Решение № 2-2110/2019 2-2110/2019~М-1431/2019 М-1431/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-2110/2019

Дело №2-2110/19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 мая 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.Р. Ягудиной

при секретаре судебного заседания А.А. Сулеймановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Почта банк» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, уплаченных на страховую премию, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Почта банк» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, уплаченных на страховую премию, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование своего иска, истец указал, что --.--.---- г. между истцом ФИО2 и ответчиком был заключен кредитный договор №-- на сумму 273 800 рублей 00 копеек, на срок до --.--.---- г., под 22,90% годовых. В сумму кредита была включена страховая премия в размере 60 000 рублей.

Истец считает, что банком навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, а также страхование от потери работы в качестве обязательного условия для предоставления кредита.

При заключении кредитного договора условие о страховании заемщика не является обязательным.

В кредитном договоре не содержится разъяснений и указаний на то, что кредит может быть представлен на иных условиях, без личного страхования жизни и здоровья заемщика, а так же право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Положения и текст кредитного договора являются типовыми, содержат заранее определенные условия, соответственно истец не мог влиять на его условия и содержание, был лишен возможности отказаться от каких-либо условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от --.--.---- г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита в пункте 9, обязанность заемщика заключить иные договоры прописано «не применимо, заключение отдельных договоров не требуется». Исходя из изложенного, кредитное соглашение с банком не предусматривает подключение услуги третьего лица в виде заключения договора страхования жизни и здоровья.

В документе – «согласие заемщика», указана сумма кредитования с учетом оплаты страховой премии. При этом заемщик не писал заявления на страхование, но страховой полис ему был выдан.

Факт подписания истцом полиса страхования и распоряжения о перечислении суммы страховой премии на счет страховой компании, не подтверждает того, что дополнительная услуга по осуществлению личного страхования была предоставлена заемщику в соответствии с его добровольным волеизъявлением, выраженном однозначным образом в установленной законом форме.

Истец считает, что о навязанности услуги свидетельствует и то обстоятельство, что до заемщика не был доведен список страховых компаний, их тарифов, условий, сроков страхования, что с учетом кредитного договора является непредставлением потребителю всей необходимой информации для осуществления услуги по кредитованию

Таким образом, условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по заключению договора страхования, являются ничтожными, поскольку ущемляют права заемщика, как потребителя, а сумма страховой премии в размере 60 000 рублей подлежит возврату.

На основании изложенного, заявитель просит взыскать с ответчика сумму удержанной страховой премии в размере 60 000 рублей, убытки в виде процентов, начисленных на сумму страховой премии в размере 10 201 рубля 48 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 344 рублей 38 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек и штраф.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, предоставил возражение на исковые требования ФИО2 и копию кредитного досье по судебному требованию.

Третьи лица ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» явку представителя в судебное заседание не обеспечили, судом извещены, причина неявки не известна.

Согласно частям 1 и 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что ответчик надлежащим образом судом извещался о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, вместе с тем, представил документы по судебному требованию, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.

Исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от --.--.---- г., обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона №-- от --.--.---- г. «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №--, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 273 800 рублей 00 копеек, на срок 60 месяцев, до --.--.---- г., под 22,90% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, --.--.---- г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/33440549/8 сроком страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса – оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме и действует 60 месяцев, в подтверждение чего, истцу выдан полис-оферта, согласно которому страховая премия по данному договору составила 60 000 рублей.

Ответчик в общую сумму кредита включил указанную страховую премию жизни и здоровья в сумме 60 000 рублей 00 копеек.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Из заявления на страхование от --.--.---- г. усматривается, что истец выразил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором также указал о его уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, в полисе - оферте имеется подпись истца, свидетельствующая о получении им --.--.---- г. полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№-- Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации №-- (далее Условия страхования), указав, что прочитал их до оплаты страховой премии. Согласно условиям договора добровольного страхования, указанным в полисе-оферте, страховые риски - смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу 1-ой группы инвалидности в течение срока страхования. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии. На основании распоряжения ФИО2, данного ПАО «Почта Банк» --.--.---- г., с его расчетного счета банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 60 000 рублей в счет оплаты по договору добровольного страхования №№-- пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что также подтверждается выпиской по кредиту.

Таким образом, ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному с ответчиком, в заявлении на страхование от --.--.---- г. отражено, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг. Истец был ознакомлен, согласен с полисом-офертой, Условиями страхования, получил их, о чем свидетельствует его подпись. При подписании заявления на страхование и полиса - оферты истец возражений не имел. Сторонами при заключении договора страхования были согласованы все его существенные условия. При этом истец имел возможность заключить с ответчиком кредитный договор и без заключения договора страхования, заключить договор страхования с иным страхователем. Доказательств того, что при заключении с ПАО «Почта Банк» кредитного договора ФИО2 была навязана услуга страхования, материалы дела не содержат. Таким образом, предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от заключении страхования жизни и здоровья. Согласно полису-оферте условия, не оговоренные в указанном документе, определяются Условиями страхования. В п. 7 Условий страхования предусмотрен порядок прекращения договора страхования. Так, в частности, согласно п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Также исходя из п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, непредусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит. Однако истец с заявлением об отказе от страхования не обращался. Существенного нарушения условий договора со стороны ответчика судом не установлено, доказательств, подтверждающих недействительность данного договора по основаниям, заявленным истцом (навязывание услуги, не предоставление информации) так же не представлено. При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Почта банк» о взыскании суммы страховой премии, суд находит необоснованными и подлежащими отклонению в полном объеме.

И, поскольку исковые требования истца в части взыскания суммы страховой премии незаконны, его требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, уплаченных на страховую премию, компенсации морального вреда и штрафа, которые производны от основных требований, также не могут быть удовлетворены.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Почта банк» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, уплаченных на страховую премию, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..

Судья (подпись) Р.Р. Ягудина