Решение № 2-2692/2020 2-2692/2020~М-2479/2020 М-2479/2020 от 25 октября 2020 г. по делу № 2-2692/2020

Дело <номер>


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 26 октября 2020 года <адрес>

Серпуховский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Абакумовой Н.С.,

при помощнике судьи Васильковой Е.В.,

с участием:

представителя АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» ФИО1,

представителя ФИО2 ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО2 к АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» о признании Соглашения о кредитовании незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» обратился в Серпуховский городской суд Московской области с иском к ответчику ФИО2 и просит расторгнуть с 14.07.2020 договор, состоящий из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения <номер> от 01.08.2019, заключенный между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и ФИО2. взыскать с ответчика задолженность по договору в сумме 393 341 рубль 45 копеек и расходы по оплате госпошлины 13133 рубля 41 копейка.

Исковые требования мотивированы тем, что АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Московского регионального филиала и ФИО2 заключили договор, состоящий из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения <номер> от 01.08.2019. Размер кредита составил 331 000 рублей, процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 12,5% годовых, в случае, предусмотренном п.4.2 Соглашения – 17,5% годовых, окончательный срок возврата кредита – не позднее 01.08.2024, цель кредита – нецелевой. В соответствии с п.2.2 раздела 2 Соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях договора (совместно – Правила и Соглашение) банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Заемщику был открыт ссудный счет <номер> для отражения по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет <номер>, открытый в Московском РФ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК», ФИО2, было перечислено 331 000 рублей, что подтверждается банковским ордером <номер> от 01.08.2019. В соответствии с п.4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющегося Приложением № 1 к Соглашению. Согласно п.4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, 20 числа. Заемщик не исполнял обязательства по договору, а именно злостно и систематически нарушал обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, с 20.10.2019 платежи в установленный срок не поступали. Согласно п.6.1 ст. 6 Правил банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Банку денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном вышеуказанной статьей. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки определяется в соглашении п.12. В соответствии с п.4.7 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договора, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммах и сроки, предусмотренные договором. Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом и уплате неустоек за неисполнение обязательств по договору, установив срок для оплаты, о расторжении кредитного договора, предупредив о том, что в случае неисполнения данной обязанности Банк обратится в суд с аналогичным требованием. В установленный в требовании срок заемщик в добровольном порядке кредит не возвратил, проценты не уплатил, при этом основной долг и проценты не возвращаются более 60 дней, что послужило причиной для обращения в суд. По состоянию на 14.07.2020 у Заемщика ФИО2 сложилась перед Банком задолженность в общей сумме 393 341 рубль 45 копеек, в том числе: основной долг – 296 829 рублей 90 копеек, просроченный основной долг – 34 170 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом – 54 960 рублей 78 копеек, пеня за несвоевременный возврат основного долга – 2 664 рублей 15 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 4 716 рублей 52 копейки.

Ответчик ФИО2 предъявила встречный иск о признании Соглашения о кредитовании на получение кредитных средств <номер> от 01.08.2019 незаключенным по тем основаниям, что в соглашении отсутствует подпись сотрудника банка, подписавшего соглашение, Соглашение было заключено сторонами в офертно-акцептной форме, однако, банком не представлено доказательств его исполнения, в том числе не представлены документы первичной отчетности, подтверждающие выдачу ей кредитных средств и перевод денежных средств с ссудного счета на счет клиента. Банк не подтвердил полномочность лиц, подписавших соглашение, следовательно, у ФИО2 не возникла обязанность исполнять соглашение (л.д. 121-123).

Представитель АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, возражал против встречного иска, считая доводы ответчика ФИО2 необоснованными.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, обеспечила явку в судебное заседание своего представителя ФИО3

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержал встречный иск, возражал против заявленных Банком требований, представил письменные возражения, в которых ссылался на отсутствие информации о выдаче кредитных средств, отсутствие документа, удостоверяющего перевод денежных средств с ссудного счета кредитора на счет заемщика, отсутствие документов первичной бухгалтерской отчетности, а именно банковский ордер, мемориальный ордер и/или расходно-кассовый ордер, оформленный в соответствии с ч. 1-2 ст. 9 ФЗ-402 «О бухгалтерском учете» и Положением ЦБ РФ 579п, т.е. с подписью и печатью главного бухгалтера. В материалы дела представлены отображения траншей со счетами, которые не имеют подписи главного бухгалтера и являются юридически ничтожными. Указывает, что в материалы дела представлена копия доверенности заместителя директора Московского регионального филиала АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице ФИО4, который доверил полномочия ФИО1 ведущему юр. консультанту на определенные действия, однако в материалах дела нет фотографии паспорта с данными представителя и подписью для сличения информации находящейся в копии. Суду не представлены оригиналы кредитного досье, генеральная лицензия № 3349 от 12 августа 2015 года, выданная ЦБ РФ, не предоставляет право истцу заниматься кредитованием физических лиц. Перечень предоставленных банковских операций приведен в генеральной лицензии № 3349 от 12 августа 2015 г., пункта кредитование в данном перечне нет. Из чего следует, что АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» нарушает ФЗ 395-1 “О банковской деятельности” ст. 13, т.е. занимается кредитованием физических лиц незаконно (незаконное предпринимательство). Отделение АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» по <адрес>, которое не зарегистрировано в ЕГРЮЛ. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции. Истцом не представлена полная информация об учредительных документах (л.д. 124-126).

Выслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела видно, что 01.08.2019 между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в лице Управляющего Дополнительным офисом №3349/63/18 Московского регионального филиала и заемщиком ФИО2 на основании анкеты-заявления на предоставление кредита (л.д. 27-29) заключен договор, состоящий из Соглашения <номер> и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, о предоставлении заемщику кредита в размере 331000 рублей на срок до 01.08.2024, процентная ставка за пользование кредитом составляет 12,5% годовых, периодичность аннуитетных платежей – ежемесячно 20 числа, кредит является нецелевым. П.12 Соглашения предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых – в период с даты предоставления кредита и по дату окончания начисления процентов, а также в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) - в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме. Заемщиком подписан график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д. 14-19).

В соответствии с положениями ст.ст 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 4.7. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договора при неисполнении заемщиком надлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов в срок свыше 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

В материалы дела истцом представлены: Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющимися неотъемлемой частью заключаемого с АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» договора <номер> от 01.08.2019 (л.д. 20-26),банковский ордер <номер> от 01.08.2019 (л.д. 30), Выписка по лицевому счету <номер>, из которой видно, что 01.08.2019 ответчику предоставлена сумма кредита в размере 331000 рублей, с 20.10.2019 погашение долга и уплата процентов Заемщиком не производится. (л.д. 31-34)

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д. 35, 36).

Согласно расчету, составленному истцом, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 14.07.2020 составляет 393 341 рубль 45 копеек, в том числе: основной долг – 296 829 рублей 90 копеек, просроченный основной долг – 34 170 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом – 54 960 рублей 78 копеек, пеня за несвоевременный возврат основного долга – 2 664 рублей 15 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 4 716 рублей 52 копейки (л.д. 39-40).

Анализируя имеющиеся в материалах дела доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

Между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и ответчиком ФИО2 возникли обязательственные правоотношения на основании кредитного договора. Истцом предоставлены ответчику денежные средства, однако ответчик, воспользовавшись предоставленным кредитом, взятые на себя обязательства по договору не исполнял, допустив образование задолженности.

Сумма задолженности ответчика по кредитному договору подтверждается представленным расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора, и данными лицевого счета, открытого банком на имя ответчика. (л.д.39-40). Судом расчет суммы задолженности проверен и признан правильным.

Ответчиком ФИО2, воспользовавшейся предоставленными по кредитному договору денежными средствами, не предоставлено суду доказательств в подтверждение своевременной оплаты долга. Расчет суммы задолженности не оспорен, свой расчет задолженности ответчик не представила.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и считает возможным положить его в основу принимаемого решения. Оснований для снижения размера пени суд не усматривает.

ФИО2 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платежи, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить Банку заемные денежные средства.

В период действия кредитного договора ответчик допустила ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

До настоящего времени ФИО2 на предложение Банка о добровольной выплате задолженности не ответила и не предприняла соответствующих действий, направленных на погашение кредита и процентов по нему. Факт неисполнения обязанности по уплате требуемых договором платежей и размер задолженности по кредиту, процентам и неустойке подтверждаются расчетами банка.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору признаны судом обоснованными.

Как следует из п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительном степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом представленных доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении ответчиком условий договора, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении с 14.07.2020 договора <номер> от 01.08.2019, заключенного между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 и взыскании с ответчика просроченной задолженности по данному кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая встречный иск ФИО2 о признании Соглашения о кредитовании на получение кредитных средств <номер> от 01.08.2019 незаключенным, суд полагает, что суд находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и ответчиком ФИО2 возникли обязательственные правоотношения на основании кредитного договора. Истцом предоставлены ответчику денежные средства, ответчик воспользовалась предоставленным кредитом.

Доводы представителя ответчика о том, что фактически денежные средства в размере 331 000 рублей не были предоставлены банком, а имело место транш с одного счета на другой, отсутствие документов первичной бухгалтерской отчетности, суд находит несостоятельными, так как не имеет значения каким образом получены деньги ответчиком, доказательства о возврате долга ответчик не представил.

Также суд находит несостоятельными доводы стороны ответчика о том, что представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции, поскольку ответчик воспользовалась услугами указанной организации, получив в долг денежные средства в Банке.

Доводы ответчика о том, что полномочия лица, выдавшего доверенность не подтверждены надлежащим образом, суд также находит несостоятельными, поскольку в материалах дела имеются документы, подтверждающие полномочия представителя.

При таких обстоятельствах, требование ФИО2 к АО «Россельхозазбанк» о признании Соглашения о кредитовании на получение кредитных средств <номер> от 01.08.2019г. незаключенным не могут быть признаны обоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 133 рублей 41 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» удовлетворить.

Расторгнуть с 14 июля 2020 года Договор, состоящий из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения <номер> от 01.08.2019г., заключенный между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и ФИО2.

Взыскать в пользу АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» с ФИО2, <дата> рождения, уроженки <адрес>, задолженность по договору <номер> от 01.08.2019г. по состоянию на 14.07.2020 в сумме 296829 рублей 90 копеек –основной долг; 34170 рублей 10 копеек – просроченный основной долг; 54960 рублей 78 копеек - проценты; 2664 рубля 15 копеек - пеня за несвоевременный возврат основного долга; 4716 рублей 52 копейки - пеня за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13133 рубля 41 копейка, всего 406474 (четыреста шесть тысяч четыреста семьдесят четыре) рубля 86 копеек.

В удовлетворении требований ФИО2 к АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» о признании Соглашения о кредитовании на получение кредитных средств <номер> от 01.08.2019г. незаключенным ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.С.Абакумова

Мотивированное решение изготовлено 20.11.2020