Решение № 2-339/2020 2-339/2020~М-230/2020 М-230/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-339/2020

Дело № УИД 42RS0018-01-2020-000309-45

Производство № 2-339/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 28 мая 2020 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего З.В.Янышева,

при секретаре Джафарове Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ФИО1 (далее - Заемщик/Должник) оформил(а) заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) (далее - Банк, АО «ОТП Банк») №.... Указанное выше заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявления на получение потребительского кредита №... от .. .. ....г. ответчик просит выдать Кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания Заявления от .. .. ....г.. .. .. ....г. ФИО1 активировал(а) Кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен №.... То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 .. .. ....г. в офертно-акцептной форме заключен Кредитный договор №... о предоставлении и использовании Банковской карты (далее - Кредит/Кредитный договор), на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п.2 Заявления на получение потребительского/нецелевого кредита №... от .. .. ....г.. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 115300 руб. 00 коп. При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля (далее - ООО "АФК") заключили Договор уступки прав требования (цессии) №... от .. .. ....г., в соответствии с которым, право требования по Кредитное договору №... от .. .. ....г. было передано ООО "АФК" в размере задолженности сумму 216134 руб. 99 коп., состоящую из: основной долг - 114781 руб. 98 коп., проценты -100879 руб. 01 коп., комиссии - 474 руб. 00 коп., штрафы - 0 руб. 00 коп., комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп. (Приложение №2 к Договору уступки прав). На основании Договора уступки прав ООО "АФК" направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399434184786 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор №... от .. .. ....г. не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с .. .. ....г. (с момента переуступки права требования) также не производилась и на .. .. ....г. составляет 216134 руб. 99 коп. (Приложение № 2 к Договору уступки прав). Задолженность перед ООО "АФК" по кредитному договору №... от .. .. ....г. существует на момент подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. До подачи настоящего искового заявления ООО "АФК" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 2681 руб. 00 коп. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отказе/определение об отмене.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Общество с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору №... от .. .. ....г. в сумме 216134 руб. 99 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 5361 руб. 00 коп.

Представитель истца ООО «АФК» - ФИО2, действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д. 78), в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, своего расчета задолженности суду не представила, ходатайств не заявляла.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» был надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений о причинах неявки не сообщил, не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1, 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Банком России 24.12.2004 года на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что .. .. ....г. ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» (ранее ОАО «ОТП Банк») с заявлением-анкетой №... на получение потребительского кредита (л.д.12-14).

Согласно пункту 2 Заявления ФИО1, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просила также открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить ей банковскую карту и тарифы; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях – размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами.

В заявлении также указано, что заемщик уведомлен о том, что активация карты является добровольной и она в праве не активировать карту. Активация карты происходит путем звонка по телефону, указанному на карте.

В соответствии с п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления (л.д. 22об.).

Согласно п. 2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» для начала совершения держателем операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации) (л.д. 22об.).

На основании вышеуказанных документов, в соответствии с п.2 заявления, банком была акцептована оферта заемщика, на ее имя была выпущена и направлена кредитная карта с установленным кредитным лимитом (овердрафт) в 115300 рублей, открыт счет для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

.. .. ....г. ФИО1 активировала Кредитную карту, Банком был открыт Банковский счет и присвоен №.... То есть между АО «ОТП Банк» и заемщиком .. .. ....г. в офертно-акцептной форме заключен Кредитный договор №... о предоставлении и использовании Банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты.

Таким образом, между ФИО1 и ОАО «ОТП Банк» (после переименования АО «ОТП Банк) были согласованы все существенные условия договора о карте, ФИО1, подав заявление о предоставлении потребительского кредита ОАО «ОТП Банк», выразила свое согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) на предложенных банком условиях, которые описаны не только в заявлении, но и в Тарифах, Правилах банка, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна, обязалась их соблюдать.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 банковскую карту с кредитным лимитом.

Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

При этом сумма процентов по кредиту составила: 33,49% годовых, что следует из информации о полной стоимости кредита (л.д.15). Помимо этого, сторонами при заключении договоров, согласована возможность взимания комиссий и платы за предоставляемые банком услуги.

Таким образом, судом установлено, что .. .. ....г., в связи с активацией карты, между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому присвоен №..., по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 115300 рублей, а ответчик обязался их возвратить с уплатой процентов на условиях договора.

Из материалов дела следует, что банковская карта была активирована заемщиком, что позволило ей неоднократно снимать кредитные денежные средства с карты. Факт пользования ФИО1 денежными средствами, предоставленными банком, стороной ответчика не оспаривается и подтверждается выпиской по счету (л.д. 27-57).

В счет погашения задолженности по договору ФИО1 производились выплаты, однако как установлено, с просрочкой и в недостаточном размере. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора.

По состоянию на .. .. ....г., общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору №... от .. .. ....г. составила 216134,99 рубля (л.д. 7 - 9), из них: основной долг – 114781,98 руб., проценты за пользование кредитом – 100879,01 руб., комиссии – 474 руб.

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств, а также наличие просроченной задолженности по кредитному договору оспорены не были, равно, как и не был оспорен период образования задолженности и размер задолженности.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным. Ответчик своего контррасчета не представил.

.. .. ....г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии) .. .. ....г.(л.д.58-60), согласно пп. 1.1 которого цедент АО «ОТП Банк» передает, а цессионарий принимает права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.5. настоящего договора. Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также иные идентифицирующие признаки уступаемых требований), указаны в приложении №1 к настоящему договору. Уступаемые требования являются действительными на дату заключения настоящего договора, не обременены правами третьих лиц, и передаются цедентом цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (п.1.3. договора).

Приложение №2 к договору уступки прав (выписка из реестра заемщиков от .. .. ....г.) с указанием ФИО заемщика цедента, содержит описание объема прав требования по кредитному договору, размер основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов (л.д. 61-62).

Таким образом, право требования задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г., заключенному с ФИО1 перешло к ООО «Агентство Финансового контроля».

Как установлено п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Вместе с тем, признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан, как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена законом или договором, передача таких прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Согласно п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт банк имеет право уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (л.д. 25).

Буквальное толкование данного положения условий договора свидетельствует о праве банка производить уступку права требования любому другому лицу, о чем, при заключении кредитного договора договорились стороны. Реализуя предоставленное положение статьи 421 ГК РФ, Банк уступил права требования ООО «АФК», в соответствии с кредитным договором и положениями Гражданского кодекса РФ.

Передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и взысканных судом сумм, не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

Кроме того, договор уступки права требования не признан недействительным в установленном законом порядке.

О состоявшейся уступке прав требования ответчик был уведомлен посредством направления в его адрес почтового отправления, а также досудебного требования (л.д. 64,65).

Согласно Уведомлению об уступке прав, направленному адрес ФИО1, размер задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. составлял 216134,99 рубля. Для исполнения обязательств по договору ФИО1 было предложено в течение 10 дней с момента получения настоящего уведомления перечислить денежные средства новому кредитору – по реквизитам указанным в настоящем уведомлении(л.д.64), которое суд расценивает как заключительный счет и изменения срока возврата задолженности.

Соблюдение истцом до обращения с настоящим исковым заявлением в суд, порядка взыскания долга в приказном производстве, подтверждено копией определения мирового судьи от .. .. ....г., которым отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка ....... от .. .. ....г. по заявлению ООО «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №... от .. .. ....г. (л.д. 11).

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 216134,99 рублей подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ООО «АФК».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям от .. .. ....г., от .. .. ....г., истец оплатил госпошлину в общей сумме 5361 рубль (л.д. 5 - 6).

Государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 94 ГПК РФ) и, следовательно, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 23.04.2013 года) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 216134 (двести шестнадцать тысяч сто тридцать четыре) рубля 99 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5361 (пять тысяч триста шестьдесят один) рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2020 года

Судья З.В.Янышева