Решение № 2-2203/2020 2-2203/2020~М-1742/2020 М-1742/2020 от 21 октября 2020 г. по делу № 2-2203/2020

Дело № 2-2203/20020

УИД 74RS0030-01-2019-004285-67


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 октября 2020 г г.Магнитогорск

Правобережный районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Керопян Л.Д.

при секретаре Леушиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу И.Н.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.02.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор "номер", по которому заемщик получил кредит в размере 872340,43 рублей на срок 120 месяцев по ставке 15,5% годовых.

Согласно договора, кредит был предоставлен на производство неотделимых улучшений предмета залога (ипотеки).

В соответствии с п.3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1. обеспечением обязательств Заемщика по настоящему договору является жилой дом, общей площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: "адрес", кадастровый "номер" и земельный участок, площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: "адрес", кадастровый "номер".

"дата" И.Н.Т. умерла, просит взыскать задолженность в размере 913319 руб. 94 коп. из стоимости наследственного имущества.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.03.2019 года, на 03.08.2020 года суммарная задолженность просрочки составляет 170 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 27.09.2019 года, на 03.08.2020 года задолженность просрочки составляет 169 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 158053 руб. 74 коп.

В соответствии с ГК РФ истец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, процентов.

Просит:

- расторгнуть кредитный договор "номер";

- удовлетворить требования из стоимости наследственного имущества в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества по месту открытия наследства умершего заемщика;

- взыскать из стоимости наследственного имущества проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 04.08.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

-взыскать из стоимости наследственного имущества (в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества) по месту открытия наследства умершего заемщика неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 04.08.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

- обратить взыскание на:

- жилой дом общей площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: "адрес", кадастровый "номер"

- земельный участок площадью <данные изъяты> категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: "адрес", кадастровый "номер"

Путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 200800 руб., в том числе жилой дом 1634000 руб., земельный участок 374000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Судом к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены наследники умершей: ФИО2, ФИО3

Ответчики ФИО2, ФИО3 о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В соответствии со ст.333 просили о снижении размера неустойки.

Представитель 3-го лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о нём, в адрес уда представил письменное мнение, в котором указал, что 01.09.2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Совкомбанк» был заключен Договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов "номер" Указанный договор является договором страхования в пользу 3-х лиц. Присоединение к нему заемщиков производится путем подачи ими банку подписанного заявления на страхование. 26.02.2019 года ФИО1 заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор и подписала заявление на присоединение к программе страхования.

Указанный договор страхования по своей природе является договором личного страхования и при этом не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в кредитном договоре не предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем Банк не является.

В соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая по риску «смерть» страховщик производит страховую выплату в размере 100% страховой суммы. Страховая выплата производится застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследнику по закону.

С заявлением о выплате страхового возмещения в ООО СК «ВТБ Страхование» никто не обращался.

При этом наличие правоотношений по договору страхования не освобождают заемщика или его наследников от исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными и независимыми друг от друга видами сделок.

Исследовав письменные материалы дела в судебном заседании, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст.819, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 26.02.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и И.Н.Т. был заключен кредитный Договор № "номер".

В соответствии с условиями кредитного договора "номер" Банк предоставил заемщику И.Н.Т. кредит в размере 872340,43 руб. сроком на 120 мес. для производства неотделимых улучшений в отношении предмета залога

Банк свои обязательства исполнил, сумма кредита была зачислена Банком на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательства Заемщика по настоящему договору является:

- здание (жилой дом), общая площадь <данные изъяты> расположенный по адресу: "адрес", кадастровый "номер"

- земельный участок, площадью <данные изъяты> категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: "адрес", кадастровый "номер".

Как следует из свидетельства о смерти И.Н.Т., она умерла "дата", о чем была составлена актовая запись о смерти "номер" от "дата".

Согласно ответа нотариуса нотариального округа Магнитогорского городского округа ФИО4 от 19.08.2020 года на запрос суда, в нотариальной конторе заведено наследственное дело "номер" года И.Н.Т., наследниками по закону являются сын ФИО2, дочь ФИО3

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом, как указано в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В судебном заседании установлена совокупность указанных условий.

