Решение № 2-118/2024 2-118/2024(2-2618/2023;)~М-2344/2023 2-2618/2023 М-2344/2023 от 19 февраля 2024 г. по делу № 2-118/2024

КОПИЯ

дело N 2-118/2024 (2-2618/2023;)

56RS0026-01-2023-002712-64


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Орск 20 февраля 2024 года

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Фризен Ю.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Бервольд В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1, АО «Совкомбанк страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 22.02.2021 межу банком и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 155000 руб., на срок 60 мес., под 17,9 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ввиду неисполнения заёмщиком обязательств по договору надлежащим образом, образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО3 умер. После смерти ФИО3 заведено наследственное дело №.

ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с наследников ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 186256,6 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 4925,13 руб.

Определением суда от 04.12.2023 к участию в деле привлечена в качестве соответчика ФИО1

Определением суда от 19.01.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца ПАО "Совкомбанк» участия в судебном заседании не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи, с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, представитель ответчика АО «Совкомбанк страхование» не явились, извещены надлежащим образом о рассмотрении дела, ходатайствовали рассмотреть дело без их участия.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что между ПАО "Совкомбанк" и ФИО3 заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 155000 рублей, с уплатой процентов 17,9% годовых, сроком на 60 месяцев, до 22.02.2026 года.

В соответствии с индивидуальными условиями к договору потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора предусмотрено, что количество платежей по кредиту 60, размер платежа по кредиту ежемесячно 4 491,10 рубля, срок платежа по кредиту по 3022 числа каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 22.02.2026 года в сумме 4490,98 рублей.

Фактическое предоставление кредита, использование кредитных ресурсов ответчиком ФИО1 оспорено не было. В соответствии с индивидуальными условиями к договору потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

ФИО3 подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с информацией о полной стоимости кредита, условиями кредитования, указанными в кредитном договоре.

Согласно выписке по счету ФИО3 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно свидетельству о смерти, имеющегося в материалах наследственного дела, серии №, выданного ДД.ММ.ГГГГ отдела ЗАГС администрации г. Орска Оренбургской области, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ в г.Орске Оренбургской области.

Из расчета следует, что задолженность ФИО3 перед банком по кредитному договору № от 22.02.2021 по состоянию на 19.09.2023 составила в размере 186256,6 руб.

Судом исследован вопрос правомерности взыскания задолженности с наследника умершего должника.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из содержания указанной нормы, следует, что после смерти заемщика его наследники не выступают стороной по заключенному им кредитному договору, они отвечают по его долгам, размер их ответственности ограничен размером полученного наследства. При этом долг заемщика-наследодателя определяется на момент его смерти, возрастать со временем, за пределами срока действия договора не может.

В силу статьи 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" дано разъяснение о том, что при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации, муниципального образования, в силу фактов, указанных в п. 1 ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления).

В соответствии с п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обращаясь с иском в суд, Банк ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать образовавшуюся задолженность с наследников должника ФИО3

Из копии наследственного дела, представленного нотариусом г.Орска, следует, что после смерти ФИО3 заведено наследственное дело №, с заявлением о принятии наследства обратилась мать ФИО1. Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: <адрес>. ФИО1, ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру <адрес>

Из представленного отзыва «Совкомбанк страхование» (АО), следует, что в связи с тем, что отсутствуют признаки наступления страхового случая, у «Совкомбанк страхование» (АО) отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения. Между тем, в связи с тем, что факт наступления страхового случая не установлен, исковые требования к страховщику не подлежат удовлетворению в полном объеме. Также считают, что исковые требования к страховщику не подлежат удовлетворению, т.к. «Совкомбанк страхование» (АО) является ненадлежащим ответчиком по делу.

Материалами дела установлено, что 22.02.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор. Также 22.02.2021 г. ФИО3 был включен в программу добровольного страхования № в рамках Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО).

Под заболеванием (болезнью) в целях настоящей Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Согласно условиям Программы страхования № не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, если такое событие

наступило в результате:

-<данные изъяты>

<данные изъяты>

В соответствии со Справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причинами смерти Застрахованного лица явились:

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

В соответствии с пунктом / статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Смерть Застрахованного лица наступила в результате заболеваний/состоянии, вызванных употребленном алкоголя, что по смыслу Программы страхования № является исключением из страхового покрытия.В связи с тем, что отсутствуют признаки наступления страхового случая, у «Совкомбанк страхование» (АО) отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения.

Таким образом, суд считает, что нарушений норм законодательства, условий договора и прав выгодоприобретателей со стороны «Совкомбанк страхование» (АО) допущено не было, отсутствуют признаки наступления страхового случая, основания для осуществления страховой выплаты и, соответственно, удовлетворения исковых требований к страховщику отсутствуют.

Стоимость наследственного имущества (квартиры) явно превышает размер задолженности ФИО3 Доказательств иной стоимости наследственного имущества стороны суду не представили, о назначении судебной экспертизы по оценке имущества суду не заявили.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитным договорам заемщиком исполнено не было.

В этой связи кредитором предъявлены имущественные требования к ответчикам как к наследникам по долгам наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

ПАО "Совкомбанк" свои обязательства исполнило в соответствии с его условиями, что повлекло возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы кредита и уплата процентов, в сроки, установленные договором.

Обязательство заемщика в соответствии с его условиями не исполнено по причине смерти ФИО3

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9, следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 цитируемой нормы).

Как следует из материалов дела, наследником ФИО3 является его мать ФИО1, которая в установленный законом срок приняла наследство посредством подачи по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства.

В этой связи ФИО1 являясь наследником имущества ФИО3, как универсальный правопреемник по правовому положению встает на сторону займодавца в кредитном договоре, поскольку договор кредита действует до фактического исполнения обязательств заемщиком, установленных договором.

При этом фактом открытия наследства обязательство по кредитному договору, не являясь неразрывно связанным с личностью наследодателя, не прекращено, а правоотношение продолжает существовать между заимодавцем и заемщиком, на место которого в порядке универсального правопреемства встала ФИО1

Таким образом, приняв открывшееся после смерти ФИО3 наследство, ФИО1 приняла на себя обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В связи с принятием наследства, имеются правовые основания для возложения на ответчика обязанности исполнить долговые обязательства наследодателя перед ПАО "Совкомбанк".

Доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлены.

В этой связи с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 186256,6 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с этим расходы по оплате государственной пошлине подлежат отнесению на ответчика со взысканием в пользу истца в пределах размера удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от 22.02.2021 года в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества – 186 256,6 рублей (сто восемьдесят шесть тысяч двести пятьдесят шесть рублей шестьдесят копеек).

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4925,13 рублей (четыре тысячи девятьсот двадцать пять рублей тринадцать копеек).

В удовлетворении требований к АО «Совкомбанк страхование» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 28.02.2024 года.

Председательствующий (подпись) Ю.А. Фризен