Решение № 2-489/2018 2-489/2018~М-442/2018 М-442/2018 от 11 ноября 2018 г. по делу № 2-489/2018

Дело № 2-489/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 12 ноября 2018 года

Судья Промышленновского районного суда <.....> Семенова Л.А., при секретаре Дудиной А.В., с участием представителя ответчика – истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <.....> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №........, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 99 602,28 руб., сроком на до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на <.....> общая задолженность по договору составляет 162 476,99 руб., в том числе: 99 602,28 руб. - задолженность по основному долгу, 62 874,71 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 0,00 руб. – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <.....> по <.....>.

Просит взыскать с Ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 449,54 руб.

В процессе судебного разбирательства <.....> представителем ответчика ФИО1, действующим на основании доверенности от <.....> выданной в порядке передоверия с доверенности от <.....> было представлено встречное исковое заявление к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование требований указано, что считает ущемляющими права потребителя ФИО2 условия кредитного договора, содержащиеся пункте 4 Заявления клиента о заключении договора кредитования №........ от <.....> о том, что ставка процентная годовых за проведение безналичных операций - 29,9 %, ставка % годовых за проведение наличных операций 39,9 %. Так как полная стоимость кредита составляет 29,552 %, то более величины полной стоимости кредита процентная ставка не может быть применена при расчёте процентов за пользование кредитом. Свыше полной стоимости кредита в размере 29,552 % могут быть только переменные процентные ставки, рассчитанные исходя из переменной величины, регулярно размещаемой в общедоступных источниках информации. Процентные ставки 29,9 % годовых и 39,9 % годовых, указанные в пункте 4 Заявления клиента о заключении договора кредитования №........ от <.....> не относятся к переменным процентным ставкам, поэтому не могут превышать уровень полной стоимости кредита в размере 29,552 %.

Просил признать нарушением ответчиком ПАО «Восточный Экспресс Банк» прав потребителя ФИО2 применение процентных ставок за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых и 39,9 % годовых по договору кредитования №........ от <.....>.

В процессе судебного разбирательства <.....> представителем ответчика ФИО1, действующим на основании доверенности от <.....> выданной в порядке передоверия с доверенности от <.....> было представлено уточненное встречное исковое заявление к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей, согласно которого Банком были причинены моральные страдания ФИО2, которые выразились в негативных чувствах: унижения, обиды, безысходности в связи с незаконными действиями ответчика. Просил признать нарушением ответчиком ПАО "Восточный Экспресс Банк" прав потребителя ФИО2 применение процентных ставок за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых и 39,9 % годовых по договору кредитования №........ от <.....> и взыскать с ответчика ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу истца ФИО2 денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Представитель по первоначальному иску - ПАО КБ «Восточный» ФИО3, действующая на основании доверенности от <.....> надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, согласно заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в представленном отзыве на встречный иск просила удовлетворить заявленные требования Банка о взыскании задолженности по договору, в удовлетворении встречных исковых требований отказать по тем основаниям, что на основании заявления ответчику был выдан кредит в размере 100 000 рублей на срок до востребования, под 29,9% годовых. Все существенные условия кредитного договора были между сторонами согласованы и указаны в кредитном договоре, доказательств обратного не представлено. Подписывая кредитный договор, ответчик согласилась с его условиями, поставив личную подпись. Соответственно, ознакомившись с порядком начисления процентов за совершение безналичных операций в размере 29,9 % и наличных операций в размере 39,9 %, ответчик не возражала касаемо размера процентных ставок. Полная стоимость кредита в размере 29,552 %, указанная в договоре рассчитана с учетом проведения безналичных и наличных операций по кредитной карте. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:,где- дата i-го денежного потока (платежа);- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);n - количество денежных потоков (платежей);- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых. При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

Просила отказать ответчику в удовлетворении встречных заявленных требований.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, действующий на основании доверенности от <.....> выданной в порядке передоверия с доверенности от <.....> в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признал, встречные исковые требования ФИО2 полностью поддержал. Поддержал доводы изложенные во встречных исковых требованиях и пояснил, что расчет задолженности представленный банком является недопустимым доказательством, поскольку при его проведении банк применил процентную ставку превышающую полную процентную ставку, а именно ту, которая указана в квадратной рамке в правом верхнем углу договора. Процентная ставка примененная банком при расчете задолженности не была согласована сторонами в договоре, банк изменил ее в одностороннем порядке. При этом данная процентная ставка не является переменной, которая не зависит ни от заемщика, ни от заимодавца. Поскольку банком не был сделан уточненный расчет задолженности по процентной ставке согласованной сторонами, то невозможно установить имеется ли на сегодняшний день у ФИО2 задолженность перед банком. Просил исковые требования ФИО2 удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении требований банка отказать за недоказанностью заявленных требований. Подписывая кредитный договор ФИО2 видела, что за снятие наличных и безналичных денежных средств предусмотрена разная процентная ставка, однако она ориентировалась на процентную ставку указанную в квадратной рамке в правом верхнем углу договора. Полагает, что поведение банка является недобросовестным, поскольку он применил повышенную процентную ставку.

