Решение № 2-252/2019 2-252/2019~М-202/2019 М-202/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-252/2019

Дело № 2-252/19

Поступило в суд 18 апреля 2019 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«06» июня 2019 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи О.А.Ждановой

При секретаре В.А.Гуцала

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 03 сентября 2013 года ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк». Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита, являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявлению на получение кредита № от 03 сентября 2013 года, ответчик просит выдать кредитную карту и в случае активации карты предоставить пин - конверт. Заемщик уведомлен, что активация карты является добровольной и может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от 03 сентября 2013 года. 14 июня 2014 года ФИО1 активировала кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №. То есть, между ФИО1 и АО «ОТП Банк» 14 июня 2014 года в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты. Установлен размер кредита (лимит овердрафта) – 43800 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство финансового Контроля» 20 марта 2018 года заключили договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от 14 июня 2014 года было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 86521 рубль 21 копейка, состоящую из: основной долг – 43023 рубля 10 копеек, проценты – 42436 рублей 11 копеек, комиссии – 1062 рубля. Согласно условий договора, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам. ООО «АФК» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр. Сведения о регистрации ООО «АФК» в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, размещены на официальном сайте ФССП России. Сведения о регистрации ООО «АФК» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных, размещены на официальном сайте Роскомнадзора России. На основании вышеизложенного, ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от 14 июня 2014 года. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 14 июня 2014 года в сумме 86521 рубль 21 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2796 рублей, всего 89317 рублей. (л.д. 1-2).

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 2, 175, 177).

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала и показала, что не заключала с АО "ОТП Банк" кредитный договор от 14.06.2014 года, так как от такого числа кредитный договор не подписывала. Банковскую карту не получала, о чем свидетельствует то, что за ее получение нигде не расписывалась, соответственно, кредит не получала и его погашение не производила. Возможно, в отношении нее совершены мошеннические действия сотрудниками банка или иными лицами, которые могли воспользоваться копией ее паспорта, номер ее телефона знают многие люди. Однако, в правоохранительные органы по поводу незаконных действий указанных лиц не обращалась и не намерена обращаться. Подписав заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета от 03.09.2013 года, она тем самым, заключила с ОАО «ОТП Банк» договор потребительского кредита на сумму 65000 рублей под 49,9% годовых, на 36 месяцев, с размером ежемесячного платежа 3570 рублей, который был ей выплачен в 2016 году, платежи ею производились в основном через ФГУП «Почта России», где она работает, путем переводов. Полученная ею кредитная история подтверждает, что с ОАО «ОТП Банк» ею был заключен только данный кредитный договор. Даже если принять во внимание выписку по счету по кредитному договору от 14.06.2014 года, выплачено по нему была сумма, значительно превышающая сумму кредита, в связи с чем, предъявление указанного иска считает несправедливым. Также просит применить срок исковой давности в 3 года, исчисляемый со дня последнего платежа по данному кредитному договору, в иске отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица – АО «ОПТ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 167).

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленных суду доказательств, 03 сентября 2013 года ФИО1 обратилась в ОАО "ОТП Банк" (после переименования АО "ОТП Банк") с заявлением-анкетой на получение нецелевого кредита, в котором просила о предоставлении кредита и открытии банковского счета, содержащего также предложение Банку о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании банковских карт (п. 6 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета), в связи с отсутствием у нее возможности посетить структурное подразделение банка для получения банковской карты и ПИН-конверта (с ПИН-кодом) к банковской карте, просит банк предоставлять ей банковскую карту и/или ПИН-конверт (в том числе и при выпуске банковской карты) путем направления письмом по почтовому адресу, указанному в заявлении о предоставлении кредита и открытии банковского счета (л.д. 12-14).

