Решение № 2-15/2019 2-435/2018 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-15/2019

Дело № 2-15/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2019 г. г.Ядрин

Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии

в составе:

председательствующего судьи Павлова В.П.,

при секретаре Филипповой В.Ю.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании части сделки по кредитному договору недействительной (ничтожной), взыскании суммы неосновательного обогащения, пеней, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском (уточненным от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст.39 ГПК РФ) к ответчику ПАО КБ «Восточный», которым просит признать ничтожной сделку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере ФИО5, пени за нарушение сроков возврата уплаченной за незаконную услугу денежной суммы, убытки, причиненные в связи с отказом от исполнения данного требования в размере ФИО6, штраф в размере ФИО7 и компенсацию морального вреда в размере ФИО8

В обоснование иска указала следующее: она, являясь многодетной матерью, воспитывает с мужем пятерых детей: 2007, 2012, 2013, 2016, 2017 годов рождения, находится в отпуске по уходу за ребенком, совокупный ежемесячный доход семьи (зарплата мужа, пособие детей) составляет около ФИО9, из которых ФИО10 на оплату жилья, т.е. на содержание 1 члена семьи приходится около ФИО11 в месяц. В январе 2018 г. их семье понадобились дополнительные денежные средства на бытовые нужды (одежда, питание, медикаменты для старшего сына, который ДД.ММ.ГГГГ в результате ДТП получил тяжкие телесные повреждения и проходит дорогостоящий курс лечения) и она обратилась в несколько организаций за получением кредита, из которых только одна кредитная организация ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») согласился предоставить ей денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ она явилась в банк, где ее ознакомили с условиями кредитования и пояснили, что кредитный договор может быть заключен с ней только при условии подписания ею следующего: 1) заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгаций, в соответствии с п.5 которого за услугу по включению ее в список застрахованных лиц по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», она согласилась и обязалась выплатить ПАО КБ «Восточный» ФИО12, в том числе компенсировать расходы Банка (ПАО КБ «Восточный») на оплату страховых взносов страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») исходя из годового страхового тарифа 0,2% или ФИО13 за 36 месяцев. При этом оплата данной услуги должна быть произведена в течение 4 месяцев (по ФИО14 в месяц + ФИО15 в последний месяц); 2) заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»; наименование страховой организации - ЗАО «МАКС». Согласно абз. 4 п.2 данного заявление она согласилась и обязалась выплатить ПАО КБ «Восточный» 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка (ПАО КБ «Восточный») на оплату страховых взносов страховщику (ЗАО «МАКС») исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или за каждый год страхования. Ввиду стечения тяжелых обстоятельств (острая нуждаемость в медикаментозных препаратах для лечения старшего сына, отсутствие денежных средств в семье) она, не вдаваясь в содержание заявлений, подписала их, после чего ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит на потребительские цели в сумме ФИО16 на срок 3 года с условием выплаты процентов в размере 23,8% годовых и размером минимального ежемесячного обязательного платежа в сумме ФИО17 В начале июня 2018 г. у нее появилась возможность погасить кредит досрочно в соответствии с п.7 Договора и обратилась к ответчику с заявлением о досрочном погашении кредита и предоставлении ему данных о движении денежных средств по счету. Из представленной ей выписки по операциям клиента от ДД.ММ.ГГГГ стало известно, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с ее расчетного счета по статье «Списание страховой премии» было удержано ФИО18 (12 154,31 х 3), после чего она обратилась в адрес ответчика с заявлением об отказе от предоставления ей услуг по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и возврате незаконно списанных с ее расчетного счета денежных средств, на что в категорической форме в качестве условия для досрочного прекращения договора ей было предложено внести на расчетный счет ответчика ФИО19 ДД.ММ.ГГГГ ею по незаконному требованию ответчика с целью досрочного прекращения действия договора было внесено в счет платы за присоединение к программе страхования ФИО20, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ею было уплачено ответчику всего ФИО21 (ФИО22 + ФИО23). После досрочного прекращения договора она неоднократно обращалась в адрес ответчика с требованиям возвратить ей незаконно списанные с ее расчетного счета денежные средства за предоставление ей услуг по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», но получала отказ. Считает, что взаимоотношения между ней и ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей», согласно ч.2 ст.16 которого запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Считает, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как предоставление банком услуги по выдаче кредита обусловлено предоставлением другой услуги - заключением договора на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ В рассматриваемом случае условие о заключении договора на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему кредитных денежных средств. Данное обстоятельство подтверждается п.1 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, где имеется прямая ссылка на договор № от ДД.ММ.ГГГГ Такие действия, по мнению истца, являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Ссылаясь на ст.ст. 167 ч.2, 168 ч.2, 1102, 1103 ГК РФ истец считает, что ответчик по недействительным (ничтожным) сделкам получил от нее сумму в размере ФИО24, которую обязан возвратить, также согласно ст.ст.28, 31 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежат взысканию пени за нарушение сроков возврата уплаченной за незаконную услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения данного требования, в размере ФИО25 и на основании ч.6 ст.13 данного Закона с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ФИО26 Моральный вред за причиненные ей ответчиком нравственные и физические страдания оценивает в сумме ФИО27, который также просит взыскать с ответчика.

