочки превышает ставку рефинансирования, установленную Банком России, не обеспечивает баланс интересов сторон и не соответствует компенсационной природе неустойки.

Представителем ответчика ФИО3 заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью. (л.д. 105-106)

Исходя из принципа компенсационного характера мер ответственности, отсутствия доказательств, подтверждающих факт наступления для истца каких-либо тяжелых негативных последствий, компенсируя истцу имущественное благо, нарушенное в результате неисполнения должником договорных обязательств и интересов ответчиков, с тем, чтобы решение суда было реально исполнено, не допуская неосновательного обогащения истца, суд приходит к выводу о том, что установленный в договоре размер неустойки является высоким, суд считает возможным снизить штраф по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченному основному долгу до 6 000 рублей (в пределах двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период нарушения).

Требования истца в части взыскания с ответчика расходов истца по оплате госпошлины при подаче искового заявления в суд подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, указывающей на то, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Исходя из выше изложенного, на основании ст. 309, 810, 811 ГК РФ, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, дата регистрации 25.03.1992 года, зарегистрированного по адресу: 125040 <...>, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151748 (Сто пятьдесят одна тысяча семьсот сорок восемь) рублей 06 коп,, из которых: сумма основного долга - 88898,37 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 5518,65 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 51331,04 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 6000 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4283 (Четыре тысячи двести восемьдесят три) рубля 23коп..

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Изготовлено в совещательной комнате.

Судья Е.Н. Зигунова