Решение № 2-1413/2021 2-1413/2021~М-667/2021 М-667/2021 от 22 июля 2021 г. по делу № 2-1413/2021

Дело №... копия

(№...)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<АДРЕС> 23 июля 2021 года

Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в составе председательствующего судьи Шардаковой Н.Г.,

при секретаре Гординой И.В.,

с участием помощника прокурора Калашниковой Е.С.,

ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по данному кредитному договору в размере 286 030 рублей 51 коп., из которых: 243 406 рублей 22 коп. - задолженность по основному долгу; 39 494 рубля 70 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 703 рубля 96 коп. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 665 рублей 81 коп. – неустойка за просроченные к уплате проценты, 1 759 рублей 82 коп. – задолженность по страховой комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 060 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования №..., по условиям которого банк предоставил ответчику ФИО1 кредит на сумму 350 000 рублей под 26% годовых. Обязательства по кредитному договору обеспечены залогом объекта недвижимости – жилое помещение - квартира, кадастровый №..., расположенная по адресу: <АДРЕС>, принадлежащий на праве собственности ФИО1 На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. В нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи по данному кредиту. Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. Кроме того, обратить взыскание на заложенное имущество, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 550 300 рублей.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в суд не явился, о рассмотрении дела извещен. К исковому заявлению приложено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 8).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что частично ею произведено гашение кредита, она имеет возможность погасить оставшуюся задолженность, с размером которой согласна. Просила о представлении отсрочки исполнения решения в части обращения взыскания на квартиру, поскольку задолженность составляет в общей сумме немногим больше 200 000 рублей, в то время как стоимость квартиры определена как 2 500 000 рублей.

Прокурор полагает необходимым удовлетворить заявленные требования, предоставив отсрочку исполнения решения в части обращения взыскания на жилое помещение с учетом остатка задолженности.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 2 статьи 13 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенную квартиру.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч. 3 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая в случае ее определения на основании отчета оценщика устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что ПАО КБ «Восточный», ОГРН <***>, является действующим юридическим лицом, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, свидетельством о постановке на учет в налоговом органе (л.д. 71-147).

(дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №..., согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 350 000 рублей по ставке 26% годовых срок действия кредита – до востребования, а ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором (л.д. 32-41).

Согласно п. 1.1.2 Договора дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

В соответствии с условиями договора кредитования ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности кредита и уплаты процентов путем внесения МОП на ТБС заемщика, размер ежемесячного платежа определяется по формуле (п. 1.1.3 Договора).

Проставлением своей подписи в договоре ФИО1 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора кредитования и обязуется их выполнять.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор ипотеки №.../ZKV1, предметом которого является квартира, назначение: жилое, общей площадью 82,8 кв.м, этаж 1, количество комнат 3, адрес: <АДРЕС>3 (п. 1.2 Договора).

Согласно выписке из ЕГРН, 3-комнатная квартира, расположенная по адресу: <АДРЕС> принадлежит на праве собственности ФИО1

В отношении указанной квартиры имеется обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу истца.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно п. 1.6 Договора ипотеки залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 2 550 300 рублей (л.д. 42).

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору (л.д. 65). Однако, до настоящего времени ответчиком требование банка не выполнено, имеющаяся задолженность не погашена.

Истцом при подаче искового заявления представлен расчет, согласно которому задолженность по договору кредитования №... от (дата) по состоянию на (дата) в размере 286 030 рублей 51 коп., из которых: 243 406 рублей 22 коп. - задолженность по основному долгу; 39 494 рубля 70 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 703 рубля 96 коп. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 665 рублей 81 коп. – неустойка за просроченные к уплате проценты, 1 759 рублей 82 коп. – задолженность по страховой комиссии.

После внесенных платежей сумма задолженности изменилась и согласно расчету истца по состоянию на (дата) составила 233 544 рубля 03 коп., из которых 201 301 рубль 59 коп. – задолженность по основному долгу, 28 070 рублей 87 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 2 255 рублей 50 коп. – задолженность по неустойке на просроченный к возврату основной долг, 1 916 рублей 07 коп. – неустойка по просроченным к неуплате процентам.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание невыполнение ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита, допущения нарушений графика платежей, суд приходит к выводу, что ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика задолженности предъявлены обоснованно и подлежат удовлетворению с учетом размера задолженности на день рассмотрения дела.

