Решение № 2-422/2019 2-422/2019~М-471/2019 М-471/2019 от 1 июля 2019 г. по делу № 2-422/2019

Дело № 2-422/2019

64RS0022-01-2019-000677-06


Решение

Именем Российской Федерации

02 июля 2019г. г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Фроловой Н.П.,

при секретаре Труфановой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)), банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем присоединения к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1 500 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,7% годовых. В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий правил кредитования и согласием на кредит, ответчик обязуется возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом. В соответствии с п. 6 Согласия на кредит банка возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца аннуитентными платежами. При неисполнении или ненадлежащим исполнении обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет заемщика. По наступлению срока погашения кредита и по настоящее время исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком не производилось, что является существенным нарушением условий договора. Банком направлялось в адрес ответчика уведомление с требованием о досрочном погашении задолженности. Однако, указанное требование заемщиком не исполнено по настоящее время. Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 816 858 руб. 98 коп. Истец, пользуясь предоставленным, в соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, правом снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, на 90 % от общей суммы штрафных санкций. С учетом сниженного истцом размера неустойки, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 751 687 руб. 44 коп., из которых: 1 438 556 руб. 37 коп. – основной долг; 305 889 руб. 79 коп. – задолженность по процентам; 7 241 руб. 28 коп. – пени.

Также истец указывает в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и «Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ24 (ПАО). В рамках данного договора Банк выдал ответчику банковскую карту № с лимитом в размере 151 500 рублей и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,0% годовых, сроком действия по июль 2015 года. Ответчик обязался ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, уплачивать истцу в счет возврата кредита не менее 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец, ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику ФИО1 требование о досрочном погашении кредита, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 240 652 руб. 72 коп. Банк в соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором на 90% от общей суммы штрафных санкций. На основании вышеизложенного, просит взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 168 552 руб. 15 коп., из которых: 132 609 руб. 73 коп. – остаток ссудной задолженности, 27 931 руб. 24 коп. – задолженность по плановым процентам, 8 011 руб. 18 коп. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 801 руб. 20 коп.

Определением Мещанского районного суда г. Москвы от 12.09.2018 года исковое заявление Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по указанным кредитным договорам было возвращено, в связи с неподсудностью данному суду.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, в иске ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Банк ВТБ, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена по месту регистрации. От получения судебной корреспонденции отказалась.

В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.

По правилам ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой, с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с частью 1 статьи 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.

Частью 2 этой статьи установлено, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Как следует из материалов дела, судебное извещение направленное ФИО1 почтовым отправлением с уведомлением о вручении по известному суду месту ее регистрации по адресу: <адрес> было возвращено отделением почтовой связи в связи с истечением срока хранения.

Указанное обстоятельство позволяет сделать вывод о том, что ответчик не являлся в почтовое отделение за получением корреспонденции из суда. Неполучение ответчиком направленного им судом судебного извещения является следствием отказа ФИО1 от получения судебной корреспонденции.

Учитывая изложенные обстоятельства, исходя из положений ст. ст. 117, 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика и представителя истца.

Суд, исследовав письменные доказательства, находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12,56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора и включении в него условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

К спорным правоотношениям подлежат применению положения ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №266-П В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24(ЗАО) с Анкетой-заявлением на предоставление кредита, выпуск и получение международной банковской карты, согласно которой просил выдать кредитную карту ВТБ 24-Трансаэро: Visa Classic, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах; предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит ((лимит овердрафта) (л.д. 31-34). Между сторонами был заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ24», с лимитом кредитования в размере 151 500 руб.с взиманием 19,0% годовых, при его использовании.

ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику выдана кредитная карта ВТБ 24 Visa Classic№, что подтверждается распиской ФИО1 в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.34). В данной расписке ответчик подтверждал, что банк информировал его о размере полной стоимости кредита (овердрафта) на дату заключения договора, равной 19,0% годовых, в расчет которого включены платежи, размер и сроки уплата которых известны на момент заключения, установлен кредитный лимит в размере 151 500 рублей сроком по июль 2015 года.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819,850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком заемщику кредит.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из п.п. 5.4,5.5 Правил заемщик обязан ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом и обязан возвратить сумму кредита не позднее последнего дня срока действия кредита погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Исходя из п.5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за использование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита заемщику ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 36), которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 240 652 руб. 72 коп. (л.д.8-16). Данный расчет, с учетом условий заключенного между сторонами договора суд находит правильным и обоснованным.

Однако Банк, на основании ч.2 ст. 91 ГПК РФ снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором на 90% от общей суммы штрафных санкций.

Задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 168 552 руб. 15 коп., из которых: 132 609 руб. 73 коп. – остаток ссудной задолженности, 27 931 руб. 24 коп. – задолженность по плановым процентам, 8 011 руб. 18 коп. – пени.

В ходе рассмотрения заявленных требований судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем присоединения к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1 500 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 19,7% годовых (л.д. 27-29).

В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий правил кредитования и согласием на кредит, ответчик обязуется возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом.

В соответствии с п. 6 Согласия на кредит банка возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца аннуитентными платежами.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему Заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (л.д.22).

Согласно п. 6 согласия на кредит в ВТБ24 (ПАО) оплата ежемесячного платежа должна быть произведена заемщиком 28 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 33 038 руб. 87 коп. и последнего -33 877 руб. 87 коп. (л.д.27).

В соответствии с п. 12 Общих условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,1% в день.

Таким образом, при заключении договора ФИО1 была уведомлена о размере, полной стоимости кредита, до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях его возврата, ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора. Условия кредитного договора изложены в Согласии на кредит и Общих условиях правил кредитования.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору и возврату заёмных средств исполняет ненадлежащим, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.1.2 Общих условий Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа (л.д.21).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита заемщику ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 36), однако мер по погашению задолженности ответчиком предпринято не было. Доказательств обратного суду не представлено.

Следовательно, факт несоблюдения ответчиком обязанности по погашению кредита нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, что, в соответствии с договором, влечет право Банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов и неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов по кредиту, поскольку ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату заемных средств противоречит нормам действующего законодательства, в том числе положениям ст. 810 ГК РФ.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из договора, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках договора, поскольку получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее. При этом, неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 816 858 руб. 98 коп. (л.д.17-20). Данный расчет, с учетом условий заключенного между сторонами договора суд находит правильным и обоснованным.

Однако Банк, на основании ч.2 ст. 91 ГПК РФ снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором на 90% от общей суммы штрафных санкций.

Задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 751 687 руб. 44 коп., из которых: 1 438 556 руб. 37 коп. – основной долг; 305 889 руб. 79 коп. – задолженность по процентам; 7 241 руб. 28 коп. – пени.

Доказательств, опровергающих наличие указанной задолженности, подтверждающих иной ее размер, а также сведений о ее погашении, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком представлено не было.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность кредитному договору № в размере 168 552 руб. 15 коп. и задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 751 687 руб. 44 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В силу изложенного и, учитывая условия договора, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 17 801 руб. 20 коп. (л.д. 7).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 751 687 (один миллион семьсот пятьдесят одна тысяча шестьсот восемьдесят семь) рублей 44 копейки, из которых: 1 438 556 руб. 37 коп. – остаток ссудной задолженности, 305 889 руб. 79 коп. –задолженность по плановым процентам, 7 241 руб. 28 коп.- пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 168 552 (сто шестьдесят восемь тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 15 копеек, из которых: 132 609 руб. 73 коп. – остаток ссудной задолженности, 27 931 руб. 24 коп. – задолженность по плановым процентам, 8 011 руб. 18 коп. – пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 801 (семнадцать тысяч восемьсот один) рубль 20 копеек.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Марксовский городской суд Саратовской области.

Судья: Н.П. Фролова