Суд, выслушав представителя ответчика-истца ФИО1, изучив представленные письменные доказательства, полагает, что исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 необходимо отказать, в силу следующих обстоятельств:

Согласно требований ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. положений о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что <.....> ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о заключении договора кредитования №........, котором предложила заключить с ней договор кредитования на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. Просила установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредита Кредитная карта CASHBACK. <.....> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №........, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 99 602,28 руб. сроком до востребования, под за проведение безналичных операций - 29,9 %, годовых, за проведение наличных операций 39,9 % годовых( п. 4договора).

В соответствии с п.5.4 Общих условий потребительского кредита Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Истец, во исполнение обязательств по кредитному договору, <.....> зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 99 602,28 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с <.....> по <.....>.

Судом установлено, что заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств и процентов по предоставленному кредиту исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на <.....> общая задолженность Ответчика перед Истцом составляет 162 476,99 руб., в том числе: 99 602,28 руб. - задолженность по основному долгу, 62 874,71 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 0,00 руб. – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <.....> по <.....>.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает, что указанный расчет является арифметически верным.

Как следует из материалов дела истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании денежных средств с ФИО2 в размере 129 111,52 рублей, однако определением мирового судьи судебного участка №........Промышленновского судебного района <.....> от <.....> судебный приказ был отменён в связи с несогласием ФИО2 с ним, таким образом, еще до подачи настоящего иска ФИО2 знала о предъявляемых к ней требованиях.

Стороной истца не представлено в материалы дела уведомление об истребовании у ответчика задолженности с указанием суммы и даты возврата. Вместе с тем, как полагает суд, согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года (ред. от 24.03.2016) № 6/8, под досудебным порядком урегулирования спора следует понимать закрепление в договоре или законе условий о направлении претензии или иного письменного уведомления одной из спорящих сторон другой стороне, а также установление сроков для ответа и других условий, позволяющих разрешить спор без обращения в судебные инстанции. Следовательно, досудебный порядок урегулирования спора можно признать установленным только в случае, если это прямо предусмотрено федеральным законом или договором сторон.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора применительно к возникшим правоотношениям ни нормами ГК РФ, ни иными федеральными законам, ни условиями договора между Банком и ФИО2 не предусмотрен. Учитывая, что заявленное Банком требование не является односторонним расторжением договора, то на него не распространяются положения п. 2 ст. 452 ГК РФ, требований о расторжении или изменении кредитного договора, истцом не заявлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 99 602,28 руб. - задолженность по основному долгу, 62 874,71 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Разрешая встречные требования ФИО2 о защите прав потребителей, суд находит их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 2).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон «О потребительском кредите»), который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Статья 17 Закона «О потребительском кредите» предусматривает, что настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключённым после дня вступления его в силу.

В соответствии со ст. 5 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Часть 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заёмщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заёмщику в соответствии с ч. 4 настоящей статьи (ч.ч. 10, 11 ст. 5 Закона «О потребительском кредите»).

Согласно п. 1 ст. 6 Закона «О потребительском кредите» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч. 1). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле ПСК = i x ЧБП x 100 (ч. 2).

Как предусмотрено пунктом 7 Закона «О потребительском кредите», в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Судом установлено, что полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере 29,552% годовых.

В пункте 4 Индивидуальных условий договора содержатся следующие условия: процентная ставка за проведение безналичных операций составляет - 29,9% годовых, ставка за проведение наличных операций - 39,9% годовых. Льготный период составляет 56 дней.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора заёмщик ФИО2 ознакомлена с Общими условиями договора, Правилами и Тарифами банка, согласна с ними.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласованы сторонами, в том числе ФИО2, путем их подписания.

Выпиской из лицевого счёта подтверждается, что ФИО2 воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей в рамках кредитного договора, даты и суммы подробно указаны.

