Решение № 2-395/2018 2-395/2018~М-356/2018 М-356/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-395/2018

Дело №2-395-18


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Кировский районный суд г.Кемерово

в составе председательствующего Бондаренко Н. А.,

при секретаре Клоповой Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

16 июля 2018 года

дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей, мотивируя требования следующим.

23.11.2017 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №*** на сумму 117320,64 рублей, под 18,9% на срок 36 месяцев.

Одновременно истец был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты, плата за подключение к программе страхования составила 21835,39 рублей.

20.01.2018 года в адрес ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» были направлены претензии с требованием о прекращении договора страхования.

Таким образом, истец, с учетом увеличения размера исковых требований, просит суд определить долю ответственности ответчиков с ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», АО «Страховая компания МетЛайф» в причинении вреда в размере 21821,64 рублей – оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков. Взыскать с ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу ФИО1 в соответствии с ответственностью в долях от причиненного вреда 21821,64 рублей – оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков. Взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда по 10000 рублей с каждого. Обязать ПАО «Совкомбанк» передать ФИО1 заверенную копию договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков от 20.01.2014 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». Обязать АО «АльфаСтрахование» передать ФИО1 заверенную копию договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков от 20.01.2014 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». Обязать ПАО «Совкомбанк» передать ФИО1 заверенную копию группового договора добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания МетЛайф». Обязать АО «Страховая компания МетЛайф» передать ФИО1 заверенную копию группового договора добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания МетЛайф». Обязать АО «АльфаСтрахование» передать ФИО1 заверенную копию договора страхования от 20.04.2015 года. Обязать ПАО «Совкомбанк» передать ФИО1 заверенную копию договора страхования от 20.04.2015 года. Обязать ответчиков прекратить действие договоров страхования, заключенных с ФИО1.

ФИО1 в судебном заседании поддержал требования и доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенностей, поддержал позицию своего доверителя.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», АО «Страховая компания Метлайф», в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом суду представили возражения и отзыв на исковое заявление, в которых просили рассмотреть дело в их отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.50-51, 64-65, 111-113, 133-137).

Суд, с согласия истца и его представителя, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 23.11.2017 года на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №***, в соответствии с индивидуальными условиями которого (л.д.164-168, 169-174) ПАО «Совкомбанк» обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 117320,64 рублей под 18,90% годовых на срок 36 месяцев, а ФИО1 обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 4293,40 рублей.

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.169-174) предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 23.11.2017 года (л.д.164) ФИО1 просил Банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,517% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. В соответствии с пунктом 3 указанного заявления ФИО1 выразил согласие на уплату платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, предоставленных Банком.

Кроме того, 23.11.2017 года истец подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д.162), из содержания которого следует, что он согласен быть застрахованным по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №*** от 20.01.2014 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что он уведомлен и согласен с тем, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг. Подписывая Акцепт Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита №*** (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) ФИО1 подтвердил добровольность включения его в программу страхования, а равно, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного Договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него. Ему известно о том, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет ее собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком.

Свои обязательства по договору потребительского кредита, перечислению денежных средств на счет заемщика ПАО «Совкомбанк» исполнило в полном объеме, удержав плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 21821,64 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.39, 139).

В момент приобретения дополнительной услуги Банка по включению в программу страхования истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, в том числе о ее стоимости, имел возможность сравнить стоимость предложенной услуги и рыночное предложение аналогичных услуг, решение о включению в программу страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях, утверждения истца о том, что заключение договора потребительского кредита от 23.11.2017 года было обусловлено банком приобретением дополнительных услуг по страхованию не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Статьей 67 ГПК РФ предусмотрено, что при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа (часть 6).

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (ч.7).

Исходя из требований приведенных норм, копия документов не может считаться доказательством в случае наличия сомнения в ее подлинности, а также в случае невозможности установления подлинного содержания оригинала документа.

В соответствии с ч.2 ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В связи с чем суд приходит к выводу на недопустимость представленных стороной истца копий документов, подтверждающих заключение кредитного договора, а именно заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.11-13), поскольку в данном заявлении в основном проставлены галочки в соответствующей отметки в графе «Не согласен», а также на страницах 1, 2 заявления указаны инициалы истца, кроме того и отличаются подписи истца; индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.14-15) - также отличаются подписи истца, а также подпись сотрудника банка; заявления на включение в программу добровольного страхования (л.д.16), в отличие от документов, представленных банком.

В ходе рассмотрения дела суду стороной истца не представлялись на обозрение оригиналы вышеуказанных документов, тождественность указанных копий не проверялась судом и не была им удостоверена.

Представленные ПАО «Совкомбанк» документы заверены представителем банка, действующим на основании доверенности, предоставляющей право на заверение копий документов.

Учитывая наличие технической возможности установления содержания представленных ПАО «Совкомбанк» документов, и отсутствие явных сомнений в их подлинности, суд принимает данные документы в качестве доказательств по делу.

