Решение № 2-764/2018 2-764/2018~М-442/2018 М-442/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-764/2018

Дело № 2-764/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Темрюк 14 мая 2018 года

Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Назаренко С.А.,

при секретаре Потозян И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО КБ «Конфидэнс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании денежных сумм и обращении взыскания на имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Конфидэнс Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит:

1) взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.:

- задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 186 842 (два миллиона сто восемьдесят шесть тысяч восемьсот сорок два) рубля 42 копейки, из которых: 1 995 157 рублей 77 копеек - основной долг, 158 902 рубля 01 копейка - проценты за пользование займом, предусмотренные графиком платежей, по ставке 19% (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 32 782 рубля 64 копейки - проценты за пользование неуплаченными в срок суммами процентов, 182,5% от сумм неуплаченных процентов по графику (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

- сумму процентов, начисляемых по ставке 19% годовых на сумму задолженности по основному долгу, с учётом её уменьшения в случае частичного погашения (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 995 157 рублей 77 копеек), за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ;

- задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 284 749 (один миллион двести восемьдесят четыре тысячи семьсот сорок девять рублей 31 копейка), из которых: 1 191 000 рублей - основной долг, 92 534 рубля 09 копеек - проценты за пользование займом, сроки возврата частей которого не нарушены (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 19%, после по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 22% годовых);

- 281 рубль 11 копеек - проценты за пользование займом, части которого, в сроки, предусмотренные графиком, не возвращены (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

- 934 рублей 11 копеек - проценты за пользование неуплаченными в срок суммами процентов, 10% годовых от сумм неуплаченных процентов по графику (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

- сумму процентов, начисляемых по ставке 19% на сумму задолженности по основному долгу, с учётом её уменьшения, в случае частичного погашения (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 191 000 рублей), за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ;

2) взыскать в равных долях с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 557 рублей 96 копеек за рассмотрение требований имущественного характера, подлежащего оценке;

3) взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., 6000 рублей за рассмотрение требований неимущественного характера, по обращению взыскания на предметы залога;

4) указанные выше требования удовлетворить, в том числе за счёт стоимости предметов залога (ипотеки), обратив взыскание на жилой дом, назначение: жилое, площадь общая 71,60 кв.м., жилая - 46,90 кв.м., литер «А», кадастровый №, адрес объекта: РФ, <адрес>, ст-ца ФИО3, <адрес>А и на земельный участок, категория земель - земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 614 кв.м., кадастровый №, адрес (местоположение): край Краснодарский, р-н Темрюкский, ст-ца ФИО3, <адрес>А, посредством продажи их с публичных торгов в форме аукциона для уплаты из вырученной стоимости предметов залога суммы задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Первоначальную продажную стоимость лота определить в размере 1 540 000 (один миллион пятьсот сорок тысяч) рублей 00 копеек;

5) установить следующую очередность удовлетворения требований ООО КБ «Конфидэнс Банк»: в первую очередь подлежат удовлетворению судебные издержки; во вторую очередь подлежат удовлетворению требования ООО КБ «Конфидэнс Банк» по взысканию задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в порядке, предусмотренном ст. 319 ГК РФ.

В обоснование своих требований, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Конфидэнс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 3 600 000 (три миллиона шестьсот тысяч) рублей 00 копеек, с целью приобретения объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, ФИО3 ст-ца, <адрес>А, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор и заёмщик заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1 200 000 (один миллион двести тысяч) рублей 00 копеек, с целью приобретения объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>А, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Обязательства заёмщика по кредитному договору №, с учётом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, и по кредитному договору № обеспечены обременением следующего имущества:

- жилой дом, назначение: жилое, площадь: общая - 71,60 кв.м., жилая - 46,90 кв.м., литер А, кадастровый №, адрес объекта: РФ, <адрес>, <адрес><адрес>А (далее - дом), залоговой стоимостью 1 180 000 (один миллион сто восемьдесят тысяч) рублей 00 копеек;

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 614,00 кв.м., кадастровый №, адрес (местоположение): край Краснодарский, р-н Темрюкский, ст-ца ФИО3, <адрес>А (далее - участок под домом), залоговой стоимостью недвижимости 360.000 (триста шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Договоры, послужившие основанием государственной регистрации обременения здания и земельного участка с кредитором заключил ФИО1, выступив, таким образом, залогодателем объектов недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлена государственная регистрация ипотеки (в силу закона), включая внесение в ЕГРП записи об ипотеке, как ограничение права собственности залогодателя на здание за №, земельный участок - №, о чём поставлены отметки в договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ФИО1 расплатился с продавцом предоставленными ему наличными денежными средствами по кредитному договору №.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлена государственная регистрация последующей ипотеки (в силу договора), включая внесение в ЕГРП записи об ипотеке, как ограничении права собственности залогодателя, на здание за №, на земельный участок - №, о чём поставлены отметки в договор последующей ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый в обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору №.