03 сентября 2013 года ФИО1 обратилась в ОАО "ОТП Банк" (после переименования АО "ОТП Банк") с заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета, просит предоставить кредит в сумме 65000 рублей на 36 месяцев под 49,9 % - ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности), ежемесячный платеж в погашение кредита – 3570 рублей, указанный ежемесячный платеж не позднее 27-го числа текущего месяца. ФИО1 заявляет, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и в случае принятия (одобрения) банком настоящего предложения (заявления) обязуется неукоснительно соблюдать условия, а также ознакомлена и согласна с настоящими тарифами ОАО «ОПТ Банк». Обязуется в случае принятия ее предложения о заключении вышеуказанных договоров, неукоснительно соблюдать их условия, изложенные в Условиях и настоящем заявлении. Неотъемлемой частью настоящего заявления являются следующие документы: условия, тарифы ОАО «ОПТ Банк». Согласно п. 5 ознакомившись и согласившись с «Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОПТ Банк», а также с тарифами по картам «MasterCard Unembossed», содержание которых ей полностью понятно, просит (направляет предложение), заключить с ней договор о выпуске и обслуживании банковской карты (договор по карте «MasterCard Unembossed», открыть на ее счет банковский счет в рублях и предоставить ей неэмбоссированную банковскую карту «MasterCard Unembossed» вместе с пин-конвертом для осуществления операций по счету карты MasterCard Unembossed, а также предоставить ей тарифы по карте «MasterCard Unembossed». Настоящим присоединяется к Правилам, а также тарифам по картам MasterCard Unembossed и обязуется их неукоснительно соблюдать. Просит также при выдаче ей карты MasterCard Unembossed осуществить ее активацию (без ее дополнительного обращения в банк). Согласно п. 6, ознакомившись и согласившись с «Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОПТ Банк» (правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (тарифы по картам), просит (направляет предложение): заключить с ней договор о выпуске и обслуживании банковской карты. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просит осуществить только после получения ею карты при условии ее активации ею путем звонка по телефону, указанному в карте. Уведомлена о том, что активация карты является добровольной, и она вправе не активировать карту. После получения карты и в случае её активации, просит предоставить ей пин-конверт. В случае активации карты, открытия ей банковского счета и предоставления овердрафта, обязуется соблюдать правила и тарифы по картам. Датой заключения договора по карте является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания настоящего заявления). Уведомлена, что выдача кредита, в соответствии с п. 1 настоящего заявления, не обусловлена оформление карты, оформление карты не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на его условия. Просит оформить ей карту. Уведомлена о своём праве отказаться после подписания настоящего заявления от оформления карты и своей возможности, в случае такого отказа, оформить и предоставить в банк заявление об отказе в предоставлении банковской карты (л.д. 19-21).

Согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОПТ Банк» Общие условия кредитования (далее - Правила), настоящие Правила устанавливают порядок выдачи и использования Карты, а также расчетного обслуживания и кредитования Клиента (п. 2.1); настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами, являются договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам, осуществляется путем подписания Клиентом Заявления (п. 2.2); для начала совершения держателем операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации) (п. 2.7); в случае изменения Банком настоящих Правил и (или) Тарифов, Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов: путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой Клиенту: путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в подразделениях Банка; путем размещения указанной информации на сайте Банка; путем направления СМС- сообщения на номер мобильного телефона, указанного в разделе «Контактная информация» заявителя (п. 2.12); банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими Тарифами (п. 2.14); банк вправе предоставить Клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита (п. 5.1.1); решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (п. 5.1.2); за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в срок, предусмотренный договором. Размер процентов, оплат определяется тарифами. (п. 5.1.3); сроки погашения задолженности определяются договором. (п.5.1.4); в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами. (п.5.1.5); клиент обязуется предпринимать все возможные меры для предотвращения утери, кражи карты или ее несанкционированного использования, не передавать карту третьему лицу и не сообщать никому информацию о пин-коде (п.8.1.8): в случае предоставления клиенту кредита в соответствии с договором клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. (п. 8.1.10.1); клиент обязуется выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору. (п. 8.1.10.2); клиент обязуется в случае предъявления банком требований о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 рабочих дней исполнить требование банка (п. 8.1.10.3): клиент обязуется немедленно извещать Банк в письменной форме путем предоставления заявления об изменении данных клиента (п.8.1.10.4): банк имеет право по своему усмотрению, либо по предложению клиента неоднократно увеличивать кредитный лимит, уведомив Клиента (п. 8.4.4.2); банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам (п. 8.4.45); «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» является неотъемлемой частью настоящих Правил (приложение № 1) (л.д. 15-18).

Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» предусматривает порядок погашения кредита и уплаты процентов, плат и комиссий, порядок списания задолженности и т.д. (л.д. 18об).

Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", на условиях которых ФИО1 заключен кредитный договор, и представленной заемщику при его заключении информацией о полной стоимости по банковской карте предусмотрен лимит на снятие наличных денежных средств в сутки - 45000 рублей, кредитный лимит – 220000 рублей (определяется Банком): проценты по операциям оплаты товаров и услуг и по иным операциям: минимальный платеж 5% (мин. 300 рублей): комиссии: за обслуживание карты в размере 99 руб., взимается ежемесячно по окончании расчетного периода при наличии задолженности по кредиту; за использование смс-сервиса - 59 руб., взимается ежемесячно по окончании расчетного периода при наличии задолженности по кредиту; плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков – 39 рублей, за каждый запрос, взимается в дату получения Банком информации об операции; плата за предоставление ежемесячной выписки – 0 рублей. (л.д. 46).

Таким образом, на основании исследованных в суде доказательств установлено, что 03 сентября 2013 года ФИО1 обратилась в АО «ОПТ Банк» с заявлением на получение кредита № (л.д. 19-21), собственноручное подписание которого ответчик ФИО1 в суде не оспорила. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. В заявлении на получении кредита от 03 сентября 2013 года, ответчик просит выдать кредитную карту и в случае активации предоставить пин-конверт. ФИО1 уведомлена, что активация карты является добровольной и может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от 03 сентября 2013 г. ФИО1 уведомлена, что выдача кредита не обусловлена оформлением карты, оформление карты не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на его условия, уведомлена о своём праве отказаться после подписания заявления от оформления карты и своей возможности, в случае такого отказа, оформить и предоставить в банк заявление об отказе в предоставлении банковской карты. Подписав заявление, ФИО1 присоединилась к Правилам и обязалась их соблюдать, согласилась с Тарифами.На основании пункта 10.1 Правил договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. (л.д. 15-18).

Материалами дела подтверждено, что банком на имя ФИО1 открыт счет, выпущена кредитная карта, которая была активирована ответчиком 14 июня 2014 года, после чего банком ей направлен ПИН-конверт, на указанный счет ей была зачислена и выдана сумма кредита.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету карты на имя ФИО1, номер договора № от 14 июня 2014 г., номер карты №, процент по кредиту по операциям оплаты товаров – 26,9%, по иным операциям – 49% (л.д. 22-25). Указанная выписка подтверждает активацию ответчиком указанной карты, получение ею пин-конверта, исходя из того, что непосредственно на имя ФИО1 был открыт указанный счет карты, 27.06.2014 года с указанного счета выдан кредит в размере 42000 рублей, в последующем также производилась выдача кредита, на указанный счет неоднократно, начиная с 07.08.2014 года по 11.04.2016 года, поступали средства по реестру от ФГУП «Почта России», в размере от 2200 до 2500 рублей, которые списывались на погашение платы по кредитному договору, комиссий и плат. То есть, погашение кредита производилось таким же способом, который использовался ответчиком и при погашении долга по другому кредитному договору, заключенного ею с этим же банком (л.д. 150-153), о котором она сама указала в суде. Также из указанной выписки следует, что указанному заемщику неоднократно направлялись выписки по счету почтой России.