Проверив представленный истцом расчет, учитывая, что расчет соответствует условиям договора, а также с учетом того, что иного расчета ответчиком не представлено, ответчик сумму долга не оспаривает, суд считает, что с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» следует взыскать задолженность в размере 233 544 рубля 03 коп., из которых 201 301 рубль 59 коп. – задолженность по основному долгу, 28 070 рублей 87 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 2 255 рублей 50 коп. – задолженность по неустойке на просроченный к возврату основной долг, 1 916 рублей 07 коп. – неустойка по просроченным к неуплате процентам.

Кроме того, подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 26% годовых на сумму основного долга - 201 301 рубль 59 коп. по день вступления в законную силу решения суда.

С учетом требований закона и фактических обстоятельств дела, принимая во внимание соглашение сторон, установленное кредитным договором о досрочном возврате кредита по требованию кредитора в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, а также того, что условия кредитного договора нарушены заемщиком, возложенные на него обязанности по кредитному договору им не исполнялось, что, в соответствии с действующим законодательством, влечет расторжение договора, суд считает, что требование банка о досрочном расторжении кредитного договора, заявлено обоснованно и также подлежит удовлетворению.

Таким образом, суд считает возможным расторгнуть договор кредитования №... от (дата), заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему выводу.

Учитывая, что ответчик свои обязательства по оплате кредитного договора не исполняла, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки (заложенное имущество) – квартиру по адресу: <АДРЕС>3, подлежит удовлетворению.

Поскольку в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая в случае ее определения на основании отчета оценщика устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, суд считает необходимым установить начальную продажную цену недвижимого имущества в соответствии с соглашением сторон, то есть в размере 2 550 300 рублей.

Таким образом, суд определяет начальную продажную цену предметов залога в размере 2 550 300 рублей.

Доказательств в подтверждение иной оценки объекта недвижимого имущества стороной ответчиков не представлено.

Разрешая ходатайство ответчика о предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд находит убедительным ее доводы. Суд принимает во внимание, что предмет ипотеки ее единственное жилье, где проживают ее семья. Размер задолженности частично был погашен в период рассмотрения дела, что свидетельствует о наличии возможности погасить оставшуюся задолженность без обращения взыскания на жилое помещение.

Кроме этого, учитывая эпидемиологическую ситуацию в стране, суд считает, что в настоящее время возможны затруднения в поиске другого жилья.

В соответствии с ч. 3 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:

залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Учитывая, что залогодателем является гражданин, сумма требований не превышает стоимости залогового имущества, отсрочка заявлена для предоставления времени для погашения задолженности за счет другого имущества с целью сохранения жилья, в котором проживает семья, суд приходит к выводу о возможности предоставления отсрочки на 08 месяцев со дня вступления решения суда в законную силу.

Представление отсрочки в данном случае направлено на соблюдение баланса права и законных интересов кредитной организации и граждан, которые являются залогодателями.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 18 060 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору кредитования №... от (дата), по состоянию на (дата) в размере в размере 233 544 рубля 03 коп., из которых 201 301 рубль 59 коп. – задолженность по основному долгу, 28 070 рублей 87 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 2 255 рублей 50 коп. – задолженность по неустойке на просроченный к возврату основной долг, 1 916 рублей 07 коп. – неустойка по просроченным к неуплате процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых на сумму основного долга - 201 301 рубль 59 коп. по день вступления в законную силу решения суда.

Расторгнуть договор кредитования №... от (дата), заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: <АДРЕС>3, с кадастровым номером 59-59-25/009/2013-152, общей площадью 82,8 кв.м., определить способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 2 550 300 рублей.

Предоставить ФИО1 отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество на срок 08 месяцев со дня вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части требований публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 060 рублей.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в <АДРЕС>вой суд через Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС>.

Судья (подпись) Н.<АДРЕС>

Копия верна:

Судья Н.<АДРЕС>