Решение № 2-262/2017 2-262/2017~М-79/2017 М-79/2017 от 1 мая 2017 г. по делу № 2-262/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-262/2017
02 мая 2017 г.
г. Зима


Зиминский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Горбуновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Божко Н. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к наследникам Б.С.А., ОАО « АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» предъявил иск к наследникам Б.С.А., в котором просит взыскать за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>

Определением суда от **.**.** к участию в деле в качестве соответчика привлечено ОАО « АльфаСтрахование».

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **.**.** между истцом и Б.С.А. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления- оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 22 % годовых, сроком на 34 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Просроченная задолженность но процентам возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на **.**.** общая задолженность составляет <данные изъяты> руб. Задолженность по кредитному договору не погашена. Между истцом и Б.С.А. был заключен договор залога движимого имущества № от 27.02.2016г., согласно которого в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств, возникших из договора потребительского кредита от 27.02.2016г. № ответчик передал в залог истцу принадлежащий ему на праве собственности автомобиль <данные изъяты> Стороны оценили автомобиль как предмет залога в <данные изъяты> руб. (п. 1.2. договора залога от **.**.**.). Согласно п.п. 9.12.3 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе в. случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. Согласно п.п. 9.14.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога. В соответствии с настоящим пунктом Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. При предъявлении залогодержателем требования о досрочном возврате суммы займа по договору потребительского кредита, право на обращение взыскания на предмет залога возникает с момента, когда обязательство по досрочному возврату кредита считается просроченным. Б.С.А. умер **.**.**. Б.С.А. являлся застрахованным лицом по договору потребительского кредита. Полный пакет документов заявителями-наследниками по запросу страховой компании не представлен, в связи с чем 21.09.2016г. был выдан отказ в страховой выплате. Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо или его представитель должны предоставить Банку в случае смерти застрахованного следующие документы: заявление на страховую выплату установленного образца от выгодоприобретателя; выписку с указанием размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора; первоначальный график платежей; копию свидетельства о смерти, заверенную нотариусом; оригинал заявления застрахованного лица на включение в программу добровольного страхования; копию предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти застрахованного (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.); выписку из истории болезни; документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя (представителя выгодоприобретателя). Данным пакетом документов Банк не располагает, поскольку ни службы ЗАГС, ни нотариусы не выдают указанные документы, так как банк не относится к кругу лиц, которым надлежит выдавать указанную информацию. Вышеуказанные документы наследниками ни в банк, ни в страховую компанию предоставлены не были, в связи чем решить вопрос о наступлении (не наступлении) страхового события и выплате страхового возмещения не представилось возможным.

В судебное заседание представитель истца и представитель ответчика ОАО « АльфаСтрахование» не явились. О месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» В.Д.Р., действующая на основании доверенности от **.**.** просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Представителем ответчика ОАО « АльфаСтрахование» С.И.Г., действующим на основании доверенности от **.**.** №, предоставлен письменный отзыв на заявленные исковые требования, в котором указано, что иск не подлежит удовлетворению по следующим причинам. Между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № №4 от **.**.**. (далее - коллективный договор страхования) В силу коллективного договора страхования ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а Б.С.А. - застрахованным лицом. Б.С.А. был застрахован по Программе страхования № пакет рисков № (страховая сумма <данные изъяты> руб., срок страхования с **.**.** по **.**.**). Согласно п. 2.1.7. коллективного договора страхования (дополнительное соглашение № от **.**.**), страховым риском по Программе страхования № пакет рисков № является, в том числе, смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, впервые произошедшего ( впервые диагностированной) в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре. **.**.** от ПАО «Совкомбанк» в ОАО «АльфаСтрахование» поступили документы по факту смерти Б.С.А. на страховую выплату. При этом из представленных банком документов: копии свидетельства о смерти и копии медицинского заключения, не представлялось возможным установить, наступил ли страховой случай или нет. Поэтому для принятия решения о признании данного события страховым случаем ОАО «АльфаСтрахование» запросило у ПАО «Совкомбанк» дополнительные документы согласно п. 7.1 договора страхования, а именно: если смерть произошла в результате заболевания--оригинал заявления застрахованного лица на включение в программу добровольного страхования, подписанного застрахованным лицом; копию посмертного эпикриза (если смерть произошла в больнице), заверенную нотариально или печатью выдавшего учреждения; выписку из медицинской карты амбулаторного больного об обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, заверенную печатью выдавшего учреждения. Однако, эти документы банком не предоставлены. В связи с чем, на основании вышеизложенного и в соответствии со ст. 328 ГК РФ, обязанность ООО «АльфаСтрахование» по выплате страховой суммы не наступила. Для получения недостающих документов ОАО «АльфаСтрахование» **.**.** направило ПАО « Совкомбанк» заказное письмо №.

