Решение № 2-3008/2019 2-3008/2019~М-2724/2019 М-2724/2019 от 6 августа 2019 г. по делу № 2-3008/2019

Дело № 2-3008/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 августа 2019 года г.Уфа

Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Жучковой М.Д.

при секретаре Шангуровой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

У С Т А H О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 обратилась с иском в суд к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя.

В обоснование иска указывает, что 18.12.2017 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 654 118 руб. На основании письменного заявления ФИО1 был включен в число участников Программы коллективного страхования действующей в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Плата за страхование составила 98118 руб. 12.04.2019 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования, вернуть страховую премию за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. Ответчик требования истца не удовлетворил.

РООЗПП «Форт-Юст» РБ просит признать расторгнутым договор страхования с ООО СК ВТБ Страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 18.12.2017, взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 плату за страхование в размере 75 712,59 рублей, неустойку в размере 75 712,59 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 25% от удовлетворенных исковых требований в пользу истца и 25% от удовлетворенных исковых требований в пользу общественной организации.

Представитель общественной организации ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала. Пояснила, что основанием к отказу истца от договора страхования после погашения кредита является отсутствие необходимости и заинтересованности в дальнейшем страховании.

Истец ФИО1 , извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представители ответчика и третьего лица ООО СК ВТБ Страхование в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Учитывая, что сложившиеся между сторонами отношения вытекают из отношений по договору страхованию, суд приходит к выводу о применении к ним Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений пункта 1 статьи 934, статьи 958 ГК РФ в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.12.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 654 118 руб. сроком действия 60 месяцев.

На основании письменного заявления от 18.12.2017 ФИО1 был включен в число участников Программы коллективного страхования действующей в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК ВТБ Страхование (страховщик), в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Из суммы кредита 98118 рублей были списаны за подключение к программе страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Как следует из заявления истца на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 98118 рублей, из которых вознаграждение банка - 19 623,60 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 78 494,40 рублей.

12.04.2019 ФИО1 обратился с заявлением в адрес Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК ВТБ Страхование, в которых просил расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением кредита и вернуть страховую премию за неиспользованный период времени.

Согласно справки банка по кредитному договору № задолженность на 8.02.2019 отсутствует.

Ответчик требования истца не удовлетворил.

В соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Указанное полностью согласуется с выводами, изложенными в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом ВС РФ 5.06.2019). По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (п.7). Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п.8).

По условиям подписанного истцом заявления на страхование страховыми рисками являются смерть, утрата трудоспособности, травма, потеря работы.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях об условиях и порядке страхования (договор коллективного страхования № от 1.02.2017), заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Приложением к данному соглашению являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв». В силу п.6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, прекращается, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в этих случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 дней со дня предоставления заявления застрахованного.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком ФИО1 не прекращает в данном случае действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, поскольку такое условие не предусмотрено договором страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

В связи с чем требование о взыскании платы за страховую премию за неистекший период подлежит отклонению.

Что касается требования о признании расторгнутым договора страхования с ООО СК ВТБ Страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», суд исходит из следующего.

Согласно ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из правового смысла приведенных норм сам факт отказа потребителя от договора является основанием считать данный договор расторгнутым.

В данном споре истец не оспаривает отказ страховой компании в признании договора страхования расторгнутым, иск к ООО СК «ВТБ Страхование» не предъявляет. Закон не связывает наступление правовых последствий при отказе потребителя от договора с какими-либо корреспондирующими действиями исполнителя договора. В связи с чем у суда нет оснований полагать, что в данном случае нарушены права ФИО1 на отказ от договора.

Учитывая, что защите подлежит лишь нарушенное право, в удовлетворении требования о признании расторгнутым договора страхования следует отказать.

Требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, а потому также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании договора страхования расторгнутым, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме через районный суд.

Судья Жучкова М.Д.