Решение № 2-2658/2018 2-2658/2018~М-2169/2018 М-2169/2018 от 9 июля 2018 г. по делу № 2-2658/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2018 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Доценко И.Н.,

при секретаре судебного заседания Мироновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2658/18 по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о возложении обязанности по возврату страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ней и ООО «ХКФ Банк» в г.Самаре дата заключен договор о предоставлении кредита №.... По условиям договора истец получила кредит в банке в сумме *** рубля. Фактически передана сумма в размере *** рублей. Эти обстоятельства подтверждаются вышеназванным договором и расходным кассовым ордером №... от дата. Вернувшись домой из банка и внимательно ознакомившись с текстом договора и всеми врученными документами, истец обнаружила, что кроме договора кредитования, был также оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита. О страховании жизни и здоровья она не просила, никто из сотрудников банка о страховании с ней не разговаривал и в страховании она не нуждается. А если учесть, что процедура оформления кредита в банке происходит очень быстро, то нет ни времени, ни возможности все изучить, прочитать и полностью осознать все подписываемые документы. Сотрудник банка показывала истцу, в каком месте должна поставить свою подпись, при этом быстро переворачивая страницы договора, приговаривая, что все идет хорошо. Таким образом, абсолютно не зная и не желая того, она приобрела дополнительную платную услугу по страхованию жизни и здоровья в ООО «СК«Ренессанс Жизнь». Стоимость страхового полиса составила *** рубля и была включена в сумму кредита. Полис страхования является частью пакета документов по кредиту, поэтому именно банк указан в качестве ответчика по настоящему делу. До обращения в суд с настоящим иском, истец уже обращалась к ответчику с заявлением об отказе от страховки, в котором просила страхование считать недействительным, а денежные средства по договору страхования вернуть. Ответа на свое заявление не получила. Просит суд из договора кредитования №..., заключенного между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» дата исключить Полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита, признав его недействительным, удержанную из суммы кредита сумму страховой премии в размере 44154 рубля вернуть ФИО1.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении слушания дела либо о рассмотрении в ее отсутствие не поступало.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, предоставил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела либо о рассмотрении в его отсутствие не поступало.

Суд, изучив материалы дела, полагает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что дата ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить кредит на сумму *** рубля и активировать дополнительную услугу «Индивидуальное добровольное личное страхование».

дата между ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №... на сумму *** рублей, сумма к выдаче *** рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование *** рубля, сроком на *** месяцев под ***% годовых, общая стоимость кредита ***% годовых. Составлен и подписан график платежей.

ФИО1 дата обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» №..., в котором просила заключить с ней договор добровольного страхования на случай наступления смерти застрахованного лица по любой причине, инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму *** рублей на срок *** дней. В заявлении имеется отметка о том, что ФИО1 согласна с оплатой страховой премии в размере *** рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

дата ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оформило на ФИО1 Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» №... по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, страховая сумма составила *** рублей, страховая премия – *** рублей.

ФИО1 ООО «ХКФ Банк» выдало *** рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером №... от дата.

дата ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением об отказе от страховки по кредиту, в котором просила из договора кредитования №..., заключенного между ней и ООО «ХКФ Банк» дата. исключить Полис страховании жизни и здоровья заемщика кредита, признав его недействительным, удержанную из суммы кредита сумму страховой премии в размере *** рубля вернуть ФИО1.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы, получение кредита и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 и 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ст.7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно- телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия.

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, - это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия: условие о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пользуясь предоставленной банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных банком лиц в целях заключения с ним. соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

Предложение о заключении договора ФИО1 сделала ответчику дата путем направления в банк на рассмотрение заявки, отражающей данные о ней самой и запрашиваемых параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей). Направляя заявку на рассмотрение в банк, истец тем самым выразила и желание воспользоваться соответствующими услугами банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях договора и тарифах банка.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора истец была извещена о необязательности заключения договора личного страхования при потребительском кредитовании, как и о необязательности заключения (при желании) такового договора именно с ООО СК «Ренессанс Жизнь» либо иной конкретной страховой компанией. При желании заключения договора личного страхования, заемщик может заключить такой договор с любой страховой компанией из списка страховых компаний, соответствующих требованиям банка, либо предложить банку проверить правоспособность и оценить финансовое состояние страховой компании, которая в данный список не входит, в связи с чем, утверждение истца о том, что банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, не довел до заемщика информацию о возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, не обоснованно.

Информация о необязательности заключения договора страхования, также содержится в анкете-заявлении на получение кредита.

При этом, истец была уведомлена, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч.3 ст.154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ч.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Согласно ч.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с требованиями ч.2,3 ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Так, дата ФИО1 обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о добровольном страховании жизни и здоровья, установив страховую сумму и премию.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, что подтверждается полисом страхования, содержащим все существенные условия договора страхования. Согласно полиса страхования заемщик с условиями страхования ознакомлен и согласен. Таким образом, до ФИО1 была доведена вся необходимая информация по приобретаемой услуге.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Часть 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В соответствии с подпунктом 15 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Между тем, принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента на заключение либо отказ от заключения договора личного страхования.

Добровольное заключение ФИО1 договора личного страхования также подтверждается отсутствием в кредитной документации, информации, размещенной на сайте банка, в регламентных документах банка, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п. 6.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Акив+» и «Комбо+» указано, что страхователю предоставляется четырнадцатидневный период с даты начала срока действия договора страхования, в течение которого, по соглашению сторон, возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением страхователя подписанным собственноручно. При аннулировании договора страхования страхователю возвращается оплаченная страховая премия в полном объеме.

Как следует из материалов дела, сведения о страховании жизни внесены в кредитный договор на основании заявления истца, ФИО1 в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об аннулировании договора добровольного страхования не обращалась, ответчик стороной договора страхования не является, кроме того, суд принимает во внимание, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования является заемщик, а в случае смерти его правопреемники, в связи с чем, требование истца об исключении из кредитного договора сведений о заключении договора добровольного страхования, признании его недействительным суд полагает необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Оценивая в совокупности предоставленные доказательства и в соответствии с вышеприведенными нормами закона, суд приходит к выводу, что оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату оплаченной страховой премии по договору добровольного страхования не имеется.

Таким образом, суд полагает, что исковые требования ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о возложении обязанности по возврату страховой премии заявлены не обоснованно и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2018 года.

Судья /подпись/ И.Н. Доценко

Копия верна

Судья Секретарь