Исследовав письменные доказательства по делу, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 329, 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что **.**.**, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Б.С.А., был заключен договор о потребительском кредитовании № по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 22 % годовых на срок 36 месяцев, что подтверждается выпиской по счёту № RUR № с **.**.** по **.**.**

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору № от **.**.** между ПАО « Совкомбанк « и Б.С.А. был заключен договор залога движимого имущества-автомобиля <данные изъяты>

Кроме того, между ООО ИКБ « Совкомбанк» и ОАО « АльфаСтрахование» **.**.** был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № ( далее по тексту- коллективный договор страхования), в силу которого ОАО « АльфаСтрахование» является страховщиком, ООО ИКБ « Совкомбанк»-страхователем, а Б.С.А.- застрахованным лицом ( раздел « Определения» - коллективного договора )

Из предоставленных истцом учредительных документов следует, что решением единственного участника ООО ИКБ « Совкомбанк» от **.**.** наименование банка было изменено ОАО ИКБ « Совкомбанк»; **.**.** наименование ОАО ИКБ « Совкомбанк» было приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как ПАО « Совкомбанк».

Б.С.А. был застрахован по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № по программе страхования № пакет рисков №.

В соответствии с положениями п. п. 10.1, 10.2.1 коллективного договора -данный договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом кредитного договора с ООО ИКБ « Совкомбанк». Договор действует в течение срока действия договора страхования в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ « Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки.

Согласно п. 8.1 коллективного договора страхования ( с учетом дополнительного соглашения № от **.**.** )- размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по Программе № осуществляется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования.

В соответствии с п.п. 8.1, 10.1, 10.2.1 коллективного договора страхования срок страхования в отношении застрахованного лица Б.С.А. установлен с **.**.** по **.**.**, страховая выплата - <данные изъяты> руб.

Согласно условиям вышеуказанного коллективного договора страхования, при наличии задолженности по кредитному договору в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Наследники застрахованного лица являются выгодоприобретателями после исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору ( раздел « Определения» - коллективного договора).

**.**.** Б.С.А. умер.

Смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования.

Согласно заявления на включение в программу коллективного добровольного страхования и условий коллективного договора страхования страховым случаем по Программе № пакету рисков № является смерть застрахованного лица.

По состоянию на **.**.** задолженность по кредитному договору, заключенному с Б.А.С. составляет <данные изъяты>

Исходя из положений ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что **.**.** ПАО « Совкомбанк» обратился к страховщику- ОАО « АльфаСтрахование» с заявлением на страховую выплату.

**.**.** ОАО « АльфаСтрахование» направило ПАО «Совкомбанк» ответ, из которого следовало, что для принятии решения о страховой выплате банку -выгодоприобретателю необходимо предоставить пакет документов в соответствии с разделом 7 коллективного договора страхования.

В соответствии с п. 6.3 коллективного договора страхования -решение о страховой выплате (либо об отказе в страховой выплате) принимается страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7 настоящего договора в течение 10 рабочих дней.

Пунктом 5.6 коллективного договора страхования предусмотрено, что предоставление страховщику всех документов для получение страховой выплаты является обязанностью страхователя.

Разделом 6 коллективного договора страхования предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица страховщику в обязательном порядке должны быть предоставлены следующие документы: заявление на страховую выплату установленного образца от выгодоприобретателя; выписка с указанием размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, первоначальный график платежей; копия свидетельства о смерти, заверенная органом, выдавшим свидетельство о смерти; оригинал заявления застрахованного лица на включение в программу добровольного страхования; копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти застрахованного лица; выписка из истории болезни за последние 5 лет ( в случае смерти в результате заболевания) с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин; документ, удостоверяющие личность выгодоприобретателя ( представителя выгодоприобретателя).

