Решение № 2-29/2019 2-29/2019(2-342/2018;)~М-351/2018 2-342/2018 М-351/2018 от 7 февраля 2019 г. по делу № 2-29/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

РХ, г. Абаза 8 февраля 2019 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Мойкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-29/2019 по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 через представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением, указав, что между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк» 07.02.2017 заключен кредитный договор на сумму 500 000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита и графика погашения платежей.

Кроме того, им подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 61875 рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 5 заявления на подключение к Программе страхования при отказе застрахованного от участия в программе страхования комиссия за участие в данной программе возврату не подлежит.

Вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для него правилам, установленным законом. В соответствии с Указаниям Центрального Банка от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления в силу.

Таким образом, п. 5 заявления на подключение к Программе страхования не содержит данное условие, а, значит, является недействительным в силу закона, поскольку ничтожными являются условия сделки, заключенные с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Кроме того, п. 4.2 условий кредитного договора предусматривает, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 15,9 % годовых до 21,9 % годовых.

При заключении кредитного договора с ФИО1 банк не предоставил ему право выбора его условий, не разъяснил право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, предоставив перечень страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком, не предоставил варианты заявления на предоставление потребительского кредита с дополнительными услугами и без услуг. Кредитный договор составлен в типовой форме, заемщик лишен возможности сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, условия страхования в разных страховых компаниях, чтобы сделать правильный осознанный выбор.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако, банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п. 4.2 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования. Это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья, принятие таких условий для заемщика не является свободным. Разница в процентных ставках со страхованием и без страхования составляет 6 %, является дискриминационной, вынуждает заемщика приобрести данную услугу.

Кроме того, Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислив на данную сумму проценты по установленной ставке, что увеличило сумму кредита и размер выплат.

Полагает, что п. 4.2 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования является недействительным в силу закона, что влечет возврат заемщику суммы страховой премии в размере 61875 рублей.

Указанные истцом нарушения его прав потребителя влекут обязанность компенсации морального вреда, размер которой он оценивает в 10000 рублей.

Истец просит признать недействительными п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора, п. 5 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от 07.02.2017, взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца комиссию за участие в Программе страхования в размере 61875 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг 2000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

От представителя АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО3 поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, а также возражения на иск, с исковыми требованиями истца не согласны, поскольку в соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика заключить договор страхования. Также кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита без заключения договора страхования. Согласно п. 7 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от 07.02.2017, подписанного ФИО1 собственноручно, заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка, заемщик уведомлен, что страховая компания выбрана им добровольно и он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию либо отказаться от заключения договора страхования.

У заемщика был выбор заключить кредитный договор при наличии договора страхования жизни и здоровья под 15,9 % годовых и без страхования под 21,9 %, что подтверждается п. 4.1, 4.2 кредитного договора. Таким образом, кредитный договор соответствует требования законодательства и оснований для признания его недействительным не имеется. Сумма на оплату услуг банка и компенсацию расходов по оплате страховой премии списана со счета заемщика на основании его заявления на разовое перечисление денежных средств.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации Банка на оплату страховой премии по договору страхования. В силу прямого указания закона именно страховщик (ЗАО «СК РСХБ-Страхование») обязан возвратить уплаченную ФИО1 страховую премию в случае досрочного прекращения действия договора страхования по желанию застрахованного лица.

Из условий подпункта 15 раздела 1 кредитного договора, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, а также заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней следует согласие ФИО1 на единовременную уплату вознаграждения Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщиках в сумме 55000 рублей. Указанная комиссия, уплаченная истцом Банку, возврату не подлежит, поскольку услуга Банка носила разовый характер, оказана в полном объеме в день подписания договора, цена согласована сторонами. Сведений о других услугах договор не содержит, следовательно, положения п. 1 ст. 782 ГК РФ не применимы, правовые основания для возврата уплаченных Банку денежных средств отсутствуют. Со стороны банка нарушений прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг допущено не было, основания для компенсации морального вреда отсутствуют. Банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку требования, вытекающие из договора добровольного страхования, должны предъявляться к страховой компании.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (ч. 1 ст. 781 ГК РФ).

Кроме того, ч. 1 ст. 782 ГК РФ предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут включать условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из анализа приведенной нормы и статьи 421 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как разъяснено в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, в том числе заёмных, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Кроме того, пункт 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Как установлено в судебном заседании, 07 февраля 2017 года ФИО1 заключил с АО «Россельхозбанк» соглашение № о кредитовании на сумму 500 000 рублей сроком до 07.02.2022. Пунктом 4 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 15,9 % годовых. В случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6 % годовых.

Из пункта 9 индивидуальных условий кредитования следует, что заемщик обязуется заключить с банком договор банковского счета в валюте кредита, заключить со сторонними организациями страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Кроме того, в п. 15 указано о согласии на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (далее Программа страхования). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 55000 рублей.

Подписав настоящее соглашение, заемщик также присоединился к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Кроме того, 07.02.2017 ФИО1 обратился с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, указав что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере 61875 рублей за весь срок страхования.

