Решение № 2-2656/2018 2-300/2019 2-300/2019(2-2656/2018;)~М-2455/2018 М-2455/2018 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-2656/2018

Гражданское дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г.Нижний Новгород в составе:

председательствующего судьи Столяровой Т.С.,

при секретаре Шуваловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты>, публичному акционерному обществу <данные изъяты> о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

первоначально ФИО1 обратился в суд с иском к ООО <данные изъяты> о взыскании денежных средств. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО <данные изъяты> за получением потребительского кредита в размере 400 000 рублей, где ему пояснили, что для получения одобрения от банка необходимо будет застраховаться, и тогда шанс получить денежные средства становиться реальным. Далее сотрудником банка был предложен страховой продукт на сумму страховой премии в размере 96 000 рублей и дополнительные услуги. В результате банк предоставил два кредита, первый на сумму 111 600 рублей, второй - 400 000 рублей. Первым кредитом банк полностью распорядился путем перечисления Страховщику и за дополнительные услуги. Второй кредит был выдан наличными денежными средства. Следует отметить, что при заполнении заявки на получение кредита была сообщена персональная информация истца, в том числе о месте работы, размере заработной платы и т.д. После чего сотрудник банка выдал Полис, согласно которому между истцом и ответчиком заключен договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум» с выплатой страховой премии в сумме 96.000 рублей (в подтверждении оформлен полис №). При этом, условия договора ущемляют права истца, на получение страхового возмещения, поскольку в подп. б п. 4.4.1. предусмотрены обстоятельства исключающие наступление страховой ответственности, а именно события, перечисленные в пп. 4.2.1 - 4.2.2 настоящих Условий, не являются страховым случаем, если они наступили в результате несения Застрахованным лицом действительной службы в любых вооруженных силах любого государства, либо непосредственное участие в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, гражданского служащего или сотрудника правоохранительных органов. Вместе с тем истец на момент заключения договора и по настоящее время является военнослужащим ВС РФ по контракту, следовательно, события, перечисленные в пп. 4.2.1 - 4.2.2 Условий, не являются страховым случаем, что свидетельствует об исключении страховой ответственности Страховщика. Как следствие, ущемляют права истца на получение страхового возмещения, и признаются недействительными. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия с требованием добровольного удовлетворения требований - возврата уплаченной суммы. ДД.ММ.ГГГГ получена ООО <данные изъяты>», однако оставлена без должного внимания. Ответчиком не были удовлетворены требования потребителя в установленные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» сроки. В этой связи расчет неустойки заключается в следующем: начиная с ДД.ММ.ГГГГ должна исчисляться неустойка, за каждый день просрочки ответчик должен уплатить неустойку в размере 2 880 рублей (96 000*100/3=2 880); по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма неустойки составит 97 920 рублей (34 календарных дней просрочки * 2880 рублей за каждый день просрочки). С учетом разумности и баланса соразмерности нарушенного обязательства к взысканию подлежит сумма в размере 96 000 рублей. Основывая свои требования на ч.6. ст.13, ст.15, ч.1 и ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ч.1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд признать договор страхования (полиса) № № от ДД.ММ.ГГГГ - недействительным; взыскать с ООО <данные изъяты> в пользу ФИО1 96000 рублей в качестве понесённых им расходов вследствие нарушения его прав; взыскать с ООО <данные изъяты> в пользу ФИО1 96000 рублей в качестве неустойки; взыскать 10 000 рублей в качестве компенсации морального вреда; взыскать 101 000 рублей в качестве штрафа за отказ добровольного выполнения требований истца.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено публичное акционерное общество <данные изъяты>

