Решение № 2-3213/2018 2-3213/2018~М-2804/2018 М-2804/2018 от 12 ноября 2018 г. по делу № 2-3213/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

13 ноября 2018 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Елапова Ю.В.

при секретаре Ковалишиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском в суд к ответчику о взыскании денежных средств, мотивируя тем, что 21.02.2017г. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор за <***>, по условиям которого истцу был представлен кредит на неотложные цели в размере 499 075,20 рублей сроком на 60 календарных месяцев под процентную ставку в 24,9 % годовых.

Одновременно, 21.02.2017г., между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита за № 175750345113, по условиям которого истцу была предоставлена страховая защита на срок в 60 календарных месяцев. Размер страховой премии за весь срок страхования составил 96 595,20 рублей.

21.02.2017г. ООО КБ «Ренессанс Кредит», согласно расходного кассового ордера за № 2, истцу был предоставлен кредит в сумме 401 000,00 рублей.

Сумма кредита была выплачена за вычетом страховой премии в размере 96 595,20 рублей (п.п.2.1.1. кредитного договора) и стоимости услуги sms-оповещения в размере 1 480,00 рублей (п. 17 кредитного договора).

Финансовые обязательства перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» истец исполнила досрочно, выплатив денежные средства в полном объеме (последний платеж от 20.06.2017г.).

В соответствии с 11 разделом правил страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь», утвержденных вице-президентом П.М.А. 31.08.2017г., размещенных на официальном вэб-сайте ответчика, договор страхования может быть прекращен в случае истечения срока действия кредитного договора (п. 11.1.). При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если эта дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней чем дата получения заявления страховщиком (п.п. 11.2.2.).

В п. 11.3 указанных правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения договора страхования в отношении страхователя в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Пунктом 11.7 правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что страховая премия/часть страховой премии выплачиваются в течение 60-ти дней с даты прекращения/расторжения договора страхования.

В связи с тем, что кредитный договор был прекращен ввиду досрочного исполнения его условий истцом, истец решил обратиться к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования.

Переписка с ответчиком осуществлялась по электронным адресам:

client@renlife.com - со стороны ответчика

... - со стороны истца

Исходя из условий, предусмотренных правилами страхования жизни и здоровья заемщиков, 01.09.2017г. истцом было направлено в адрес ответчика заявление о досрочном расторжении договора страхования и выплате (возврате) страховой премии.

05.09.2017г. ответчик в электронном письме сообщил, что мне необходимо предоставить корректное заявление на досрочное расторжение договора страхования.

06.01.2017г. истцом было отправлено в адрес ответчика корректное заявление (содержание заявление было согласовано с представителем ответчика по телефону).

13.09.2017г. ответчик в электронном письме попросил предоставить полные банковские реквизиты для произведения выплаты по договору страхования.

14.09.2017г. истцом были отправлены в адрес ответчика платежные реквизиты для перечисления денежных средств.

14.09.2017г. ответчик в электронном письме сообщил, что мое последнее обращение принято в работу.

20.04.2018г. мной было направлено в адрес ответчика претензионное письмо по средствам электронной почты и почтовой связи.

23.04.2018г. ответчик в электронном виде сообщил, что мое обращение принято в работу; потребовал предоставить оригинал справки о подтверждении неполучения истцом социального вычета по договору страхования и заявление на возврат удержанного НДФЛ.

06.07.2018г. оригинал справки и заявления на возврат удержанного НДФЛ были истцом направлены ответчику по средствам почтовой связи.

Однако, до настоящего времени ответчик не ответил истцу на его обращение, денежные средства в счет возврата части страховой премии ввиду досрочного расторжения договора страхования не перечислил.

Несмотря на неоднократные устные и письменные обращения в адрес ответчика, требования истца до настоящего времени не удовлетворены по неизвестным и не зависящим от истца обстоятельствам. Соответственно, истец вынуждена обратиться в суд в целях защиты своих прав и законом охраняемых интересов.

На основании изложенного, с учетом уточнений, истец просит суд взыскать в свою пользу с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»:

- сумму страховой премии в размере 90 371,08 руб.;

- неустойку за нарушение сроков выплаты в размере 96 959,20 руб.;

- компенсацию морального вреда в размере 15 000,00 руб.;

- штраф за нарушение прав истца ввиду отказа в удовлетворении требований в добровольном порядке.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена, просила о рассмотрении в своё отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения, в которых в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме. Так же просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа и неустойки, в случае если суд придет к выводу об обоснованности исковых требований, по требованию о взыскании морального вреда считает, отсутствуют правовые основания для их удовлетворения.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в РФ " страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 данной статьи.

В соответствии с ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из обстоятельств дела, 21.02.2017г. между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор <***> на сумму 499 075,20, сроком на 60 месяцев, с уплатой 24,90% годовых (л.д.13-17).

