Решение № 2-308/2024 2-308/2024(2-5937/2023;)~М-4216/2023 2-5937/2023 М-4216/2023 от 23 января 2024 г. по делу № 2-308/2024

Дело № 2-308/2024

УИД: 29RS0014-01-2023-005448-54


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Архангельск 24 января 2024 года

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Тучиной Ю.А.

при секретаре Семеновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО СОГАЗ», Общество) о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что <Дата> года ФИО2 заключила с АО «МИнБанк» кредитный договор <№>, остаток задолженности по которому на 03 ноября 2022 года составляет 982982 руб. 19 коп. Помимо кредитного договора, ФИО2 заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования от несчастных случаев и болезней <№> от 30 мая 2016 года в рамках кредитного договора <№>.Договор страхования заключен на условиях Правил страхования заемщика кредита от несчастный случаев и болезней в реакции от 23 октября 2014 года. 03 ноября 2022 года ФИО2 умерла от диагноза «рак», который был впервые диагностирован ей 11 октября 2021 года, то есть, позднее даты заключения договора страхования. Смерть ФИО2 является страховым случаем. Истец является наследником ФИО2 14 июля 2023 года ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения было отказано по причине того, что ФИО2 при заключении договора не сообщила сведения о болезни. 25 августа 2023 года ФИО1 направил в страховую компанию претензию, в удовлетворении которой также отказано. На основании изложенного, ФИО1 просит взыскать с АО «СОГАЗ» в свою пользу страховое возмещение в размере 982982 руб. 19 коп., неустойку за период с 28 августа 2023 года по 28 сентября 2923 года в размере 884683 руб. 97 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 % от присужденной в его пользу суммы, а также государственную пошлину в доход местного бюджета.

Истец, представитель ответчика, третье лицо ФИО3, представитель третьего лица ПАО «МИнБанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Ответчик в письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <Дата> года ФИО2 заключила с АО «МИнБанк» кредитный договор <№>.

Из материалов дела также следует, что при заключении кредитного договора от 07 ноября 2019 года ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в АО «СОГАЗ» на условиях, предусмотренных «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ», в редакции от 23 октября 2014 года, «Правилами страхования рисков, связанных с потерей работы», в редакции от 30 января 2014 года, с которыми она ознакомлена и согласна, что подтверждается ее заявлением на страхование.

Согласно заявлению, подписанному ФИО2, страховыми случаями являются, в том числе, смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, а также смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

Выгодоприобретателем по рискам «смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая» является Банк ПАО «МИнБанк» в пределах суммы задолженности по кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства), определенной на дату перечисления страховой выплаты. Страховая выплата предназначена для погашения ее задолженности по кредитному договору. В части остатка страховой суммы после выплаты банку в случае ее смерти выгодоприобретателями назначены наследники по закону или по завещанию (Выгодоприобретатель-2)

Страховая сумма по договору страхования составляет 1418705 руб. 88 коп.

Заключение договора добровольного страхования подтверждается уплатой ПАО «МИнБанк» страховой премии АО «СОГАЗ» за ФИО2 по договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которая составила 42561 руб. 17 коп.

Судом также установлено, что <Дата> года ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Ее наследниками первой очереди, принявшими наследство, являются сын ФИО3 и супруг ФИО1

24 июня 2022 года ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая, указав, что 25 января 2022 года ей была установлена инвалидность 1 группы.

В письме от 09 сентября 2022 АО «СОГАЗ» уведомило ФИО2 о признании договора страхования незаключенным, поскольку 22 октября 2019 года ей был установлен диагноз «гипертоническая болезнь 2 степени», при наличии которой ФИО2. не могла быть подключена к программе страхования.

В тот же день АО «СОГАЗ» уведомило ПАО «МИнБанк» о том, что договор в отношении застрахованной ФИО2 признан незаключенным.

14 октября 2022 года АО «СОГАЗ» платежным поручением <№> возвратило ПАО «МИнБанк» страховую премию, уплаченную за застрахованное лицо ФИО2, в общей сумме 42561 руб. 17 коп.

14 июля 2023 года ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая.

25 июля 2023 года АО «СОГАЗ» уведомило ФИО1 о том, что договор страхования признан незаключенным.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в связи с чем, суд полагает их установленными.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, к существенным относятся условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 Кодекса.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Согласно п.п. 1 и 3 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Материалами дела подтверждается, что при обращении с заявлением о страховании, ФИО2 указала, что ей известно, что договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ», в редакции от 23 октября 2014 года, «Правилами страхования рисков, связанных с потерей работы», в редакции от 30.01.2014 года, а также, что ей известно, что действия Правил обязательны для нее, страхователя и страховщика.

Подписывая указанное заявление, ФИО2 заявила, что она, в том числе, не страдает гипертонией 2-3 степени. При этом она подтвердила, что сведения, приведенные выше, соответствуют действительности, и она понимает, что характер этих сведений является основанием для включения ее в список застрахованных лиц по договору страхования и необходим для оценки степени риска. Она понимает, что в случае несоответствия ее параметрам, указанным в настоящем заявлении, договор в отношении нее будет считаться незаключенным, и страховые выплаты в отношении нее по данному договору не производятся.

Согласно п. 3.3.1 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных АО «СОГАЗ», страховым случаем является «Смерть в результате заболеваний», под которым понимается смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

Не являются застрахованными случаи, указанные в п.п.3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 Правил, вызванные заболеваниями, диагностированными у застрахованного лица до начала срока страхования, заболеваниями, которые имелись у застрахованного лица на дату начала срока страхования, но о которых не было сообщено страховщику при принятии на страхование данного застрахованного лица (п.3.9 Правил)

Пунктом 1.5 Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенным между АО «СОГАЗ» и ПАО «МИнБанк» определены условия, в соответствии с которыми заемщики кредита могут быть застрахованы и включены в Список застрахованных лиц.

Так, в силу пп. 1.5.1 указанного договора по договору могут быть застрахованы лица, не больные сахарным диабетом, и не страдающие гипертонией 2-3 степени.

Условиями договора определено, что в случае несоответствия лица критериям, указанным в настоящем пункте, договор в отношении данного лица считается незаключенным. Уплаченная за такое лицо страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, страховая выплаты по такому лицу не производятся.

Аналогичные условия отражены и в заявлении на страхование, подписанном ФИО2, что подтверждает, что с условиями, при соблюдении которых она может быть включена в список застрахованных лиц, на момент присоединения к договору страхования она была ознакомлена и согласна.

Однако из выписки из амбулаторной карты ФИО2 следует, что ей 22 октября 2019 года установлен диагноз «Гипертоническая болезнь 2 степени».

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования 07 ноября 2019 года ФИО2, лично заполняя анкету-заявление, представила недостоверные сведения, поскольку уже до заключения договора у нее имелось заболевание «Гипертоническая болезнь 2 степени»

Таким образом установлено, что при заключении договора личного страхования ФИО2 сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, и эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику, что свидетельствует о незаключенности договора страхования.

При таких обстоятельствах основания для возложения на АО «СОГАЗ» обязанности по выплате страхового возмещения у суда отсутствуют.

В связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав истца на своевременную выплату страхового возмещения, требования ФИО1 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являющиеся производными, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1, к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено в течение пяти дней со дня окончания разбирательства дела.

Председательствующий Ю.А. Тучина

Верно: Судья Ю.А. Тучина

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2024 года