Таким образом, представленные суду доказательства подтверждают, что в соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 ГК РФ, между АО "ОТП Банк" и ФИО1 14 июня 2014 года в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, данная карта была ею получена, активирована, кредитные средства, зачисленные на счет данной карты, использованы, и опровергают доводы ответчика об обратном.

В качестве доказательства указанных доводов ответчика не может быть принят представленный ею документ «Национального Бюро кредитных историй» (л.д. 97-148), который опровергается вышеуказанными доказательствами, к тому же не имеет сведений о лице, его выдавшем, подписи, печати лица, отвечающего за достоверность изложенных в нем сведений.

Кредитный договор по своей природе является консенсуальной сделкой и считается заключенным с момента согласования кредитором и заемщиком всех условий договора.

Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актам (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.

В данном случае между сторонами заключен договор банковского счета с условием с возможности кредитования (овердрафта).

В Тарифах, с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается ее подписью на Заявлении на получение потребительского кредита, содержатся все перечисленные существенные условия кредитного договора, а именно: кредитный лимит, лимит на снятие наличных денежных средств, процентная ставка по кредиту, размер оплаты за пpoпуск минимального платежа, размер плат за осуществление операций в банкоматах и ПВР иных банков, размер минимального ежемесячного платежа и т.д.

При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита ответчику была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ей будет необходимо производить. То есть, перед подписанием договора ответчик ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами.

Кроме того, в разделе 6 Заявления о предоставлении кредита, ответчиком подтверждено: «Я уведомлена о том, что активация карты является добровольной, и я вправе не активировать карту. В случае активации мною карты, открытия мне банковского счета и предоставления кредитной услуги в вид овердрафта, я присоединяюсь и обязуюсь неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы.» (л.д. 19-21), указанное заявление подписано ответчиком собственноручно, что ею не оспорено в суде.

В разделе 6 указанного Заявления, также указано, что ответчик просит оформить ей карту, уведомлена о своем праве отказаться после подписания настоящего Заявления от оформления Карты и своей возможности, в случае такого отказа, оформить и предоставить в Банк заявление об отказе в предоставлении банковской карты (л.д. 19-21).

Ответчик была ознакомлена с содержанием указанного заявления, что подтверждено ее личной подписью в нем, а также наличием у нее экземпляра данного заявления, выданного ей банком, копию которого она представила в суд (л.д. 67-70).

Однако, изложив в вышеуказанном заявлении (л.д. 19-21) просьбу к банку оформить ей карту, ответчик в последующем не обращалась в Банк с заявлением об отказе в предоставлении банковской карты, таких доказательств суду не представлено, ответчик на такие обстоятельства и не указывает.

После получения кредитной карты ответчик была вправе отказаться от ее использования, возвратить ее Банку, но истец, вместо этого, активировала карту, а также воспользовался кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету и что повлекло возникновение между ней и Банком кредитных правоотношений.

Действия ответчика по активации кредитной карты подтвердили то, что она ознакомлена и понимает все условия и Тарифы по использованию кредитной карты и, кроме того обязуется их соблюдать.

Согласно ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались истец и банк, вступая в договорные отношения, причем ответчика никто не понуждал вступать в данные договорные отношения с Банком.

Достоверных доказательств своих доводов, что карта на ее имя активирована и использована в результате мошеннических действий сотрудников банка или иных лиц, ответчиком не представлено.

Согласно разделу 6 Заявления на получение кредита, открытие банковского счета и предоставление овердрафта осуществлять только после получения карты и при условии ее активации Клиентом путем звонка по телефону указанному на карте. Клиент уведомлен о том, что активация Карты является добровольной. (л.д. 19-21).

В соответствии с п.2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт для начала совершения Держателем операций с использованием Карты, Клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления Клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в УКЦ при условии успешного прохождения процедуры идентификации.

В соответствии с п. 8.1.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, Клиент обязуется принимать все необходимые меры предосторожности и конфиденциальности в целях предотвращения компрометации и утраты карты, а также несанкционированного использования.