Будучи супругом заёмщика, ФИО2 поручилась отвечать полностью по обязательствам заёмщика, возникающим из кредитного договора № до ДД.ММ.ГГГГ, о чём ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО КБ «Конфидэнс Банк» договор поручительства; и - № до ДД.ММ.ГГГГ, о чём ДД.ММ.ГГГГ заключила с кредитором договор поручительства, в пунктах 2.2 которых установлена её солидарная ответственность.

С начала действия кредитного договора №, заёмщик осуществляет периодические платежи, с сентября 2017 года в части основного долга, проценты за пользование кредитом перестали уплачиваться в полном объёме с октября 2017 года.

Требования о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ за №№, 870, направленные в адрес заёмщика ДД.ММ.ГГГГ, остались как на установленный в нём срок - ДД.ММ.ГГГГ, так и на момент обращения в суд - без удовлетворения, даже в части закрытия просроченной задолженности в размере 34 826 рублей 89 копеек (основной долг, проценты и штрафные санкции).

В последствии, в связи с нарушением условия кредитной сделки о ежегодном возобновлении договора страхования на сумму остатка задолженности, заёмщику и залогодателю направлено ДД.ММ.ГГГГ уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором, на основании ч. 3 п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора №, кредитор сообщил о том, что ставка, указанная в п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора №, составит 22% годовых с ДД.ММ.ГГГГ и будет действовать до возобновления договора страхования.

С учётом изложенного и сумм, поступивших в уплату по кредитному договору №, перед соответчиками, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность, которая добровольно ими не уплачивается, её структура (в рублях) выглядит следующим образом: 1 191 000,00 - основной долг, 92 534,09 - проценты за пользование займом, сроки возврата частей которого не нарушены (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 19%, после по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 22% годовых); 281,11 - проценты за пользование займом, части которого в сроки, предусмотренные графиком, не возвращены (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) по ставке 29%; 934,11 - проценты за пользование неуплаченными в срок суммами процентов, 10% годовых от сумм неуплаченных процентов по графику (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Конфидэнс Банк» направило в адрес соответчиков требования о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ за №№, 868 по кредитному договору №, которые остались как на установленный в нём срок - ДД.ММ.ГГГГ, так и на момент обращения в суд - без удовлетворения.

С учётом изложенного и сумм, поступивших в уплату по кредитному договору №, перед соответчиками, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, имеется задолженность, которая добровольно ими не уплачивается, её структура (в рублях) выглядит следующим образом: 1 995 157,77 - основной долг, 158 902,01 - проценты за пользование займом, предусмотренные графиком платежей по ставке 19% (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 32 782,64 - проценты за пользование неуплаченными в срок суммами процентов, 182,5% от сумм неуплаченных процентов по графику (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку ответчики до настоящего времени свои долговые обязательства перед истцом не исполнили, последний вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца – ООО КБ «Конфидэнс Банк», в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, будучи надлежащим образом извещёнными о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, причина их неявки суду неизвестна.

В связи с неявкой ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, не сообщивших об уважительных причинах неявки и не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, суд определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования, заявленные ООО КБ «Конфидэнс Банк», подлежат удовлетворению в полном объёме, по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Конфидэнс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым, истец обязуется предоставить ответчику кредит в сумме 3 600 000 (три миллиона шестьсот тысяч) рублей 00 копеек, с целью приобретения объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, ФИО3 ст-ца, <адрес>А, а ответчик обязуется возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Кредит предоставляется наличными из кассы (п. 2.2 кредитного договора). Для выдачи кредита открыт ссудный счёт № (п. 2.1 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику перечислена обозначенная выше сумма, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счёту и таблицей № в составе справки-расчёта задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым, истец обязуется предоставить ответчику кредит в сумме 1 200 000 (один миллион двести тысяч) рублей 00 копеек, с целью приобретения объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, ФИО3 ст-ца, <адрес>А, а ответчик обязуется возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Кредит предоставляется наличными из кассы (п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора). Для выдачи кредита открыт ссудный счёт № (п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику выдана обозначенная выше сумма, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской-таблицей «Движение по счету счёт №» в составе расчёта задолженности.

