Решение № 2-367/2024 2-367/2024~М-296/2024 М-296/2024 от 26 июня 2024 г. по делу № 2-367/2024

Дело № 2-367/2024

Поступило в суд 27.05.2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2024 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 23.08.2023 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1000000 руб. под 27,9% годовых, сроком на 60 мес..

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 30.12.2024, на 22.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 101572,06 руб. По состоянию на 22.03.2024 общая задолженность по договору составляет 1130226 руб., из них комиссия за дистанционное обслуживание 447 руб., комиссия за смс-информирование 1180 руб., просроченные проценты 123870,04 руб., пророченная ссудная задолженность 1000000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1356,91 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0,91 руб., неустойка на просроченную ссуду 963,69 руб., неустойка на просроченные проценты 2407,45 руб..

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности за период 30.12.2023 по 22.03.2024 в размере 1130226, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13851,13 руб. (л.д.6-7).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен (л.д.57, 60), просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.6 об).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще - почтовыми уведомлениями, которые возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения (л.д.61, 62), что в силу ст.165.1 ГК РФ суд расценивает как надлежащее извещение о месте и времени рассмотрения иска. Возражений против рассмотрения дела не представили. Об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.ч.1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 23.08.2023 №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заявления о предоставлении транша, данных по подписанию договора, заявлению-оферты, оферты, тарифам банка, лимит кредитования 1000000 руб.. Срок действия договора, срок возврата кредита, количество, размер и периодичность (срок) платежей – договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в т.ч. в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».

Срок оплаты минимальных платежей определяется в соответствии с п.6 ИП и ОУ Договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику….(п.2).

Процентная ставка – 9,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша….Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банкам (п.4).

Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж не менее 23016,43 руб. (п.6).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере нестойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых (п.12). Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать (п.14).

До подписания настоящих ИУ заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Просит банк заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания. Договор банковского счета № от 23.08.2023. Просит выпустить ей к банковскому счету банковскую карту без физического носителя. Номер карты №. Срок действия 8/2030. Реквизиты банковского счета № (л.д. 13, 13об-14, 14 об-16,19, 19об-20, 29-30, 30 об.).

Как следует из анкеты – соглашения заемщика от 22.08.2023 на предоставление кредита, ФИО1 просила заключить с ней универсальный договор, договор банковского обслуживания и подключить к системе ДБО. Она ознакомлена и согласна с действующим положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к положению (л.д.21).

ФИО1 заключила договор страхования с ПАО «Совкомбанк страхование» (л.д.16об.-18, 20об., 23, 23об-26) и дала согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат ее просроченной задолженности (л.д.27).

Как следует из общих условий потребительского договора, общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий (п.2.1.).

Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиков товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты…..(п.3.1).Заявление-анкета считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику….(п.3.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.4).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.5).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода, путем списания с банковского счета денежных средств на основания заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита (п.3.6).

В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользование кредитом (п.3.8).

Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита (п.3.9).

Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита. Не допускать использования расчетной карты третьими лицами и не сообщать пароль расчетной карты третьим лицам. Возвратить расчетную карту банку в случае закрытия счета и/или истечения срока действия расчетной карты (п.4.1).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней…(п.5.2).

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса этического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (п.5.3).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п.9.1) (л.д.27-28).

Из выписки по счету за период с 23.08.2023 по 22.03.2024, расчету задолженности по состоянию на 22.03.2024 следует, что ФИО1 предоставлялся кредит в пределах допустимого лимита 1 млн. руб.. Ответчик своевременно и в полном объеме платежи не вносил. С января 2024 г. платежи не поступают вообще. По состоянию на 22.03.2024 общая задолженность составляет 1130226,00 руб., из них комиссия за дистанционное обслуживание 447 руб., комиссия за смс-информирование 1180 руб., просроченные проценты 123870,04 руб., пророченная ссудная задолженность 1000000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1356,91 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0,91 руб., неустойка на просроченную ссуду963,69 руб., неустойка на просроченные проценты 2407,45 руб. (л.д.31, 32-33).

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 23.08.2023 заключен кредитный договор № в требуемой форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Банк надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав ответчику кредит в виде денежных сумм в пределах допустимого лимита, что подтверждается выпиской по счету. Кредитный договор заключен по желанию ответчика.

Из представленных письменных материалов следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, не погашала задолженность в полном объеме, нарушала сроки внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредитному договору.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании просроченной ссудной задолженности, процентов и комиссий подлежат удовлетворению. Контррасчет ответчиком не представлен.

В связи с несвоевременным погашением кредита банком заявлены требования о взыскании с ответчика неустоек за просрочку уплаты основного долга и просроченных процентов.

Разрешая данные требования, о взыскании с ответчика указанных неустоек, суд также находит их подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых (л.д.15).

Размер неустойки определен по состоянию на 22.03.2024.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности - обоснованы.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованы и подлежат удовлетворению.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд не находит.

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

Сведений о погашении задолженности ответчиком на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения его от ответственности, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом не установлено. Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих ему исполнить соответствующий судебный акт. Тяжелое материальное положение, состояние здоровья ответчика не могут служить основанием для освобождения ответчика от исполнения взятых на себя обязательств, в том числе от возмещения истцу судебных расходов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 23.04.2024 № 951 (л.д.12), истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 13851,13 руб..

В связи с удовлетворением исковых требований, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМ России по <адрес> в <адрес> код подразделения №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 23.08.2023 № за период с 30.12.2023 по 22.03.2024 в размере 1130226 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 13851,13 руб., всего 1144077 (один миллион сто сорок четыре тысячи семьдесят семь) руб. 13 коп..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-367/2024 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2024-000856-97