Так же из данной выписки следует, что ФИО2 в период использования предоставленного кредита снимала с указанного счёта наличные денежные средства.

Поэтому Банком обоснованно в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита изменена процентная ставка по договору на 29,9% годовых и 39,9 % годовых.

Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Между тем, в данном случае изменение процентной ставки по кредитному договору было изначально согласовано сторонами. Доводы представителя ФИО2 о том, что это было одностороннее изменение процентной ставки Банком, судом отклоняются, так процентная ставка за проведение безналичных операций в размере - 29,9% годовых и ставка за проведение наличных операций - 39,9% годовых изначально была предусмотрена условиями договора между сторонами.

Кредитный договор был подписан ФИО2 на каждой странице, где содержатся сведения о двух процентных ставках.

Действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, ФИО2 была обязана внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора. В случае несогласия с какими-либо условиями кредитного договора она не лишена была возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации. Между тем, кредитный договор ей заключен и в судебном порядке не оспорен.

Вопреки доводам представителя ФИО2, включение в кредитный договор Банком условия о повышенной процентной ставке в случае проведения наличных операций не противоречат ни ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ни ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ни положениям Закона «О потребительском кредите».

Изменение Банком процентной ставки по кредитному договору в результате распоряжения истцом полученными в кредит денежными средствами путём снятия наличных не является изменением существенных условий заключённого между сторонами договора потребительского кредита, так как условие о повышенной процентной ставке изначально было согласовано сторонами при заключении договора.

Доводы представителя ФИО2 о том, что в кредитном договоре была применена переменная процентная ставка, предусмотренная Законом «О потребительском кредите», не основаны на нормах права.

В силу ч. 1, 2 ст. 9 вышеуказанного Закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчёта переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Переменные величины могут быть различными (ключевая ставка ЦБ РФ, Libor, MosPrime, Euribor и др.). Какая переменная величина используется в конкретном случае, определяется в договоре. Указанные переменные величины не зависят от усмотрения банка. Ни одного из перечисленных условий договор потребительского кредитования между сторонами не содержит.

Суд полагает необходимым отметить, что доказательств, свидетельствующих о совершении Банком действий, нарушивших права и законные интересы ФИО2 как потребителя банковских услуг и повлекших для нее неблагоприятные последствия, материалы дела не содержат.

Доводы представителя ФИО2 о том, что условия кредитного договора, содержащиеся пункте 4 Заявления клиента о заключении договора кредитования №........ от <.....>, согласно которого ставка за проведение безналичных операций составляет 29,9 %, ставка за проведение наличных операций составляет 39,9 % годовых, тогда как полная стоимость кредита составляет 29,552 %, являются ущемляющими права потребителя ФИО2, суд считает необоснованными.

Само по себе заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях ещё не свидетельствует о нарушении прав истца при его заключении.

Учитывая изложенное, суд полагает, что оспариваемые истцом положения пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора не противоречат действующему законодательству, согласованы сторонами в установленном законом порядке, отвечают предусмотренному гражданским законодательством принципу свободы договора. Поэтому оснований для признания указанных в данном пункте договора процентных ставок за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых и 39,9 % годовых, не усматривается.

Из исследованных в судебном заседании материалов следует, что полная и достоверная информация об условиях договора потребительского кредита была своевременно доведена Банком до сведения ФИО2, что соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей», в том числе статьям 10, 16. Объем и качество предоставленной информации позволяли ФИО2 осуществить осознанный выбор услуг по кредитованию.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ни ФИО2 ни ее представителем не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении заемщика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, равно, как и доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом.

Таким образом, по обстоятельствам, указанным во встречном исковом заявлении ФИО2, нарушений ее прав как потребителя, допущенных Банком, не усматривается, поэтому отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом ПАО КБ «Восточный» была оплачена государственная пошлина в размере 4 449,54 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО2, <.....> года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору №........ от <.....> в размере 162 476 (сто шестьдесят две тысячи четыреста семьдесят шесть) рублей 99 копеек, из которых: 99 602 (девяносто девять тысяч шестьсот два) рубля 28 копеек - задолженность по основному долгу, 62 874 (шестьдесят две тысячи восемьсот семьдесят четыре) рубля 71 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать ФИО2, <.....> года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 4 449 (четыре тысячи четыреста сорок девять) рублей 54 копейки.

В заявленных встречных исковых требованиях ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать за их необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд <.....> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое стороны могут получить с <.....>.

Судья Л.А. Семенова