Истец ФИО1 в суде просила ее требования удовлетворить по изложенным в иске основаниям и о рассмотрении дела в порядке заочного производства ввиду неявки в суд представителя ответчика.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился и не сообщил о причинах своей неявки на судебное заседание по делу.

Представитель 3 лица ООО «Страховая компания ВТБ» в суд также не явился.

Представитель 3 лица ЗАО «МАКС» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представила суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором, ссылаясь на п.2 ст.935 ГК РФ указала о том, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому услуга по страхованию оказана банком на добровольной основе с согласия заемщика, которая имела право выбора соответствующей услуги и не являлась обязательным условием выдачи кредита, следовательно, страховые взносы банком удержаны на законных основаниях, в связи с чем полагает об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

При указанных основаниях суд в соответствии с требованиями ст.233 ГПК РФ с учетом мнения истца считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.

Выслушав истца, проанализировав представленные сторонами доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. В силу ст.ст.166, 167, 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 (заемщик) и ответчиком ПАО «Восточный экспресс Банк» (кредитор) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщику ФИО2 кредит на потребительские цели с лимитом кредитования в размере ФИО28, со сроком действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, со сроком возврата кредита - до востребования, со ставкой за проведение безналичных операций - 23,80 % годовых, со ставкой за проведение наличных операций - 55,0 % годовых, с размером минимального обязательного платежа ФИО29, полная стоимость кредита составляет 23,415% годовых (п.п.1, 2, 4, 6 договора). Заемщик обязалась по истечении срока займа возвратить кредитору сумму кредита, а также оплатить проценты на сумму кредита в соответствии с графиком погашения кредита. Подписывая договор, заемщик подтверждала, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (п.14 договора). Банк предоставил заемщику кредит путем выдачи кредитной карты и пин-конверта (п.18 договора).

Из материалов дела также следует, что при оформлении кредита истцом ФИО1 были оформлены следующие заявления:

- заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, которым, будучи уведомленной, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредиты (п.3 заявления), согласилась и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере ФИО30, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или ФИО31 за 36 месяцев; оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту; размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит ФИО32; размер платежа в последний месяц периода оплаты составит ФИО33 (п.5 заявления);

- заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» со страховой организацией ЗАО «МАКС» со сроком страхования 60 мес., которым согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО «МАКС».

Информация о добровольном страховании указана в Заявлениях на страхование, при этом условия договора не содержат пунктов об обязательном оформлении страхования, страхование является добровольным и предоставлено на основании подписанных истцом заявлений на страхование, а подпись в заявлении на страхование означает согласие истца заключить договоры страхования на предложенных страховыми компаниями условиях.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Указанное свидетельствует о том, что истец ФИО1 была ознакомлена с условиями заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также с информацией об оформлении услуги страхования, понимала и была согласна с указанными условиями. Вышеуказанные документы содержат условия о сумме кредита, сроке возврата займа, процентной ставке, полной стоимости кредита, а также информацию о добровольном страховании, и согласованы между сторонами.

Таким образом, в предоставленных суду документах по кредиту, в том числе в заявлениях на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на добровольное страхование, разборчиво, полно и доступно для прочтения были изложены сведения об услуге страхования. При этом истец (заемщик) ФИО1 была надлежащим образом ознакомлена с условиями кредитного договора и с условиями оформления услуги страхования, о чем свидетельствуют собственноручно поставленные истцом ФИО1 в вышеперечисленных документах подписи в качестве заемщика и застрахованного лица.

В силу положений ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без условия страхования, поскольку данное условие является неотъемлемой частью кредитного договора, являются несостоятельными, поскольку доказательств того, что истец при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования и страхования, и не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ответчиком, при этом не имея реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, материалы гражданского дела не содержат.

Доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик заключил с истцом договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершения ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах гражданского дела также не содержатся.

Таким образом, достаточных правовых оснований для признания ничтожной сделки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, судом не установлено и, соответственно, не имеется оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 о взыскании с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» суммы неосновательного обогащения в размере ФИО34, пеней за нарушение сроков возврата уплаченной за незаконную услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения данного требования, в размере ФИО35 Поскольку не установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания штрафа в соответствии с п.6 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере ФИО36, а также компенсации морального вреда в размере ФИО37

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-237, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании ничтожной сделки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, и взыскании суммы неосновательного обогащения в размере ФИО38, пеней за нарушение сроков возврата уплаченной за незаконную услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения данного требования в размере ФИО39, штрафа в размере ФИО40 и компенсации морального вреда в размере ФИО41, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ядринский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определении суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: В.П.Павлов