Из ответа ОАО « АльфаСтрахование» от **.**.**. следует, что выгодоприобретателем в нарушение положений п. 5.6 коллективного договора страхования не были предоставлены все необходимые документы для решения вопроса о страховой выплате.

В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Доказательств того, что страховщик отказал истцу в выплате страхового возмещения истцом не предоставлено.

Напротив, представитель страховщика -ОАО « АльфаСтрахование» в письменном ответе от 21.09.2016г. и в письменном отзыве на заявленные исковые требования указывает, на то, что для решения вопроса о признании случая страховым и вопроса о страховой выплате ПАО «Совкомбанк» необходимо предоставить оригинал заявления застрахованного лица на включение в программу добровольного страхования, подписанного застрахованным лицом и копию посмертного эпикриза ( если смерть произошла в больнице) либо выписку из медицинской карты амбулаторного больного об обращениях за медицинской помощью за последние пять лет с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, заверенную печатью выдавшего учреждения.

По запросу ПАО « Совкомбанк» судом в медицинском учреждении- ОГБУЗ « Зиминская городская больница» была запрошена выписка из амбулаторной карты Б.С.А., подлинник которой по запросу истца был вручен его представителю **.**.**.

В силу действующего законодательства обязательства по кредитному договору не прекращаются смертью должника, поскольку не связаны с его личностью, в связи с чем каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. В случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. ( ст. 1112, 1175. 1151 ГК РФ).

Согласно ответа нотариуса Зиминского нотариального округа <адрес> от **.**.**- наследственное дело после смерти Б.С.А. не заводилось. Сведений о наследниках, фактически принявших наследство, сторонами не предоставлено и судом не установлено.

Между тем, заключая кредитный договор, наследодатель- Б.С.А. в обеспечение возврата долга застраховал свою ответственность на случая своей смерти, при этом выгодоприобретателем по данному страховому событию при наличии задолженности по кредитному договору является банк. Наследники умершего являются выгодоприобретателями после исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

Однако, истец располагая информацией о наличии коллективного договора страхования и об условиях данного договора, в страховую компанию необходимый пакет документов, предусмотренный п. 7.1.1-7.1.1.7, для получения страховой выплаты не предоставил

Заявление истца на страховую выплату, адресованное страховщику **.**.**, свидетельствует о том, что выгодоприобретатель ( банк) не отказался от права требования страхового возмещения по договору страхования, предприняв соответствующие действия к этому, в связи с чем ПАО « Совкомбанк» не лишен возможности получить страховую выплату при предоставлении страховщику- ОАО «АльфаСтрахование» всех необходимых для этого документов.

В соответствии с ч.1,ч.2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения указанных требований, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего

С учетом того, что необходимых действий для получения страхового возмещения, банком не произведено, при этом, доказательств, свидетельствующих об отказе страховой компании в выплате страхового возмещения, не предоставлено, взыскание задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, приведет к нарушению прав наследника, каковым в случае выморочного имущества является Российская Федерация.

Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного суда РФ от **.**.** № « О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Судом не установлено обстоятельств, исключающих страховое возмещение., в связи с чем наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, банком в нарушение условий коллективного договора страхования не произведено, к чему препятствий или противодействий не имелось, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, учитывая, что страховая сумма полностью покрывает сумму задолженности по кредитному договору, взыскание задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества приведет к нарушению прав наследника, в том числе и наследника выморочного имущества.

С учетом вышеизложенного, в случае невыплаты страхового возмещения страховой компанией в связи с наличием обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, банк не лишен возможности обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, в том числе и с наследников выморочного имущества.

Поскольку истец не отказался от причитающихся выгодоприобретателю выплат по договору страхования при наличии признаков страхового случая, не предоставил страховщику документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате и не получил в связи с этим отказ, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 214 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к наследникам Б.С.А., ОАО « АльфаСтрахование» о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>-- отказать.

Копию судебного решения не позднее пяти дней со дня его вынесения направить сторонам.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его вынесения через Зиминский городской суд.

Судья О.В. Горбунова