Решение № 2-319/2020 2-319/2020~М-320/2020 М-320/2020 от 15 сентября 2020 г. по делу № 2-319/2020

Дело № 2-319/2020

УИД 75RS0024-01-2020-000839-28


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2020 г. п. Чернышевск

Чернышевский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего федерального судьи Мусихина А.В., при секретаре Судаковой Л.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы комиссии, штрафа и судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк России, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, штрафа в размере 50% присужденной судом суммы и судебных расходов.

В обоснование требований указала, что 8.07.2019 г. между ним и ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 451 220 рублей под 14,9% годовых на срок 60 месяца. Кроме того он был подключен к программе добровольного страхования, согласно договору коллективного страхования. Плата за подключение к программе за весь срок страхования составила 81 219 рублей. Решив расторгнуть договор страхования, обратился к страховщику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии. В возврате премии было отказано.

Считая отказ банка не законным, основываясь на положениях федерального закона «О защите прав потребителей», просит суд расторгнуть заключенный ПАО Сбербанк России с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО1 Взыскать с ПАО Сбербанк России денежную сумму в размере 79 450 рублей. Взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, т.е. 35 225 рублей. Взыскать в счет возмещения судебных расходов 9 800 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела не явилась.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России в судебное заседание не прибыл. Представил возражения относительно иска, с ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя..

Представитель ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» при надлежащем извещении о рассмотрении дела в судебное заседание не явился. В возражениях на иск указал, что договор страхования является самостоятельным видом договора, заключенным по желанию истца. Доказательств навязывания договора страхования истцом не представлено. Исполнение кредитных обязательств не влияет на возможность или невозможность наступления страхового случая. Возврат суммы уплаченной страховой премии при досрочном отказе от договора страхования условиями договора не предусмотрен. Ходатайствовоа о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд исследовав материалы дела, исковое заявление, возражения ответчиков приходит к нижеследующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

8.07.2019 г. между ПАО Сбербанк России и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 451 220 рублей на срок 60 месяца, а заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты, исходя из процентной ставки в 14,9% годовых.

8.07.2019 г. ФИО1 подано заявление на подключение его к Программе добровольного страхования жизни здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в рамках заключенного между ПАО Сбербанк России и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соглашения

На основании указанного заявления истец был застрахован

Из заявления застрахованного лица следует, что ФИО1 был уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме.

В заявлении на подключение к Программе добровольного страхования указано об осведомленности истца о размере платы за подключение в сумме 81 219,6 рублей и поручении банку списать с его счета без дополнительного распоряжения данную сумму.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно заявления ФИО1 он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного расторжения договора страхования по его инициативе, основаны на неправильном толковании норм права (ст. 958 ГК РФ) и Условий участия в программе страхования.

Желание истца расторгнуть договор страхование в нарушение его условий, не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При установленных обстоятельствах, остальные требования истца также не подлежат удовлетворению как проистекающие из спорного обстоятельства основного требования о расторжении договора страхования и взыскании суммы страховой премии.

Принимая во внимание вышеизложенное и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в иске к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы комиссии, штрафа и судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение 30 дней путем принесения апелляционной жалобы через Чернышевский районный суд.

Судья А.В. Мусихин