Решение № 2-369/2019 2-369/2019~М-338/2019 М-338/2019 от 16 июня 2019 г. по делу № 2-369/2019

№ 2-369/2019
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2019 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующей судьи Коняевой З.А.,

при секретаре Пашининой В.К.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ24 (ПАО) о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным договора страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в части включения ее в число участников программы коллективного страхования на страховую сумму <...> руб., взыскании страховой премии в размере <...> руб., а также компенсации морального вреда в размере <...> руб.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Банком ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен договор о потребительском кредитовании <номер> на сумму <...> руб. сроком на <...> месяцев. Фактически банком ей была предоставлена сумма в размере <...> рублей, <...> руб. было перечислено банком в счет оплаты за участие в программе страхования. Сразу же после подписания кредитного договора она устно пыталась отказаться от договора и участия в программе страхования, сотрудники банка пояснили ей, что страхование жизни и здоровья в Страховой компании «ВТБ Страхование» является обязательным условием выдачи кредита.

Таким образом, в нарушение требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», договор страхования ей был навязан. При заключении кредитного договора ей были предоставлены типовые бланки банка. Бланк заявления не содержал указания на номер и дату договора коллективного страхования, страховая сумма в нем была указана из договора кредитования и была равна сумме полученного займа, срок страхования также соответствовал сроку договора потребительского займа, в связи, с чем данный бланк она восприняла как приложение к типовому договору кредита, как его обязательное условие, а не как предложение заключить самостоятельный договор страхования жизни и здоровья. В момент подписания заявления с договором страхования ее не ознакомили.

Кроме того, заявление на включение в число участников страхования не соответствует минимальным (стандартным) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, установленным Указанием Банка России <номер>-У от ДД.ММ.ГГГГ, а именно, страховщиком не предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в течении 14 календарных дней со дня заключения, чем грубо нарушены ее права как потребителя услуг. По указанным основаниям договор должен быть признан недействительным в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Ответчик не информировал ее о праве отказаться от исполнения договора страхования, не включил в бланк заявления условие возврата страховой премии, при оформлении кредита ей было сообщено о невозможности отказа от страхования жизни и здоровья. Таким образом, ответчик нарушил ее право потребителя, установленное пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора.

ДД.ММ.ГГГГ она в полном объеме выплатила полученный кредит. Посчитав, что договор страхования, цель которого заключалась в обеспечении возврата договора займа, прекращен, ДД.ММ.ГГГГ подала заявление в Банк ВТБ24 (ПАО) о возврате страхового взноса в размере <...> руб. Ей было отказано, поскольку пропущен срок, установленный Указанием Банка России <номер>-У от ДД.ММ.ГГГГ для отказа страхователем от договора добровольного страхования. Банк сообщил ей, что она не может досрочно расторгнуть договор страхования, поскольку является только застрахованным лицом, а страхователем является банк, отдельный договор страхования с ней не заключался.

В связи с неправомерными действиями ответчика ей был причинен моральный вред, денежную компенсацию которого оценивает в 5000 руб.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании настаивали на заявленных требованиях по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд привлек к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «ВТБ-Страхование», представитель которого в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление просит суд в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

При этом указывает, что при заключении кредитного договора истец добровольно выразил желание присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. Сторонами данного договора являются Страхователь – Банк ВТБ (ПАО) и Страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование».

Банк сообщил Страховщику о подключении истца к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере <...> руб. <...> коп. была перечислена Банком ВТБ (ПАО) на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование». <...> руб. <...> коп. составило вознаграждение банка.

Поскольку истец не является Страхователем, а является застрахованным лицом, он не обладает правом на получение страховой премии. По условиям договора коллективного страхования страховая премия может быть возвращена только страхователю, то есть банку. С заявлением об отказе от договора страхования в страховую компанию истец не обращался.

Установленный Указанием Банка России <номер>-У от ДД.ММ.ГГГГ 14-дневный срок для обращения за расторжением договора страхования истцом пропущен.

Суд, рассмотрев дело по существу в отсутствие представителей ответчиков, установил следующие обстоятельства.

Согласно п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 данного Закона РФ запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» (с ДД.ММ.ГГГГ - ВТБ (ПАО), был заключен кредитный договор <номер>.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора, банк предоставил ФИО1 кредит в размере <...> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <...>% годовых.

Анкета-заявление на получение кредита содержит пункт 17, согласно которому истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Одновременно с предоставлением анкеты-заявления на получение кредита от ФИО1 в Банк ВТБ24 (ПАО) поступило заявление, в котором она просила обеспечить её страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Подписав заявление, ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно вышеуказанному заявлению, подписанному истцом, стоимость услуг банка по обеспечению страхования на весь срок страхования составила <...> рублей, из которых вознаграждение банка - <...> руб. <...> коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии – <...> рублей <...> копеек.

