Решение № 2-186/2021 2-186/2021(2-2212/2020;)~М-2032/2020 2-2212/2020 М-2032/2020 от 5 июля 2021 г. по делу № 2-186/2021

Дело №2-186/2021

25RS0005-01-2020-003159-78


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2021 года г. Владивосток

Первомайский районный суд г. Владивостока в составе:

Председательствующего судьи Корочкиной А.В.

При секретаре Ишбульдиной Ю.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору кредитования, встреченное исковое заявление ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» об оспаривании условий кредитного договора, признании договора недействительным, возложении обязанности

Установил:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском, указав, что с ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере – 195 000 руб. сроком до востребования, а она обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору составляет 62 129 руб. 73 коп., из них сумма основного долга – 40 350 руб., задолженность по процентам – 21 779 руб. 73 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 62 129 руб. 73 коп, расходы по оплате госпошлины в размере 2 063 руб.89 коп.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением, в котором указала, что была введена в заблуждение относительно условий договора и оформления электронной карты Виза. Ей требовалось 30 000 руб., но ее уговорили взять в кредит 195 000 руб. и сразу сделать досрочное гашение в размере 154 680 руб. ДД.ММ.ГГГГ. ей наличными в кассе выдали 184 650 руб., и она произвела досрочное гашение в размере 154 650 руб. Таким образом, ею фактически был взят кредит в размере 30 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ. она внесла в кассу банка 31 069 руб. ( с учетом начисленных процентов) и была уверена, что долг погашен. Ей была оформлена электронная карта Виза, никаких операций по карте она не производила. Также считает не обоснованным взимание платы за выпуск электронной карты в размере 41 000 руб. Денежные средства внесенные ею ДД.ММ.ГГГГ. на досрочное гашение кредита, банк списал за выпуск электронной карты. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направила в банк требование о возврате необоснованно списанных денежных средств. Ответ не последовал.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о взимании платы за выпуск карты к кредитному договору в размере 800 руб. Просит признать недействительным договор на открытие текущего счета № и выпуск электронной карты <данные изъяты> заключенный на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Обязать ПАО КБ «Восточный» зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору № денежные средства в размере 30 119 руб. в счет погашения задолженности по кредиту и произвести перерасчет задолженности.

В судебном заседании представитель ответчика поддержал встречные исковые требования. Просил исковые требования ПАО КБ «Восточный» оставить без удовлетворения.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в его отсутствии. Направил письменные возражения на встречные исковые требования.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные материалы дела в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в соответствии с требованиями ст. 811 ГК РФ, при наличии в кредитном договоре условия о возврате кредита по частям, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами в случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа.

Как следует из представленных суду доказательств, ответчик не исполнил условия кредитного договора, прекратил выплату суммы кредита и процентов, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика составляет 62 129 руб. 73 коп., из них сумма основного долга – 40 350 руб., задолженность по процентам – 21 779 руб. 73 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Обоснованность указанного расчёта не вызывает сомнения у суда, поскольку он основан на условиях кредитного договора.

Обсуждая довод ответчика о введении ее в заблуждение относительно условий кредитного договора и оформления электронной карты, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно абзацу 2 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В силу части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что также соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов, услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов), услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций.

Проанализировав положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", суд

выводу о том, что положения закона не запрещают кредитной организации, как коммерческой кредитной организации, взимать плату за выпуск и обслуживание банковских карт, которые являются одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента.

Изготовление банковских карт - сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов, помимо этого, изготовление платежных карт, содержащих все необходимые элементы защиты, могут выпускаться исключительно на предприятиях, прошедших сертификацию.

Выпуск и обслуживание карт сопряжен с определенными расходами банка, а именно на изготовление и индивидуализацию карты, на обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты, на создание и поддержание инфраструктуры приема карт (арендные платежи, инвестиции в программное и аппаратное обеспечение), на процессинг (деятельность, включающая в себя обработку и хранение информации, необходимой при осуществлении платежей с помощью банковских карт).

Банковская карта позволяет ее держателю осуществлять дистанционное управление банковским счетом (совершать банковские операции): оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях в большинстве стран мира, пополнять свой банковский счет (находясь в другом городе или стране), обналичивать денежные средства, осуществлять платежи через Интернет.

На основании изложенного, принимая во внимание то обстоятельство, что банковская карта является электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету, взимание банком платы за выпуск и обслуживание карты не противоречит закону, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска о признании договора по оформлению электронной карты недействительным, поскольку клиенту была оказана услуга, которая в силу ст. ст. 779, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть возмездной.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Каких-либо доказательств заключения ФИО1 договора о карте под принуждением, лишения возможности заключить договор на иных условиях суду представлено не было.

Истец вступила в кредитные отношения с банком по собственной инициативе и воле, не была лишена возможности заключить аналогичный договор с иными кредитными организациями, имела возможность влиять на формулирование конкретных условий договора, выводы суда об указанных обстоятельствах истицей не опровергнуты, в связи с чем оснований полагать права ФИО1 как потребителя финансовых услуг нарушенными не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора, а также производных требований о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности с зачетом денежных сумм.

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. подлежат удовлетворению, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 62 129 руб. 73 коп., из них сумма основного долга – 40 350 руб., задолженность по процентам – 21 779 руб. 73 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесённые по делу судебные расходы.

С ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы в виде возврата госпошлины в размере 2 063 руб. 89 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 62 129 руб. 73 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 2 063 руб. 89 коп.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» об оспаривании условий кредитного договора, признании договора недействительным, возложении обязанности – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в месячный срок.

Судья: А.В. Корочкина