По общему правилу, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (п.2 ст.819 ГК РФ), в этой связи, заключение и исполнение кредитных договоров со стороны кредитора является доказанным (абз.2 п.1 ст.807, п.2 ст.808 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа (ч.1 ст.810 ГК РФ) и проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок взимания процентов по договору займа (пункты 1, 2 ст. 809 ГК РФ) связывает право на получение процентов с днем уплаты соответствующей части суммы долга, и при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы долга.

В соответствии с п.2.4 кредитного договора №, п. 1.4 кредитного договора №, отсчет срока по начислению процентов начинается со следующего дня после выдачи кредита и заканчивается днём полного погашения кредита. При расчете процентов за кредит принимается фактическое количество дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней 365 (366). Проценты по кредиту уплачиваются заемщиком кредитору ежемесячно не позднее последнего 25 числа месяца, следующего за тем, за который производится начисление, а за последний месяц пользования кредитом - одновременно с погашением суммы основного долга.

На момент заключения кредитных договоров, процентная ставка за пользование кредитом, при уплате соответствующей его части в срок, предусмотренный графиком платежей, составляет 19% годовых по кредитному договору № (п.1.1 кредитного договора); 19% годовых по кредитному договору № (п.4 Индивидуальных условий кредитного договора).

При несвоевременном погашении суммы, с просроченной задолженности заемщика взимается процентная ставка в размере: 38% годовых по кредитному договору № (п.2.7 кредитного договора), - 29% годовых по кредитному договору № (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определённых п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Соответственно обозначенные проценты за пользование кредитом также могут быть обеспечены неустойкой, в связи с чем, положения о её снижении (ст. 333 ГК РФ) к ним не применимы.

На неуплаченные в срок суммы процентов за пользование кредитом начисляются пени в размере: 182,5% годовых (0,5% в день) по кредитному договору № (п.2.8 кредитного договора); - 10% годовых по кредитному договору № (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

Обязательства заёмщика по кредитному договору № с учётом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № обеспечены обременением следующего имущества:

- жилой дом, назначение - жилое, площадь: общая - 71,60 кв.м., жилая - 46,90 кв.м., литер А, кадастровый №, адрес объекта: РФ, <адрес>, ст-ца ФИО3, <адрес>А (далее - дом), залоговой стоимостью 1 180 000 (один миллион сто восемьдесят тысяч) рублей 00 копеек;

- земельный участок, категория земель - земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 614,00 кв.м., кадастровый №, адрес (местоположение): край Краснодарский, р-н Темрюкский, ст-ца ФИО3, <адрес>А (далее - участок под домом), залоговой стоимостью недвижимости - 360.000 (триста шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Договоры, послужившие основанием государственной регистрации обременения здания и земельного участка, с кредитором заключил ФИО1, выступив, таким образом, в качестве залогодателя объектов недвижимости.

В соответствии с п. 1 ст. 11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Закон «Об ипотеке») Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ осуществлена государственная регистрация ипотеки (в силу закона), включая внесение в ЕГРП записи об ипотеке, как ограничение права собственности залогодателя на здание за №, земельный участок за №, о чём поставлены отметки в договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ФИО1 расплатился с продавцом предоставленными ему наличными денежными средствами по кредитному договору №.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлена государственная регистрация последующей ипотеки (в силу договора), включая внесение в ЕГРП записи об ипотеке как ограничении права собственности залогодателя на здание за №, земельный участок за №, о чём поставлены отметки в договор последующей ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый в обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору №.

Будучи супругом заёмщика, ФИО2 поручилась отвечать полностью (п. 1.2) по обязательствам заёмщика, возникающим из кредитного договора № до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.1), о чём ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО КБ «Конфидэнс Банк» договор поручительства; и № до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.1), о чём ДД.ММ.ГГГГ заключила с кредитором договор поручительства, в пунктах 2.2 которых установлена её солидарная ответственность (в соответствии с п.1ст.322, ст.363 ГК РФ).

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьёй 363 ГК РФ предусмотрена возможность солидарной ответственности должника и поручителя при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, по которой последний отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст.323 ГК РФ), а кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга (п.1).