В соответствии с п. 7.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, держатель вправе заблокировать карту по собственной инициативе посредством телефонного звонка в УКЦ и(или) предоставления Банку письменного заявления о блокировке карты. (л.д. 15-18).

Представленные суду доказательства, выписка по счету, свидетельствует о том, что активация карты проведена успешно. После выдачи кредита ответчику неоднократно направлялись банком выписки по счету, была направлена копия судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору, то есть, ответчик была осведомлена об открытии на ее имя счета, наличии задолженности по кредиту. При этом, в банк в целях блокировки карты на ее имя, а также в правоохранительные органы по факту незаконных действий сотрудников банка, иных лиц не обращалась, и как она показала в суде, такого намерения не имеет.

В соответствии с пунктом 8.1.10.1 Правил клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и сроки, установленные порядком погашения кредитом и уплаты процентов.

Согласно разделу 2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" (л.д. 18об), клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (л.д. 18об).

Согласно выписке по счету ФИО1, номер договора № от 14 июня 2014 г., информация актуальна на 15 августа 2018 года, ФИО1 совершались расходные операции по карте, однако погашение задолженности и уплату процентов за пользование кредитом производилась с нарушением условий договора (л.д. 22-25).

Согласно п. 8.4.4.5 Правил банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу. (л.д. 18).

20 марта 2018 года АО "ОТП Банк" (цедент) и ООО "Агентства финансового контроля" (цессионарий) заключили договор уступки прав (требования) №, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков (приложение № 1 к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в пункте 1.3 договора. Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований), а также иные квалифицирующие признаки уступаемых требований, указаны в приложении № 1 к договору (л.д. 26-29).

В соответствии с актуальным реестром заемщиков от 26 марта 2017 года, являющимся приложением № 2 к договору уступки прав (требований) №, заключенному между АО «ОПТ Банк» и ООО «АФК» 20 марта 2018 г., АО «ОПТ Банк» переданы ООО "АФК" права (требования) по кредитному договору № от 14 июня 2014 г., заключенному с ФИО1 в размере 86521 рубль 21 копейка, в том числе: сумма просроченного основного долга 43023 рубля 10 копеек, просроченные проценты 42436 рублей 11 копеек, комиссии 1062 рубля (л.д. 30-32).

АО «ОПТ Банк» в адрес ФИО1 направлено уведомление о передаче права (требования) (л.д. 35). ООО «АФК» также была направлена ФИО1 досудебная претензия (требование), в котором она уведомлялась о заключенном договоре переуступке прав от 20 марта 2018 года (л.д. 33).

Поскольку в пункте 8.4.4.5 Правил согласовано право банка уступить полностью или частично права требования по договору третьему лицу, в соответствии со статьями 382, 384, 388, 389 Гражданского кодекса Российской Федерации АО "ОТП Банк" вправе было уступить права (требования) по кредитному договору от № от 14 июня 2014 г., заключенному с ФИО1 иному лицу ООО "АФК".

5 апреля 2018 года ООО "АФК" направило ответчику посредством почтового отправления требование об оплате задолженности по кредитному договору по состоянию на 20 марта 2018 года в размере 86521 рубль 21 копейки, из которых сумма основного долга 43023,10 рублей, сумма процентов 42436,11 рублей, суммы комиссии – 1062 рубля, в срок, установленный условиями кредитного договора, с момента получения настоящего требования (л.д. 33, 34), которое не исполнено.

22.02.2019 года ООО «АФК» направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АФК» задолженности по кредитному договору № от 14 июня 2014 года (л.д. 162, 163). 06 марта 2019 года и.о. мирового судьи 3-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ООО «АФК» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 14 июня 2014 года в сумме 86521,21 рубль и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1398 рублей, всего 87919,21 рубль (л.д. 164), который был отмене определением Мирового судьи от 11 марта 2019 года на основании заявления ФИО1 (л.д. 165).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 14 июня 2014 года составляет 86521 рубль 21 копейка, в том числе: 43023 рубля 10 копеек – остаток задолженности по основному долгу; 42436 рублей 11 копеек – остаток задолженности по уплате процентов; 1062 – задолженность по комиссиям (л.д. 9-11).