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято заявление представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2 об увеличении исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит суд признать договор страхования (полиса) № № от ДД.ММ.ГГГГ - недействительным, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 96 000 рублей в качестве понесённых расходов вследствие нарушения права истца, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 96 000 рублей в качестве неустойки, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 10 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 101 000 рублей в качестве штрафа за отказ добровольного выполнения требований истца, взыскать с ООО ПАО <данные изъяты> в пользу ФИО1 15 600 рублей в качестве понесённых расходов вследствие нарушения права истца.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска, Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято заявление представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2 об увеличении исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит суд признать договор страхования (полиса) № № от ДД.ММ.ГГГГ - недействительным, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 96 000 рублей в качестве понесённых расходов вследствие нарушения права истца, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 96 000 рублей в качестве неустойки, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 20 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 101 000 рублей в качестве штрафа за отказ добровольного выполнения требований истца, взыскать с ООО ПАО <данные изъяты> в пользу ФИО1 15 600 рублей в качестве понесённых расходов вследствие нарушения права истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил дело слушанием отложить, в связи с занятостью в другом судебном процессе.

Согласно части 6 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, если признает причины неявки уважительными, либо признает, что дело не может быть рассмотрено в данном судебном заседании в связи с необходимостью представления отсутствующим участником процесса дополнительных доказательств.

Данной нормой установлено право, а не обязанность суда отложить судебное разбирательство. Занятость представителя, участвующего в деле, в другом судебном процессе, не является уважительной причиной для отложения судебного заседания. Доказательств, подтверждающих наличие оснований для обязательного отложения судебного разбирательства, ответчиком не представлено.

Представитель ответчика ООО <данные изъяты> по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в ходатайстве просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО <данные изъяты> по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна. Возражала против удовлетворения исковых требований, по доводам, указанным в возражениях на исковое заявление (л.д. 91-96).

Представитель Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

В соответствии со ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Закон создает равные условия для лиц, участвовавших в процессе, предоставив им право самим определить объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и реализовать их по своему усмотрению.

В соответствии с ч.3,4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, неявка сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является их волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением их процессуальных прав.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 153, пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст.934 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме присоединения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на основании согласия заемщика на заключение договора и заявления об открытии сберегательного счета (л.д. 8-10).

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитования составил 511 600 руб.; процентная ставка по кредиту 19,90%, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

Своей подписью на согласии ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах.

В условиях потребительского кредита содержится графа «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» ФИО1 указал, что он согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, а также на подключение услуги «Кредитное информирование» (п.17 условий).

В это же день, ДД.ММ.ГГГГ. между ООО <данные изъяты> (страховщик) и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Оптимум» Полис Единовременный взнос № № (л.д. 7). Срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев. Страховой случай: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма определена сторонами 800 000 руб. Страховая премия составила 96 000 руб., оплачена истцом полностью (имеется распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 96 000 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (л.д. 99).

Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Страхователь подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец выразил согласие на заключение договора страхования по программе «Оптимум», договор страхования подписан истцом. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, Условия страхования на руки получил; уполномочил банк в дату подписания им данного заявления перечислить денежные средства с его счета в счет платы за участие в Программе страхования и оплату комиссий по договору.

В рассматриваемом случае, кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования. Признаков навязывания данных условий договора истцу, со стороны банка не усматривается. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в договоре, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу в возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривается возможность отказа от данного вида страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (период охлаждения).

Однако в указанный срок истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

В силу п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Принимая во внимание, что в период в течение которого правилами страхования предусмотрен отказ от договора истцом пропущен, в договоре страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором, требование о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат.

ФИО1 при заключении страхового согласия получил полную информацию о страховой программе, в том числе включающую в себя сведения о том, в течение какого времени подлежит возврату уплаченная страховая премия, с чем истец согласился, подписав договор. Доказательств обратного, истцом вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Довод истца о том, что он является военнослужащим ВС РФ по контракту и страхование его жизни и здоровья осуществляет государство, в связи с чем, события, перечисленные в пп. 4.2.1-4.2.2 Условий не являются страховым случаем и как следствие ущемляют права истца на получение страхового возмещения и признаются недействительными, судом отклоняется, поскольку в данном случае обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в связи с чем оснований для признания недействительным договора страхования не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, а также судебных расходов также надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты>, публичному акционерному обществу <данные изъяты> о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Нижегородского областного суда через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приокского районного суда

г. Нижнего Новгорода Т.С. Столярова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.