В соответствии п.2.3 названного договора, поручитель обязуется погашать текущие платежи и проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком, предусмотренным кредитным договором, либо в случае досрочного его истребования в порядке, установленном кредитором.

С начала действия кредитного договора №, заёмщик осуществляет периодические платежи, с сентября 2017 года в части основного долга, проценты за пользование кредитом перестали уплачиваться в полном объёме с октября 2017 года.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п.3 ст.420 ГК РФ); в силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пункт 2 ст.811 ГК РФ устанавливает последствие нарушения сроков оплаты: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец (в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ) и кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.2.4.3 кредитного договора № кредитор имеет право досрочно взыскать сумму кредита с причитающимися процентами, при полном или частичном неисполнении заёмщиком обязательств.

Требования о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ за №№, 870, направленные в адрес заёмщика ДД.ММ.ГГГГ, остались как на установленный в нём срок - ДД.ММ.ГГГГ, так и на момент обращения истца в суд - без удовлетворения.

Впоследствии, в связи с нарушением условий кредитной сделки о ежегодном возобновлении договора страхования на сумму остатка задолженности, заёмщику и залогодателю направлено ДД.ММ.ГГГГ уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором, на основании ч.3 п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора №, кредитор сообщил о том, что ставка, указанная в п.4 Индивидуальных условий кредитного договора №, составит 22% годовых с ДД.ММ.ГГГГ и будет действовать до возобновления договора страхования.

С учётом изложенного и сумм, поступивших в уплату по кредитному договору №, перед соответчиками (заёмщиком и отвечающим за него лицом), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность, которая добровольно ими не уплачивается, а именно: 1 191 000 рублей - основной долг, 92 534 рубля 09 копеек - проценты за пользование займом, сроки возврата частей которого не нарушены (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 19%, после по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 22% годовых); 281 рубль 11 копеек - проценты за пользование займом, части которого в сроки, предусмотренные графиком, не возвращены (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), по ставке 29%; 934 рубля 11 копеек - проценты за пользование неуплаченными в срок суммами процентов, 10% годовых от сумм неуплаченных процентов по графику (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

По смыслу п. 1 ст. 349 ГК РФ и ст.51 Закона «Об ипотеке» требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

В соответствии со статьями 3 и 4 Закона «Об ипотеке», за счёт заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, -неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Согласно ч.1 ст.50 Закона «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4.1 договора ипотеки, кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом оно не будет исполнено.

Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.5 ст.54.1 Закона «Об ипотеке»).

Удовлетворение требований по кредитному договору № за счёт стоимости заложенного имущества (договор последующей ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ), приводит к существенному изменению условий обеспечения по кредитному договору №, поскольку либо залог будет продан с публичных торгов и сменится их залогодатель помимо воли залогодержателя, либо залогодержатель вынужден будет оставить объекты себе и тем самым прекратится обеспечение по кредитному договору №.

Таким образом, так как исполнение обоих обязательств заёмщика обеспечено одним и тем же залогом, обращение взыскания на залог с целью удовлетворения требований ООО КБ «Конфидэнс Банк» по кредитному договору № приводит к ухудшению условий обеспечения по кредитному договору №.

В связи с тем, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (п.2 ст.819 ГК РФ), при ухудшении условий обеспечения по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст.813 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Конфидэнс Банк» направило в адрес соответчиков требования о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ за №№, 868, по кредитному договору №, которое осталось, как на установленный в нём срок - ДД.ММ.ГГГГ, так и на момент обращения в суд - без удовлетворения.

С учётом изложенного и сумм, поступивших в уплату по кредитному договору №, перед соответчиками (заёмщиком и отвечающим за него лицом), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность, которая добровольно ими не уплачивается, а именно: 1 995 157 рублей 77 копеек - основной долг, 158 902 рубля 01 копейка - проценты за пользование займом, предусмотренные графиком платежей по ставке 19% (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 32 782 рубля 64 копейки - проценты за пользование неуплаченными в срок суммами процентов, 182,5% от сумм неуплаченных процентов по графику (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В силу п.5 ст.46 Закона «Об ипотеке», правила об удовлетворении требований залогодержателей по предшествующей и последующей ипотекам не применяются, если залогодержателем по предшествующей и последующей ипотекам является одно и то же лицо. В этом случае требования, обеспеченные каждой из ипотек, удовлетворяются в порядке очередности, соответствующей срокам исполнения соответствующих обязательств, если федеральным законом или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Согласно сведениям ЕГРН онлайн, как на момент направления требования о досрочном взыскании, так и на момент обращения в суд, в ЕГРН внесены записи об ипотеке только в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк».

