Решение № 2-332/2017 2-332/2017~М-309/2017 М-309/2017 от 17 сентября 2017 г. по делу № 2-332/2017

Дело № 2-332/2017

Изготовлено 18 сентября 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 12 сентября 2017 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пак С.Б.,

при секретаре Филипповой И.А.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (ответчик, заемщик) и ФИО2 (ответчик, поручитель) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указали, что истец и ФИО1 <дд.мм.гг> заключили кредитный договор <№>, в соответствии с которым последнему был предоставлен ипотечный кредит в размере * рублей под *% годовых на срок * месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В обеспечение своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по договору, между истцом и ФИО2 был заключен договор поручительства <№> от <дд.мм.гг>, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать за исполнение заемщиком всех своих обязательств по договору.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользованием кредитом. Задолженность за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> составляет 724896 рублей 80 копеек, в том числе: просроченный основной долг – * рубля * копеек, проценты за кредит – * рубля * копеек, пени на просроченную ссудную задолженность – * рублей * копейки, пени по просроченным процентам - * рублей * копейки.

По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 724896 рублей 80 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 16448 рублей 96 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил уточненные исковые требования, в соответствии с которыми указал, что по условиям кредитного договора после надлежаще оформленных документов и выполнения условий п.5.4.5, п.5.4.15 кредитного договора из состава обеспечения выводится поручительство ФИО2 Указанные условия были выполнены ФИО1, в связи с чем поручительство ФИО2 выведено из состава обеспечения. Банк не поддерживает свои требования о взыскании задолженности с ФИО2

Вместе с тем, поскольку кредит был предоставлен на приобретение объекта недвижимости, в силу п.1 ст.348, п.1 ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникло право обращения взыскания на предмет залога в случае возникновения просроченной задолженности. Просит задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 724896 рублей 80 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 16448 рублей 96 копеек взыскать с ФИО1, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость объекта недвижимости 515000 рублей.

Ответчик ФИО2 не возражал против удовлетворения измененных и уточненных истцом требований. Пояснил, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана только с ФИО1, поскольку обеспечено залогом недвижимости и его поручительство прекращено.

Ответчик ФИО1 признал исковые требования в полном объеме. Указал, что просроченная задолженность образовалась из-за потери работы и финансовых проблем. Не возражает против установления начальной продажной стоимости его квартиры в сумме 515000 рублей, определенной истцом.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дд.мм.гг> ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме * рублей * копеек под *% годовых на срок * месяцев, на приобретение двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а ФИО1 обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях данного договора (л.д. 17-21).

Согласно статье 4 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 5.3.1 кредитного договора кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решения по снижению учетной ставки. При этом кредитор направляет заемщику новый график платежей, предусматривающий снижение процентной ставки, начиная со дня следующего за днем очередного платежа. Сроки платежей, предусмотренные предыдущим графиком платежей, изменению не подлежат.

Статьей 5.3.4 кредитного договора установлено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно статье 5.5 договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей сумы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

ПАО «Сбербанк России» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, переведя денежные средства на счет, открытый на имя ФИО1, о чем свидетельствует платежное поручение <№> от <дд.мм.гг> (л.д. 38).

Согласно графику платежей ФИО1 обязался ежемесячно в счет погашения кредита вносить платеж: с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рублей * копеек, в <дд.мм.гг> – в размере * рубля * копейки (л.д. 28-30).

С условиями предоставления кредита и графиком платежей ответчик ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в договоре, в информации о полной стоимости кредита (л.д. 17-21, 24-25).

Материалами дела подтверждено, что ответчик, нарушая условия кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность.

В адрес ФИО1 истцом направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д. 12-13), однако до настоящего времени задолженность перед банком ответчиком не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору составляет 724896 рублей 80 копеек, из которых: задолженность по неустойке * рублей * копеек; проценты за кредит * рубля * копеек, ссудная задолженность * рубля * копеек.

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> судом проверена, просроченные проценты исчислены исходя из ставки *% и *% от суммы остатка задолженности на начало периода для расчета, а пени по просроченному основному долгу и по просроченным процентам исчислены исходя из ставки *%, расчет произведен по состоянию на <дд.мм.гг>, что не нарушает прав заемщика.

В судебном заседании установлено, что с 04 августа 2015 года изменилось наименование организационно-правовой формы Открытого акционерного общества «Сбербанк России»; новое полное наименование банка – Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование – ПАО «Сбербанк России».

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплены основания обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.2.1.2 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

<дд.мм.гг> ФИО1 приобрел в собственность двухкомнатную квартиру, общей площадью * кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, стоимостью * рублей (л.д. 36-37). Часть стоимости жилого помещения оплачена покупателем за счет кредитных средств, полученных в Мурманском отделении № 8627 ОАО «Сбербанк России» в размере * рублей, остальные * рублей оплачены из личных средств (п. 4 договора купли-продажи квартиры).

Право собственности на квартиру зарегистрировано надлежащим образом в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Мурманской области <дд.мм.гг>. Также, зарегистрировано ограничение (обременение) права: ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним <дд.мм.гг> сделана запись регистрации <№> (л.д.35, 59-61).

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к ипотеке в случаях, когда Гражданским кодексом Российской Федерации или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства (ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Пункт 1 ст. 2 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 13 договора купли-продажи приобретенная истцом квартира будет находиться в залоге у ОАО «Сбербанк России» (Мурманское отделение № 8627) с момента государственной регистрации права собственности покупателя на объект недвижимости. Залогодержателем по данному залогу является ОАО «Сбербанк России» (Мурманское отделение № 8627). Права Залогодержателя удостоверяются Закладной от <дд.мм.гг>.

В соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 50, ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Пунктом 1 статьи 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Учитывая, что в соответствии с договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств (л.д.36-37) жилое помещение – квартира <адрес>, является предметом залога, договор зарегистрирован в установленном законом порядке, соответствует требованиям действующего законодательства, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество связано с неисполнением ответчиком обеспеченного залогом обязательства - выплаты суммы задолженности по кредитному договору, а допущенные должником нарушения обеспеченного залогом обязательства значительны, и соблюдены обязательные условия, в частности, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога, а также период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд находит требование истца об обращении взыскания на указанное недвижимое имущество подлежащим удовлетворению.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

С учетом изложенного, суд определяет способ реализации заложенного имущества - вышеуказанного объекта недвижимости - путем продажи с публичных торгов.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку в судебном заседании ФИО1 согласился с предложенной залогодержателем начальной продажной ценой, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 515 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 448 рублей 97 копеек (10448 руб. 97 коп. + 6 000 руб. 00 коп.).

Ответчика ФИО2 от ответственности по иску необходимо освободить, поскольку <дд.мм.гг> ФИО1 обратился в Мурманское ОСБ №8627 о выведении из состава обеспечения поручителя ФИО2 по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> (л.д.83).

Уведомлением начальника СКФЛ ДО №8627/01675 Мурманского ОСБ №8627 ФИО2 уведомлен о выводе из состава обеспечения по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> с <дд.мм.гг> его поручительства (л.д.84).

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в сумме 724896 (семьсот двадцать четыре тысячи восемьсот девяносто шесть) рублей 80 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16448 (шестнадцать тысяч четыреста сорок восемь) рублей 97 копеек.

В целях погашения задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общая площадь * кв.м, кадастровый (или условный) номер <№>, принадлежащую на праве собственности ФИО1. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой будут начинаться торги, в размере 515000 (пятьсот пятнадцать тысяч) рублей. Определить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.

ФИО2 от ответственности по иску освободить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательном виде.

Председательствующий С.Б. Пак