Из п. 4 заявления следует, что он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования.

Также указанное заявление содержит условие, изложенное в пункте 5, о том, что ФИО1 известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования № 5 не является условием для получения кредита, является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Он подтвердил путем подчеркивания в соответствующей строке, что страховщик выбран им добровольно и он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования. С Программой страхования № 5 ознакомлен и получил ее копию.

Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа № 5), копию которой истец получил, содержит сведения о том, что она разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции, действующей на дату присоединения к программе.

Как следует из раздела 10 указанных выше Правил комплексного страхования в редакции от 15.04.2016 года, регулирующего вопросы прекращения действия договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не ранее даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, за исключением случая, указанного в п. 10.3.1 настоящих Правил. Если договором страхования не предусмотрено иное, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.п. 10.3.1, 10.3.2 настоящих Правил (п. 10.3).

Пунктом 10.3.1 Правил предусмотрено, что страхователь – физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом: а)если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 10.3.1 настоящих правил, и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; б) если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 10.3.1 настоящих Правил, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщиком) и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования от 26 декабря 2014 года №, по условиям которого Банк направляет страховщику список застрахованных лиц и перечисляет страховую премию.

Пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

07.02.2017 ФИО1 обратился с заявлением в АО «Россельхозбанк», содержащим просьбу перевести денежные средства в сумме 61875 рублей с его счета в пользу Банка.

Выпиской по счету, открытому на имя ФИО1, подтверждается, что ему зачислены денежные средства в сумме 500000 рублей в рамках соглашения о кредитовании, что свидетельствует о надлежащем исполнении АО «Россельхозбанк» принятых на себя обязательств. На основании распоряжения клиента произведен перевод денежных средств в сумме 61875 рублей получателю АО «Россельхозбанк», из которых 6875 рублей перечислены Банком АО СК «РСХБ-Страхование» в рамках договора коллективного страхования от 26.12.2014 года.

Таким образом, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора в части страхования истец добровольно согласился на указанные условия и дополнительно оформил заявление об участии в программе коллективного страхования по выбранным видам риска, письменно дал согласие на оплату услуг и страховой премии, а поэтому списание Банком указанных денежных сумм не нарушает права истца, как потребителя услуги. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, что опровергает доводы истца.

Исходя из условий кредитного договора, заключение договора страхования со стороны истца было обусловлено желанием получения кредита с процентной ставкой 15,9% годовых, поскольку пункт 4 индивидуальных условий предусматривает увеличение процентной ставки на 6% годовых в случае отсутствия договора страхования. При этом, кредитный договор не содержит условия о том, что договор будет считаться не заключенным или банк откажет в заключении кредитного договора, в случае отсутствия договора страхования.

Таким образом, кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка, при этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

В адрес АО «Россельхозбанк» 14.11.2018 ФИО1 направлял претензию о его исключении из числа застрахованных по Программе страхования и возврате ему комиссии в сумме 61875 руб.

Вместе с тем, ни в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ни в АО «Россельхозбанк» ФИО1 с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии, в 5-дневный либо 14-дневный срок, установленный Указанием Центрального Банка от 20.11.2015 (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), не обращался.

Заявление ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования, Программа страхования № 5 и Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней в совокупности свидетельствуют о том, что страховщик исполнил свою обязанность по приведению в соответствие Правил страхования с Указаниями Центрального Банка РФ.

Само по себе отсутствие данной информации в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования не влечет его ничтожности, п. 5 данного заявления предусматривает порядок досрочного прекращения договора страхования в порядке ст. 958 ГК РФ, что не противоречит закону.

При таких обстоятельствах, ссылка истца в исковом заявлении на пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" несостоятельна, поскольку ФИО1 заявил об отказе от договора страхования спустя пять (четырнадцать) календарных дней.

С условиями страхования заемщик был ознакомлен, предоставленным ему правом на возврат денежных средств, в связи с отказом от услуги в течение 5 (14) дней не воспользовался.

Кроме того, Конституционный Суд Российской Федерации, неоднократно, в том числе и в Определении от 23.06.2015 N 1450-О отметил, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права заявителей.

С учетом вышеизложенного, не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора и "Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней" за дополнительную плату противоречат закону, в том числе пунктам 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1.

Поскольку подписанные истцом при заключении кредитного договора документы подтверждают предоставление ему банком полной информации об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор, включая добровольный характер страхования и уплаты комиссии за оказание услуги по присоединению к программе страхования, и не дают оснований для вывода о ненадлежащем оказании банком услуги кредитования и ущемления каких-либо прав потребителя, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признаний условий кредитного договора и заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования недействительными и возврате комиссии.

Требования о компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании условий договора ничтожными, правовых оснований для удовлетворения указанных требований, также не имеется.

В силу ст. 98, 100 ГПК РФ отсутствуют основания также и для возмещения судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2019 года.

Судья подпись Н.А. Панова