Поскольку срок исполнения обязательств по кредитным договорам наступил одновременно - ДД.ММ.ГГГГ, имущество, предоставленное в залог, обеспечивает требования по всем обязательствам, без установления очерёдности.

В соответствии с залоговым обязательством (договор последующей ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ) обращение взыскания на заложенное имущество производится по требованию кредитора на основании решения суда (п. 4.2), реализация заложенного имущества производится путём продажи с открытых торгов в порядке, предусмотренном законодательством, или соглашением сторон (п. 4.3).

Начальную продажную цену предметов ипотеки на публичных торгах определяет суд (п.п.4 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке») на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По общему правилу залоговая стоимость является именно той оценкой заложенного имущества, которую стороны по соглашению между собой дали этому предмету ипотеки (п.3 ст.340 ГК РФ) - соглашение о залоговой стоимости закреплено в кредитном договоре и договоре ипотеки (пункты 10 Индивидуальных условий кредитных договоров и 1.3 договора последующей ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ).

По договору продажи здания, сооружения или другой недвижимости покупателю одновременно с передачей права собственности на такую недвижимость передаются права на земельный участок, занятый такой недвижимостью и необходимый для ее использования (п.1 ст.552 ГК РФ).

Таким образом, начальная цена лота, состоящего из здания и земельного участка, составляет 1 540 000 (один миллион пятьсот сорок тысяч) рублей 00 копеек.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм, если это прямо не указано в самом решении суда (имеющего силу закона). Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Проценты на сумму кредита начисляются до дня возврата полной суммы займа включительно (п.2 ст.809 ГК РФ): как в случае возврата его суммы досрочно (п.4 ст.809 ГК РФ), так и после её досрочного взыскания. В этой связи, право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита в размере, предусмотренном договором, сохраняется и после вынесения решения суда.

При досрочном возврате кредита заёмщик обязан уплатить кредитору проценты, начисляемые по условиям договора на возвращаемую сумму кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита или её части (п.3.1 кредитного договора №, п.3.1 кредитного договора №).

Следовательно, проценты за пользование кредитом не могут быть взысканы на будущее время в твердой денежной сумме, а подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения, в порядке, предусмотренном договором, то есть по день возврата суммы кредита. Иное противоречило бы правовой природе процентов за пользование кредитом, как платы за пользование им.

Согласно ст. 3 Закона «Об ипотеке», с одной стороны - ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом (абз.2 п.1); с другой стороны - по общему правилу, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п.2).

Таким образом, отсутствие взысканных судом процентов, причитающихся кредитору, нарушает его право на их удовлетворение за счёт стоимости заложенного имущества. В этой связи, мотивировочная часть судебного постановления о взыскании процентов должна содержать сумму, на которую начисляются проценты, их размер и период, за который они подлежат начислению (п.п.1 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке»).

При таких обстоятельствах, заявленный истцом иск является законным и обоснованным.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке. Таким образом, все судебные издержки по просьбе истца подлежат взысканию с ответчиков в случае добровольного удовлетворения исковых требований после обращения в суд если истец не поддерживает свои требования (ч.1 ст. 101 ГПК РФ), а также если вынесено судебное решение по такому делу.

Главой 7 ГПК РФ, регулирующей, в том числе, вопросы взыскания расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, а также иных судебных издержек, возможность взыскания указанных расходов с нескольких ответчиков в солидарном порядке не предусмотрена.

Согласно ч.2 ст. 207 ГПК РФ, при принятии решения суда против нескольких ответчиков, суд указывает, в какой доле каждый из ответчиков должен исполнить решение суда.

Судом установлено, что истцом, при подаче настоящего иска были понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 25 557 рублей 96 копеек за требование имущественного характера, и 6000 рублей – за требование неимущественного характера по обращению взыскания на заложенное имущество, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ уплаченная истцом сумма госпошлины в сумме 25 557 рублей 96 копеек подлежит взысканию с ответчиков в равных долях, а сумма госпошлины в размере 6000 рублей – с ответчика ФИО1, являющегося залогодателем имущества, так как данные расходы были понесены истцом в связи с необходимостью обращения в суд для защиты своих прав, нарушенных ответчиками, не исполнившими возложенные на них обязательства.