Так, контекстный анализ содержания договора потребительского кредита, включая индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита, акцепт общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющиеся составной частью договора, не выявил условий, свидетельствующих о понуждении Банком заемщика присоединиться к программе страхования.

Напротив, Банк в соответствии с требованиями ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в акцепте общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита предоставил заемщику возможность отказаться от подключения к программе страхования путем проставления отметки в графе «Не согласен» акцепта общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита, которой истец не воспользовался, проставив отметку в графе «Согласен» (л.д.164).

Истец в нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ не представил каких-либо относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора потребительского кредита он была лишен возможности отказаться от включения в программу страхования и заключить договор без подключения к программе страхования, в частности, путем проставления соответствующей отметки в графе «Не согласен» в акцепте общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита, отказа от подписания заявлений на включение в программу страхования, отсутствуют доказательства обращения истца в Банк с предложением заключить договор без подключения к программе страхования, отказа Банка на такое предложение.

До истца доведена информация о размере платы за включение в программу страхования, истец с данным размером согласился, проставив соответствующую отметку в графе «Согласен» в акцепте общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита и в заявлении на включение в программу добровольного страхования.

Оснований считать кредитный договор в части, предусматривающей уплату платы за включение в программу финансовой и страховой защиты заемщиков, как навязанную услугу применительно к нормам ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Согласно ст.420, ст.421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из текста подписанных истцом документов следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Из вышеуказанных документов не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика принять участие в программе финансовой и страховой защиты заемщиков Банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от участия в программе страхования. Следовательно, ФИО1 имел право отказаться от дополнительной услуги Банка и не становиться участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ФИО1 был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, вправе был не подписывать Заявление о включении в Программу добровольного страхования финансовой и страховой защиты заемщиков, либо воспользоваться услугами другого банка. Однако, собственноручные подписи истца в вышеуказанных документах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Доказательств, с достоверностью подтверждающих, что ФИО1 было бы отказано в заключении кредитного договора без включения в индивидуальные условия договора потребительского кредита пункта 17 в изложенной в нем редакции, а также без подписания последним заявления о включении в программу добровольного страхования, суду не представлено.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей», является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель возлагает на кредитора обязанность по доведению сведений о дополнительных услугах и их стоимости, получение согласия на получение дополнительных услуг в форме заявления, но при этом не возлагает обязанность на включение данных сведений в индивидуальные условия кредитного договора.

Вся необходимая информация об условиях получения дополнительной услуги по подключению заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков содержится в пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявлении ФИО1 на включение в программу добровольного страхования, акцепте Общих условий договора потребительского кредита (л.д.157-161).

Довод истца о том, что при сумме кредита в 117320,64 рублей и ставке платы за включение в программу страхования в 0,517% за каждый месяц, размер данной платы составит 21835,39 рублей, тогда как с него списана плата в размере 21821,64 рублей, основанием для вывода о нарушении прав истца на достоверную информацию об услуге служить не может, поскольку само по себе удержание Банком платы в меньшем размере, не влекущее негативных последствий для истца, права потребителя не нарушает.

Более того, в соответствии с п.10.2.2 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20.01.2014 года №*** застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (л.д.67-101, 141-155).

Кроме того, согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При том Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика). Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Данное право истец не реализовал.

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Претензия от имени ФИО1 (л.д.27-29) направленная в адрес ПАО «Совкомбанк» ООО «Единый Центр Кузбасс» не может являться заявлением об отказе от страхования. Доверенность на совершение юридически значимых действий от имени истца лишь от 05.03.2018 года (л.д.42-43), договор на оказание юридических услуг и задание (л.д.21-26) не содержат полномочий на подачу заявления об отказе от договоров страхования.

Услуга Банка по подключению истца к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, при заключении кредитного договора и определении платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк действовал по поручению заемщика.

Услуга, оказываемая Банком ФИО1, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на включение в Программу, со стоимостью услуги истец была согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. При этом сведения о составляющих частях удержанной платы и их размере правового значения для потребителя не имеют.

Кроме того, истец 23.11.2017 года подписал заявление на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев Программа страхования «Классика» (л.д.19), согласно которого понимал и согласился быть застрахованным лицом по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» от 10.07.2011 года. П.6.2 данного договора предусматривает, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору (л.д.53-60, 114-128).

Действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончание срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» или досрочно по желанию застрахованного лица. В этом случае, застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются (п.6.3, 6.3.3 договора от 10.07.2011 года).

Дополнительным соглашением №*** к договору №*** от 10.07.2011 года, исключены п.п.6.2.3, 6.2.4, 6.2.5 договора (л.д.61, 129).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 5 дней (с 01.01.2018 года в течение 14 календарных дней) со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошёл страховой случай (п.п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п.п. 5, 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец не воспользовался правом отказа от присоединения к программе страхования в течение установленного срока, то он не вправе требовать возврата платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая отказ во взыскании платы за подключение к программе страхования, производные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 19 июля 2018 года.