Таким образом, ответчики, являясь наследниками по закону первой очереди должны нести солидарную ответственность перед Банком за исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора в пределах стоимости перешедшего имущества.

Согласно расчетов, представленных истцом, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 913319 руб. 94 коп., в том числе:

- просроченная ссуда 836005,46 руб.

- просроченные проценты 57269,84 руб.,

- проценты по просроченной ссуде 20044,64 руб.

Данный расчет задолженности ответчиками не оспорен, судом признан верным, соответствующим условиям договора и требованиям действующего законодательства.

Поскольку истец просит взыскать проценты по договору и неустойку до момента вступления в законную силу решения суда, то с ответчиков необходимо взыскать проценты и неустойку на момент вынесения решения суда (22.10.2020), в размере:

- расчет процентов - 836005,46 руб. * 80 дней/366 * 18,9 % = 34536,62 руб.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Расчет неустойки

836005,46*80 дней *4,25% / 366 = 7766,17 руб.

С 22.10.2020 до моменты вступления решения суда производить начисление процентов и неустойки на остаток основного долга исходя из согласованной сторонами ставки.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд РФ, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре.

Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, полагает, что заявленная ко взысканию неустойка соответствует последствиям нарушенного обязательства

Доказательств уплаты денежных средств в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом в большем размере, чем указано в расчете задолженности, ответчиком суду не представлено, кредитный договор не оспорен, иного расчета в судебное заседание не представлено.

При решении вопроса о досрочном взыскании суммы долга по кредитному договору, суд считает возможным удовлетворить требования истца и расторгнуть кредитный договор в связи с существенными нарушениями условий договора.

Согласно положениям ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, заемщик умер, наследники обязательств перед Банком не исполнили, поэтому требования истца об обращении взыскания на заложенную квартиру обоснованы. Доказательств наличия оснований, по которым суд не может применить положения ст.ст. 50, 54. 1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, заемщиками не представлено.

Согласно положениям ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку стороны согласовали стоимость залогового имущества, то при решении вопроса об обращении взыскания на квартиру, необходимо установить ее начальную продажную стоимость в размере 2008000 руб., в том числе жилой дом 1634000 руб., земельный участок 374000 руб. и определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Пленум Верховного Суда РФ в абз.2 п.5 постановления от 21 января 2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснил, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

В соответствии со ст.98 ГПКРФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по оплате госпошлины в размере 18333 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор "номер" от 26.02.2019 заключенный между ПАО «Совкомбанк» и И.Н.Т..

Удовлетворить требования ПАО «Совокмбанк» из стоимости наследственного имущества в пределах перешедшего к наследникам наследственного имущества по месту открытия наследства умершего заемщика И.Н.Т..

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 из стоимости наследственного имущества в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества по месту открытия наследства умершего заемщика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору "номер" от 26.02.2019 года в размере 836005,46 руб. просроченная ссуда, 57269,84 руб. просроченные проценты, 20044,64 руб. проценты по просроченной ссуде., проценты по договору за период с 04.08.2020 года по 22.10.2020 года в размере 34536,62 руб., неустойку за период с 04.08.2020 года по 22.10.2020 года в размере 7766,17 руб., расходы по оплате госпошлины 18333,20 руб., всего 973955 руб. 93 коп. (девятьсот семьдесят три тысячи девятьсот пятьдесят пять руб. 93 коп.).

Взыскание процентов по договору производить на остаток основного долга 836005,46 руб. по ставке 18,9 % годовых, начиная с 23.10.2020 до вступления решения суда в законную силу.

Взыскание процентов по договору производить на остаток основного долга 836005,46 руб. по Ключевой ставки Банка России, начиная с 23.10.2020 до вступления решения суда в законную силу.

В счет исполнения обязательств по кредитному договору "номер" от 30.05.2018 обратить взыскание на заложенное имущество:

- жилой дом общей площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: "адрес", кадастровый "номер";

- земельный участок площадью <данные изъяты> категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: "адрес", кадастровый "номер".

Определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость в размере 200800 руб., в том числе жилой дом 1634000 (один миллион шестьсот тридцать четыре тысячи) руб., земельный участок 374000 (триста семьдесят четыре тысячи) руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Правобережный районный суд г.Магнитогорска.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 29 октября 2020 года.