Одновременно, 21.02.2017г., между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита за № 175750345113, по условиям которого истцу была предоставлена страховая защита на срок в 60 календарных месяцев. Размер страховой премии за весь срок страхования составил 96 595,20 рублей (л.д.10).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, т.е. ФИО1

Согласно справке, выданной 24.06.2017г., вышеуказанный кредитный договор <***> погашен истцом в полном объеме (л.д.23).

29.06.2017г. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни и возврате денежных средств в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору посредствам его погашения в полном объеме (л.д.25).

18.04.2018г. истец направила ответчику претензионное письмо с требованием о выплате (возврате) денежных средств (л.д.41-43).

Данное заявление оставлено без удовлетворения.

Исходя из договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, объективная возможность получения страховой выплаты по страховому полису неразрывно связана с размером заложенности истца по кредитному договору, заключенному с ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Так, сторонами в 5 разделе договора страхования установлено, что при заключении договора страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита и составляет 402 480,00 рублей. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер который указан в приложении № 2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

В период погашения истцом задолженности по кредиту страховая сумма неразрывно связано с размером кредитной задолженности (по третьему страховому случаю с размером ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита на дату признания (начала) временной нетрудоспособности) и в зависимости от погашения кредита ежемесячно уменьшается, а после погашения истцом задолженности перед банком, по договору страхования страховая сумма, рассчитанная как 100% * 0 (задолженность застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая) приводит к уменьшению размера страховой выплаты в связи с ежемесячным погашением кредитной задолженности и далее к размеру страховой выплаты, то есть к отсутствию экономически выгодного результата от договора страхования.

Таким образом, наличие прямой взаимосвязи между условиями страхования и исполнением обязательств по возврату кредита заемщиком по кредитному договору, неразрывно связан с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно досрочное погашение кредита само по себе прекратило действие договора страхования, обеспечивающего его исполнение.

Поскольку по условиям договора страховая сумма соответствует остатку задолженности по кредитному договору, то досрочное погашение кредита влечет в силу договора и ч. 1 ст. 958 ГК РФ прекращение договора страхования в связи с невозможностью наступления страхового случая.

Вместе с тем договор страхования также может быть досрочно прекращен и по иным основаниям, предусмотренным ГК РФ. В частности, согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Также, в силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с полисными условиями страхования страховая сумма при наступлении установленных страховых случаев (рисков) определяется исходя из размера задолженности страхователя перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору на дату страхового случая. В данной связи, поскольку истцом обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, страховая сумма с указанной даты и позднее составляет 90 371,08 рублей. Указанная сумма подлежит удовлетворению.

Как указано выше, в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4 ст. 329 ГК РФ).

Ответчик в возражениях ссылается на несение административных расходов, которые должны быть вычтены при расчете суммы выплаты истцу пропорциональной части страховой премии и указывает, что размер этих расходов составляет до 98%.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания свои требований или возражений.

В соответствие со ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Ответчиком в материалы дела представлена структура тарифных ставок, которые подтверждают его довод о максимальном пределе административных расходов, однако в этой же структуре указан минимальный размер – 1%. Одновременно с этим ответчиком не представлено в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств понесения вообще каких либо административных расходов, в том числе комиссионного вознаграждения агенту (брокеру), если таковой участвовал.

Размер доли страхового взноса за фактический срок действия договора страхования составляет 6 588,00 руб., что превышает минимальный размер применяемого тарифа – 1% административных расходов.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения назначенных потребителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Исходя из конкретных обстоятельств дела, степени допущенного нарушения права и законного интереса истца, суд полагает справедливым, с учетом статьи 333 ГК РФ взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 20 000,00 руб.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ компенсации подлежит моральный вред (физические или нравственные страдания), причиненный действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, обязательным условием для компенсации морального вреда по Закону РФ «О защите прав потребителей» является наличие вины причинителя вреда, что также было отражено и в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Согласно ст. ст. 151, 1099 - 1101 ГК РФ, а также Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года N 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» (с последующими изменениями и дополнениями), под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, честь, достоинство, деловая репутация и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные отношения.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099, 1101 ГК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб.

__ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона).

В связи с этим суд взыскивает в пользу истца штраф за отказ от удовлетворения требования потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от сумм, присужденных судом в пользу истца, как потребителя, то есть, исходя из сумм удовлетворенных исковых требований. Следовательно, размер штрафа составит 110 371,08 / 2 = 55 185,54 руб. Обращение к ответчику с письменными требованиями и неудовлетворением ответчиком их в добровольном порядке подтверждаются материалами дела.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 4 611,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»

- сумму страховой премии в размере 90 371,08

- неустойку за нарушение сроков выплаты денежных средств в размере 20 000,00 рублей;

- компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей;

- штраф за нарушение прав истца ввиду отказа в удовлетворении требований в добровольном порядке 55 185,54 руб., а всего 170 556,62 руб.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход государства в размере 4 611,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Ю.В. Елапов