Решение № 2-935/2024 2-935/2024~М-21/2024 М-21/2024 от 12 мая 2024 г. по делу № 2-935/2024

№ 2-935/2024

УИД 61RS0006-01-2024-000057-56


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«13» мая 2024 года

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе судьи Любимой Ю.В., при помощнике судьи Ершовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО СК «ПАРИ» к ФИО1, 3-и лица: ПАО БАНК «ВТБ», Территориальный Фонд обязательного медицинского страхования ... о признании полиса страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, страхования титула № (Ж) от ... года в части личного страхования недействительным, встречному исковому заявлению ФИО1 к АО СК «ПАРИ» 3-и лица: ПАО БАНК «ВТБ», Территориальный Фонд обязательного медицинского страхования ... о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, страхования титула № (Ж) от ... в части личного страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОА СК «ПАРИ» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением к ФИО1 ссылаясь на то, что ... между АО «СК «ПАРИ» и ФИО1 заключен полис страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, страхование титула №(Ж) от ...., предметом которого в том числе являлось страхование жизни и трудоспособности при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), а именно, согласно п.2.4.1.1., п.2.4.1.2. правил комплексного ипотечного страхования АО «СК «ПАРИ» № от ....: смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страхование; Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действияДоговора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страхование; Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования, врезультате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования; Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования. По условиям Договора страхования, Страхователем является - ФИО1. Согласно условиям Договора страхования, Выгодоприобретателями по данному Договору в пределах денежного обязательства по Кредитному договору № от .... если сумма выплаты превышает величину пятикратного аннуитентного платежа по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, является – ПАО «Банк ВТБ».В части страховой выплаты, превышающей размер неисполненных обязательств заемщика по Кредитному договору № от .... является – Застрахованное лицо, или наследники Застрахованного лица, или иные лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или Договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.В приложении №.1. к заявлению-анкете на ипотечное страхование, являющимся приложением кДоговору страхования, подписанное собственноручно ФИО1...., ФИО1, в ответ на вопросы Страховщика о возможных отклонениях в состоянии своего здоровья на момент заключения Договора страхования, дала отрицательные ответы, в том числе на вопросы: Были ли у вас когда-либо выявлены заболевания органов пищеварения в том числе: болезни органов пищеварения: холецистит, желчекаменная болезнь, панкреатит, заболевания сердца и сосудов:нарушение ритма сердца, ишемическая болезнь сердца(стенокардия, инфаркт миокарда), боли в области сердца, одышка, гипертония, онкология: доброкачественные опухоли, фиброзно-кистозная мастопатия. ФИО1 ответила отрицательно, а также отрицала прохождение специального обследования (рентген, ЭКГ, УЗИ и т.п.) за последние 5 лет в связи с заболеваниями или подозрениями на заболевания, нахождение на стационарном лечении, диспансерном учете по поводу болезней. Таким образом, ФИО1, подтвердила тот факт, что на момент заключения настоящегоДоговора страхования у нее отсутствовали обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска.Более того, при заключении Договора страхования ФИО1, собственноручной подписью в заявлении-анкете подтвердила, что все сведения, указанные в данном заявлении, являются достоверными и полными, и что она осведомлена, что в соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями Договора страхования, предоставление заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может послужить основанием для признания данного договора страхования недействительным....., ФИО1 обратилась в АО «СК «ПАРИ» с заявлением о наступлении страхового случая, а именно по факту установления ей инвалидности1 группы, в связи сонкологическим заболеванием.В ходе рассмотрения заявления ФИО1, о наступлении страхового случая ...., было установлено, что при заключении договора страхования ФИО1., предоставила АО «СК «ПАРИ» (Страховщику), заведомо несоответствующую действительности (ложную) информацию о состоянии своего здоровья, при этом ФИО1, о них знала, но не сообщила об их наличии страховщику при заключении Договора страхования.В процессеурегулирования заявленного события установлено, что при заключении договора страхования ФИО1 имела отклонения в состоянии здоровья и диагнозы, подтвержденные медицинскими документами.В справке ООО МСО «Панацея» о перечне оказанных застрахованному лицу медицинских услуг и их стоимости указано: ..., ...,..., ... обращения с диагнозом диффузная кистозная мастопатия...., ... обращения с диагнозом острый холецистит (операция на желчномпузыре), ..., ... обращение с диагнозом другие хронические панкреатиты, ..., ... обращения с диагнозом острый панкреатит неуточненный, ..., ..., ... обращение с диагнозом другие формы стенокардии, ..., ..., ... обращения с диагнозом гипертензивная (гипертоническая)болезнь с преимущественным поражением сердца, ... обращение с диагнозом остеохондроз.В медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторныхусловиях указано: обращение ... гипертоническая болезнь 1 ст., обращение ... хронический холецисто-панкреатит, обращение ... остеохондроз поясничного отдела позвоночника. В форме протокола № рентгеновского компьютерно-томографического исследования ...., а также от ....указано: .... – операция холецистектомия (удаление желчного пузыря), .... – инфаркт. Согласно вышеизложенной информации, до заключения договора страхования врачами была определена высокая степень риска состояния здоровья ФИО1, но при этом Страховщик не был поставлен в известность об отклонениях в состоянии здоровья ФИО1, в связи с чем, он не располагал информацией о высокой степени риска наступления страхового случая. На основании изложенного истец просил суд признать полис страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества, страхование титула №(Ж) от .... в части личного страхования ФИО1 недействительным.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением, ссылаясь на то, что согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц № от ...., а также открытым сведениям ЦБ РФ, АО «ПАРИ» не имеет лицензии на осуществление деятельности по добровольному страхованию жизни, в связи с чем, просила суд расторгнуть договор комплексного ипотечного страхования № от ...., заключенный между ФИО1 и АО «СК «ПАРИ».