В материалах дела отсутствуют доказательства исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в полном объеме.

В связи с чем, проанализировав нормы права, регулирующие спорные отношения сторон, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований ООО "АФК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14 июня 2014 года: 43023 рубля 10 копеек – остаток задолженности по основному долгу; 42436 рублей 11 копеек – остаток задолженности по уплате процентов.

Вместе с тем, исковые требования ООО "АФК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14 июня 2014 года в виде задолженности по комиссиям в сумме 1062 рубля, суд полагает удовлетворить частично, на сумму 474 рубля, исходя из следующего.

В представленных истцом суду Тарифах по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", на условиях которых ФИО1 заключен кредитный договор, указано, что плата за предоставление ежемесячной выписки – 0 рублей. (л.д. 46), то есть, взимание комиссий за получение выписки по счету не было согласовано АО "ОТП Банк" с ответчиком, доказательств обратного, суду не представлено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом суду (л.д. 9 - 11), из указанной суммы комиссий 1062 рубля, которую истец просит взыскать с ответчика, сумма комиссий за получение выписки, составила 588 рублей (49 * 12). В связи с чем, в пользу ООО "АФК" с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14 июня 2014 года в виде задолженности по комиссиям в сумме 474 рубля (1062-588).

Всего с ФИО1 в пользу ООО «АФК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14 июня 2014 года в размере 85933 рубля 21 копейка (43023,10+42436,11+474).

Ответчиком ФИО1 также заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности. (л.д. 71). На указанное ходатайство истцом принесены возражения (л.д. 82-83), в которых указали, что срок исковой давности ими не пропущен.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

В ч. 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОПТ Банк» (условия договора) договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору № от 14 июня 2014 года не определен.

Согласно выписке по счету по кредитному договору № от 14 июня 2014 года последнее поступление денежных средств произведено 11 апреля 2016 года в размере 2300 рублей (л.д. 22-25).

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 201 ГПК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из выписки по счету заемщика следует, что последний платеж ответчиком в счет погашения кредита внесен 11 апреля 2016 г. (л.д. 22-25), следовательно, о нарушении своего права на получение части основного долга и процентов за пользование кредитом, кредитору (истцу) стало известно с указанной даты. В суд истец обратился 09 апреля 2019 года, что подтверждается номером почтового идентификатора, присвоенного почтовому отправлению №) (л.д. 41), то есть, в пределах трехлетнего срока.

В соответствии с п. 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" сроки погашения задолженности определяются договором.

Пунктом 10.1 Правил предусмотрено, что договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента и является бессрочным.

Поскольку условиями договора было предусмотрено, что кредитный договор является бессрочным, то срок возврата денежных средств определяется моментом востребования задолженности.

Доказательств исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по вышеуказанному кредитному договору после указанной даты в материалах дела не имеется (ст. 56 ГПК РФ).

Поскольку исковое заявление подано в суд в пределах трехлетнего срока исковой давности для защиты своего нарушенного права, следовательно, истец не пропустил срок исковой давности, поэтому основания для применения последствий пропуска срока исковой давности отсутствуют.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежных поручений № от 04 апреля 2019 года, истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 1398 рублей (л.д. 6), № от 18 февраля 2019 года – 1398 рублей (л.д. 7), всего 2796 рублей.

В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору на сумму 85933 рубля 21 копейка, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, в размере 2778 рублей.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» задолженность по кредитному договору № от 14 июня 2014 года в размере 85933 рубля 21 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2778 рублей, а всего 88711 рублей 21 копейка. В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 10.06.2019 года.

Председательствующий: подпись: О.А. Жданова