До истца, согласно заявлению о страховании, до оформления указанного заявления доведена следующая информация:

- приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору застрахованного лица.

Подписанием указанного заявления истец подтвердил, что он:

- приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе;

- сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования;

- ознакомлен и согласен со стоимость услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Индивидуальные условия договора, подписанные истцом, не содержат положений, предусматривающих обязательную уплату заемщиком страховых взносов, обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в договор не включены какие-либо положения, обуславливающие выдачу кредита под условием страхования жизни, здоровья и трудоспособности, нарушающие права истца как потребителя.

Содержание Индивидуальный условий кредитного договора, анкеты-заявления на получение кредита не позволяет сделать вывод о том, что в случае отказа от присоединения к Программе коллективного страхования заемщику будет отказано в предоставлении кредита.

Доказательств понуждения истца к участию в Программе страхования суду не представлено. Заявление на участие в Программе страхования подписано истцом добровольно. В случае неприемлемости условий договора страхования, касающихся размера страховых взносов, выбора страховой компании, либо вообще несогласием с заключением договора страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Доводы ФИО1 о представлении банком при заключении кредитного договора типовых бланков, что препятствовало ей внести в них изменения, суд считает необоснованными, так как само по себе предоставление типовых форм документов не препятствовало ей отказаться от предложенных банком условий и не свидетельствует об их навязывании.

Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными сделками. При заключении каждого из данных договоров истцом были совершены отдельные самостоятельные юридические действия, страховая компания не является стороной кредитного договора.

Надлежащих доказательств того, что отказ истца от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Довод представителя ООО СК «ВТБ Страхование», изложенный в его отзыве на иск о том, что страхователем по договору страхования выступает банк, а ФИО1 является застрахованным лицом, то есть не имеет право на возврат страховой премии, суд находит ошибочным.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <номер> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися приложением к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) «застрахованный» - это дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования (п. 2 Условий).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п.3.1 Условий).

Стоимость услуг Банка по обеспечению Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: <...> руб., из которых вознаграждение банка – <...> руб. <...> коп. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – <...> руб. <...> коп. (п. 1 Заявления на включение в Программу страхования).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ <номер>-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение 5 (теперь 14) календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Аналогичные основания для прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица предусмотрены пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

Досрочное погашение кредита не упоминается ни в указанной норме законе, ни в конкретных условиях договора страхования, участником которого является истец, в качестве обстоятельства, являющегося основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Хотя перечень оснований прекращения договора страхования, указанный в ч.1ст.958 ГК РФ не является исчерпывающим, в данном случае досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что существование страхового риска (смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования продолжает действовать. По условиям договора в случае смерти, постоянной и временной утраты трудоспособности, болезни, потери работы выгодоприобретателю, которым является застрахованное физическое лицо ФИО1, либо её наследникам, при наступлении страхового случая в период срока действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выплачивается страховое возмещение, которое рассчитывается независимо от срока действия кредитного договора и размера задолженности (суммы остатка) по кредитному договору на момент наступления страхового случая либо от досрочного погашения кредита

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п.п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», договором коллективного страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), не предусмотрен возврат застрахованному лицу при досрочном погашении задолженности по кредитному договору ни страховой премии, ни платы за оказание банком услуг по обеспечению страхования по Программе коллективного страхования.

Поэтому суд не находит правовых оснований для возврата истцу ФИО1 уплаченной суммы страховой премии в размере <...> руб. в связи с досрочным погашением ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Заключенный с ФИО1 договор страхования не содержит условий, предусматривающих право застрахованного лица на отказ от договора страхования в установленный Указаниями ЦБ РФ срок либо в любой иной, однако, согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» неисполнение обязанности по предоставлению надлежащей информации об услуге потребителю основанием для признания заключенного с таким потребителем договора недействительным не является.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Заявление о возврате страховой премии поступило в банк от истца ДД.ММ.ГГГГ, по истечении более девяти месяцев после возникновения правоотношений по страхованию, то есть уже после того, как по смыслу и содержанию договоренностей займодавец свои обязательства исполнил, что не может расцениваться как отказ от исполнения сделки в разумный срок.

С учетом вышеизложенного, суд не находит оснований для признания договора страхования, заключенного с истцом недействительным, как и оснований для взыскания с банка денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования. Следовательно, не подлежит удовлетворению производное от основных требование о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд в течение месячного срока со дня принятия его в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 22.06.2019 года.

СУДЬЯ З.А. Коняева

УИД 22RS0<номер>-75