Решение № 2-3008/2019 2-3008/2019~М-2479/2019 М-2479/2019 от 19 ноября 2019 г. по делу № 2-3008/2019

УИД 03RS0064-01-2019-003171-68 № 2-3008/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 года г.Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующей судьи Шакировой Р.Р.,

при секретаре Абузаровой Э.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор. При заключении договора его подключили к договору добровольного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК Метлайф», им была уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление об отказе от услуги страхования с требованием вернуть страховую премию. До настоящего времени ответчик денежные средства истцу не вернул. Просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму уплаченного страхового взноса в размере 75420,82 руб., убытки в виде процентов, начисленных на комиссию в размере 20947,15 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8601,59 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец, ответчик и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, АО «Страховая компания МетЛайф» не явились, извещены надлежащим образом. В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из пунктов 1, 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита, которые являются составными частями кредитного договора №, заемщик ФИО1 вправе по своему собственному желанию получить дополнительную, добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Одновременно с заключением кредитного договора, заемщик подал заявление о включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты. Страховая премия составила 75420,82 рублей.

Согласно информационному сертификату, страховщиком является АО «Страховая компания МетЛайф», срок страхования составляет <данные изъяты> месяцев, страховая сумма – <данные изъяты> руб.

Плата за страхование списана Банком с лицевого счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении из программы добровольной финансовой и страховой защиты. Заявление ФИО1 получено ПАО «Совкомбанк» в тот же день.

Страховая премия истцу до настоящего времени не возвращена.

Между тем, право потребителя на односторонний отказ от страхового продукта закреплено ст.ст. 28, 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей»), п. 1 ст.310, п. 1 ст. 450, ст.ст. 782, 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право потребителя отказаться от договора об оказании услуг прямо предусмотрено законом.

Кроме того, согласно п. 4.5.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших кредит на приобретение автотранспортного средства следует, что застрахованное лицо вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом Банк возвращает Застрахованному лицу уплаченную плату за включение в Программу страхования в полном объеме. Настоящие условия применяются при отсутствии в вышеуказанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» также установлен 14-дневный «период охлаждения» в страховании – срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию.

Поскольку заявление об отказе от договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья подано ФИО1 в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, то есть на тринадцатый день с даты заключения договора страхования, постольку с указанной даты договор прекратил свое действие.

С момента прекращения действия договора у ответчика отсутствуют законные основания для удержания денежных средств истца (ст. 1102 ГК РФ).

Следовательно, требование истца о взыскании страховой премии, уплаченной по договору страхования, в размере 75420,82 рублей обоснованно и подлежит удовлетворению.

Страховая премия подлежит взысканию с ответчика ПАО «Совкомбанк», поскольку, согласно выписке по счету ФИО1, страховая премия в размере 75420,82 рублей списана на счет ПАО «Совкомбанк». Доказательств перечисления ПАО «Совкомбанк» страховой премии в АО «СК МетЛайф» в материалы дела не представлено.

Доводы представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» о том, что истец в устной беседе при телефонном общении с сотрудником банка отказался от заявления об отказе от программы страхования, суд считает необоснованными, поскольку указанные обстоятельства надлежащими доказательствами не подтверждены.

Согласно ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В обоснование требований истец представил заявление об отказе от договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Представленная же ответчиком аудиозапись разговора не может повлиять на выводы суда об обоснованности требований истца, поскольку из данной аудиозаписи невозможно идентифицировать принадлежность голосов, а также невозможно установить дату разговора. Кроме того, Условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших кредит на приобретение автотранспортного средства, не содержат условия о возможности устного отзыва (в том числе посредством телефонного разговора) заявления об отказе от договора страхования.

П. 1 ст. 395 ГК РФ предусматривает, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет суммы процентов, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, в связи с чем суд исходит из расчета истца.

С учетом указанной нормы права, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ, в размере 8601,59 руб.

Согласно п.п. 1,2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Требования истца в части взыскания с ответчика убытков в виде процентов, начисленных на комиссию, удовлетворению не подлежат, поскольку действующим законодательством взыскание убытков по данной категории дел не предусмотрено.

Согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлен факт нарушения прав истца ФИО1 ответчиком ПАО «Совкомбанк», следовательно, ответчик обязать компенсировать истцу причиненный моральный вред, который суд, учитывая фактические обстоятельства дела, характер спорных правоотношений, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, определяет в размере 1000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 38210,41 руб. ((75420,82+1000)/2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3944,66 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 ФИО4 страховую премию в размере 75 420,82 руб., проценты за пользование чужими денежным средствами в размере 8 601, 59 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 38210,41 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3944,66 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Р.Р.Шакирова

Решение в окончательной форме принято 22.11.2019г.