Решение № 2-425/2019 2-425/2019~М-427/2019 М-427/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-425/2019

дело №

27RS0№-32


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 07 ноября 2019 года

Солнечный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Столяровой А.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО5, действующего на основании письменного заявления о допуске к участию в деле,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «<данные изъяты> о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «<данные изъяты> (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен договор кредитования № на сумму 333074,16 руб. сроком до востребования под 24,9% годовых за проведение безналичных операций и 29% годовых за проведение наличных операций. В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем ежемесячного минимального платежа в размере 18358 руб. Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемой услуге, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 535980,72 руб., из них: просроченный основной долг – 332574,16 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 203406,56 руб. Просит взыскать с ответчика указанную сумму долга по кредитному договору, а также уплаченную Банком государственную пошлину в размере 8559,81 руб.

Представитель истца ПАО КБ «<данные изъяты>» ФИО3, действующая на основании доверенности №-ГО от 05.04.2019г., в судебное заседание не явилась, письменным заявлением ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка не признала, представив письменные возражения. Из возражений следует, что ДД.ММ.ГГГГ она оформляла кредитный договор в ПАО КБ «<данные изъяты> на сумму 390 696 руб. Часть денежных средств по договору пошла на погашение задолженности по предыдущему кредиту от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она обращалась в Банк с заявлениями о частичном досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ, но Банком было отказано по причинам, ей неизвестным. Полагает, что действия банка недобросовестны, не основаны на нормах гражданского законодательства. Просит отказать Банку в удовлетворении исковых требований.

Банком представлен письменный отзыв на возражение ответчика, согласно которого ФИО1 на основании её заявления был выдан кредит в размере 390 696 руб. сроком до востребования с процентной ставкой 24,9 % годовых. Ответчик заполнила заявку на кредит, была предупреждена, что получение такой заявки Банком служит офертой. Согласно кредитного договора, при осуществлении частично досрочного гашения, ответчик должен был обращаться в офис банка за 30 календарных дней до плановой даты ежемесячного платежа с заявлением. Списание данных денежных средств в счет частичного досрочного гашения осуществляется только с согласия клиента после уведомления Банка (п. 4.5.1 Общих условий). ФИО1 внесла сумму в размере 67700 руб. в счет оплаты присоединения к программе страхования и погашения кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ списался ежемесячный платеж в размере 18357,27 руб. В заявлении на ЧДГ прописано, что заявляемая ответчиком в качестве досрочного возврата кредита сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, то есть на дату ДД.ММ.ГГГГ, когда должна была списаться сумма ЧДГ, денежных средств было недостаточно исходя из ранее написанного заявления, остаток составил 49342,73 руб. вместо 67000 руб. Поэтому находящаяся на свободных средствах сумма не списалась в счет ЧДГ. При недостаточности средств на счете для проведения ЧДГ заявление на ЧДГ аннулируется. Написанное ответчиком заявление на сумму 48500 руб. Банком проводилось.

Встречные исковые требования ФИО1 обосновала тем, что оспариваемый кредитный договор был заключен с целью погашения кредита по предыдущему договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ не содержит сведений о том, что денежные суммы получены ею в том числе, для погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также то, что наличными средствами получена гораздо меньшая сумма. При этом Банком скрывается информация о погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Также при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ ей не было разъяснено, что кредит является бессрочным (до востребования), то есть Банк может в любое время в полном объеме потребовать денежную сумму по договору. Одновременно ей не было разъяснено, что исполняя обязательства по договору кредитования, она лишь уплачивает проценты за пользование кредитом, но нисколько не уменьшает основной долг размере 390 696 руб. Об этом ей стало известно из отзыва Банка на её возражения на исковое заявление. До этого момента она считала, что срок возврата кредита определен конкретной датой, в связи с чем неоднократно обращалась в Банк с требованием о предоставлении графика платежей. Если бы она понимала, какой договор заключает с Банком, никогда бы не пошла на такие условия. Просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделок.

Письменных возражений от представителя истца на встречные исковые требования не поступило.

Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному иску).

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 исковые требования Банка признала частично, пояснив, что не отказывается заплатить кредит, но не в том размере, который выставляет Банк, ей было неизвестно какую сумму Банк перевел на закрытие предыдущего кредита, она полагала, что в районе 70000 руб., наличными она снимала 120000 руб., откуда взялась сума в размере 390 696 руб., непонятно.

Встречные исковые требования ФИО1 поддержала по доводам, указанным с заявлении, настаивала на признании кредитного договора недействительным.

Представитель ФИО5 позицию своего доверителя поддержал, указав на имеющиеся в материалах дела противоречия взыскиваемых Банком сумм, настаивал на признании договора кредитования недействительным, применении к нему последствий недействительности сделок в виде двусторонней реституции.