Согласно материалам дела, в собственности ФИО1 зарегистрирован автомобиль SKODA, наименование (тип) хэтчбэк, идентификационный номер (VIN) - №, год выпуска - 2002, паспорт транспортного средства (серия, №) №, категория № - В, цвет кузова (кабины, прицепа) - чёрный.

Согласно сведениям о регистрации, на иное лицо оформления с ДД.ММ.ГГГГ не происходило, под нотариальным запретом указанное имущество не состоит.

В связи с изложенным, в целях обеспечения исполнения настоящего решения, суд считает необходимым запретить ответчику отчуждать указанное транспортное средство.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО КБ «Конфидэнс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании денежных сумм и обращении взыскания на имущество - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ г.р., задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 186 842 (два миллиона сто восемьдесят шесть тысяч восемьсот сорок два) рубля 42 копейки, из которых: 1 995 157 (один миллион девятьсот девяносто пять тысяч сто пятьдесят семь) рублей 77 копеек - основной долг, 158 902 (сто пятьдесят восемь тысяч девятьсот два) рубля 01 копейка - проценты за пользование займом, предусмотренные графиком платежей, по ставке 19% (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 32 782 (тридцать две тысячи семьсот восемьдесят два) рубля 64 копейки - проценты за пользование неуплаченными в срок суммами процентов, 182,5% от сумм неуплаченных процентов по графику (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ г.р., сумму процентов, начисляемых по ставке 19% годовых на сумму задолженности по основному долгу, с учётом её уменьшения в случае частичного погашения (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 995 157 (один миллион девятьсот девяносто пять тысяч сто пятьдесят семь) рублей 77 копеек), за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ г.р., задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 284 749 (один миллион двести восемьдесят четыре тысячи семьсот сорок девять рублей 31 копейка), из которых: 1 191 000 (один миллион сто девяносто одна тысяча) рублей - основной долг, 92 534 (девяносто две тысячи пятьсот тридцать четыре) рубля 09 копеек - проценты за пользование займом, сроки возврата частей которого не нарушены (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 19%, после по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 22% годовых), 281 (двести восемьдесят один) рубль 11 копеек - проценты за пользование займом, части которого, в сроки, предусмотренные графиком, не возвращены (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 934 (девятьсот тридцать четыре) рубля 11 копеек - проценты за пользование неуплаченными в срок суммами процентов, 10% годовых от сумм неуплаченных процентов по графику (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ г.р., сумму процентов, начисляемых по ставке 19% на сумму задолженности по основному долгу, с учётом её уменьшения, в случае частичного погашения (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 191 000 (один миллион сто девяносто одна тысяча) рублей), за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в равных долях с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ г.р., расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 557 (двадцать пять тысяч пятьсот пятьдесят семь) рублей 96 копеек за рассмотрение требований имущественного характера, подлежащего оценке.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., 6000 (шесть тысяч) рублей за рассмотрение требований неимущественного характера, по обращению взыскания на предметы залога.

Обратить взыскание на жилой дом, назначение: жилое, площадь общая 71,60 кв.м., жилая - 46,90 кв.м., литер «А», кадастровый №, адрес объекта: РФ, <адрес>, ст-ца ФИО3, <адрес>А и на земельный участок, категория земель - земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 614 кв.м., кадастровый №, адрес (местоположение): край Краснодарский, р-н Темрюкский, ст-ца ФИО3, <адрес>А, посредством продажи их с публичных торгов в форме аукциона для уплаты из вырученной стоимости предметов залога суммы задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Первоначальную продажную стоимость лота определить в размере 1 540 000 (один миллион пятьсот сорок тысяч) рублей 00 копеек.

Установить следующую очередность удовлетворения требований ООО КБ «Конфидэнс Банк»: в первую очередь подлежат удовлетворению судебные издержки; во вторую очередь подлежат удовлетворению требования ООО КБ «Конфидэнс Банк» по взысканию задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в порядке, предусмотренном ст. 319 ГК РФ.

На основании ст. 213 ГПК РФ, в целях обеспечения исполнения настоящего решения, запретить ФИО1 отчуждать транспортное средство: марка (модель) SKODA, наименование (тип) хэтчбэк, идентификационный номер (VIN) - №, год выпуска - 2002, паспорт транспортного средства (серия, №) - №, категория № - В, цвет кузова (кабины, прицепа) - чёрный.

Ответчик вправе подать в Темрюкский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: С.А. Назаренко