Суд, изучив позиции сторон, выслушав ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 и её представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 390 696,00 руб. сроком до востребования под 24,9% годовых за проведение безналичных операций и 29% годовых за проведение наличных операций. Размер минимального обязательного платежа составил 18358,00 руб. Все необходимые условия договора предусмотрены в Индивидуальных условиях кредита и Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Пунктом 17 кредитного договора предусмотрен следующий порядок предоставления кредита: Банк предоставляет Заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком путем совершения следующих действий: открытия ТСБ под №; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Согласно п. 20 договора ответчик ФИО1 заявила о своем распоряжении Банку на осуществление перевода денежных средств в размере 240 695,16 руб., находящихся на текущем банковском счете № для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, включая списания платы за присоединение к Программе страхования по ее заявлению от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

Ответчик ФИО1 заполнила и подписала анкету, содержащую заявление на получение кредита, была ознакомлена с Общими и Индивидуальными условиями банка чем выразила свою волю и согласие на получение кредита на указанных в договоре кредитования условиях.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласилась быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв".

С условиями страхования ФИО1,Д. была ознакомлена и согласна, что подтвердила своей подписью в вышеуказанном заявлении, таким образом, страхование жизни и здоровья произведено на основании добровольного волеизъявления сторон, сумма страховой премии с заемщиком была согласована.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами путем внесения ежемесячных платежей в установленном минимальном размере обязательного платежа в сумме 18358 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» (главы 42 ГК РФ, т.е. положения ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» (главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) № б/н от ДД.ММ.ГГГГг. наименование Банка изменено с ПАО «<данные изъяты><данные изъяты>» на ПАО КБ «<данные изъяты>».

Как следует из выписки из лицевого счета, ответчиком ФИО1 дважды вносились денежные средства для погашения задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ в размере 67700 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в размере 48500 руб., после чего оплата кредита не производилась, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Из заявления о частичном досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1 и специалистом Банка следует, что ФИО1имеет намерение осуществить частичный досрочный возврат кредита от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 67000 руб., которую просит списать с текущего банковского счета №. День досрочного возврата (дата списания со счета) – ДД.ММ.ГГГГ. Заявляемая в качестве досрочного возврата кредита сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов. В заявлении указана обязанность заемщика на день досрочного возврата иметь на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения очередного ежемесячного платежа, а также суммы, заявленной для досрочного возврата.

Заявление о частичном досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 48500 руб. содержит аналогичные сведения.

Таким образом, сумма, вносимая ФИО1 в размере 67700 руб. для частичного досрочного гашения кредита, не включала в себя сумму очередного платежа.

При таких обстоятельствах доводы Банка, не списавшего в счет частичного досрочного гашения 67000 руб., судом признаются обоснованными, поскольку ФИО1 не обеспечила нахождения на счету минимального обязательного платежа в размере 18358 руб., в связи с чем заявка на ЧДГ кредита аннулировалась.

Доводы ФИО1 о том, что ей было неизвестно о заключении договора на срок «до востребования», а также об отсутствии в нем сведений о том, что денежные суммы получены ею в том числе, для погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, не состоятельны ввиду следующего.

Судом с достоверностью установлено, что в заключенном между Банком и ФИО1 кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ сторонами оговорен срок возврата кредита – до востребования (п.2 договора), а также имеется распоряжение заемщика о переводе денежных средств в размере 240 695,16 руб. для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и списанию платы за присоединение к Программе страхования по заявлению Клиента от ДД.ММ.ГГГГ (п.20) договора.

Из указанных выше положений норм действующего законодательства (ст.309, 310 ГК РФ) следует, что стороны, вступив в договорные отношения на определенных условиях, обязаны их соблюдать.

При заключении договора займа ответчик не заявляла свои возражения против предлагаемых условий, подписала договор, тем самым подтвердила свое согласие и желание на получение займа именно на условиях, которые предложил Банк.

Поскольку все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами и в требуемой законом форме, доведены до сведения потребителя, что соответствует положениям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", нет оснований считать, что права заемщика банком были нарушены.

Таким образом, ФИО1, будучи ознакомленной с полной информацией о предложенной Банком услуге, стоимости кредита, добровольно приняла на себя обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, что подтверждается совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств.

Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 535 980,72руб., из которых сумма основного долга составляет 332 574,16 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 203 406,56 руб.

Представленный истцом расчет основного долга и процентов суд принимает в качестве доказательства по делу, он проверен судом, является правильным и подтверждает обоснованность размера заявленных требований.

Исследовав все доказательства в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, суд приходит к выводу об удовлетворении первоначальных требований истца и отказу в удовлетворении встречного иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 8559,81 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества (ПАО) КБ «<данные изъяты>» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества (ПАО) КБ «<данные изъяты>» задолженность по основному долгу в размере 332574,16 руб., проценты за пользование кредитными средствами в размере 203406,56 руб., судебные расходы в размере 8559,81 руб., итого на общую сумму 544 540,53 руб. (Пятьсот сорок четыре тысячи пятьсот сорок) рублей 53 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу (ПАО) КБ «<данные изъяты> - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Солнечный районный суд.

Судья А.А.Столярова

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Копия верна: судья А.А.Столярова