Истец АО «СК «ПАРИ» направило в судебное заседание представителя ФИО2,, действующего по доверенности, который исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме, против удовлетворения встречного искового заявления возражал, ссылаясь на то, что у АО «СК «ПАРИ» имеется лицензия СЛ № от 03.07.2015г., в которой указано: вид деятельности – добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, без ограничения срока действия лицензии. Против удовлетворения встречного иска возражал.

Ответчик по первоначальному исковому заявлению и истец по встречному исковому заявлению ФИО1, ее представитель ФИО3 в судебное заседание явились, поддержали доводы встречного искового заявления, просили его удовлетворить, возражали против удовлетворения первоначального искового заявления, ссылаясь на то, что заключение договора страхования жизни и здоровья являлось обязательным условием комплексногоипотечного страхования, а не волеизъявлением ответчицы, анкета, содержащая сведения о состоянии здоровья ответчицы,заполнялась ею не собственноручно. Она подписала уже составленные и заполненные документы работником страховой компании, лично информацию о состоянии своего здоровья она не сообщала и вопросы о состоянии здоровья при заключении договора ей не задавались, ей дали подписать уже заполненный специалистом компании документ. По состоянию на ..., ФИО1 исполнилось полных 53 года, она была здорова и не имела жалоб на здоровье. Страховщик должен быть максимально заинтересован в выявлении обстоятельств, влияющих на степень риска, проявить разумную осмотрительность и запросить у ФИО1 медицинские документы, содержащие сведения о состоянии здоровья потенциального застрахованного лица, необходимые для заключения договора страхования. Однако Страховщик АО «СК «ПАРИ» не воспользовался своим правом на проведение медицинского обследования страхователя Ч.И.ЯБ., не запросил устрахователя медицинские документы перед заключением договора страхования, принялот страхователя страховую премию независимо от установления обстоятельств наличия либо отсутствия у застрахованного заболеваний.Тот факт, что при заключении договора личного страхования ФИО1 не сообщила страховщику о наличии всех диагностированных у нее по состоянию на ... заболеваниях, не имеет существенного значения для определения вероятности наступления страхового случая, поскольку причинная связь между указанными ранее диагностированными заболеваниями и установлением Ч.И.ЯБ. инвалидности отсутствует. После наступления страхового случая ФИО1 полностью исполняла все требования АО «СК «ПАРИ» и предоставляла все запрошенные страховщиком документы, что также свидетельствует о добросовестном поведении страхователя. Документы из ООО МСО «Панацея», ГБУ РО № не являются допустимыми доказательствами по делу, поскольку в них отображена не соответствующая действительности информация о состоянии здоровья ФИО1, так, она не посещала данное учреждение и не проходила там обследования. В связи с чем, оснований для признания договора недействительным не имеется.

Третье лицо Банк «ВТБ24» в судебное заседание представителя не направило, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Третье лицо Территориальный фонд обязательного медицинского страхования РО в судебное заседание представителя не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В отсутствие неявившихся лиц дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ... между АО «Страховая компания «ПАРИ» и ФИО1 заключен полис №(Ж), в соответствии с которым объектом страхования являлись имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по кредитному договору № от ...., при наступлении таких страховых случаев, как смерть (в соответствии с п.2.4.1.1 Правил), инвалидность(в соответствии с п.2.4.1.2 Правил) на страховую сумму ... рублей. Размер страховой премии составил ... рублей.

В соответствии со ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личногострахования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) состраховойорганизацией (страховщиком).

В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного истрахования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) вслучаепричинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Вслучаесмерти лица,застрахованногопо договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: озастрахованномлице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.9Закона РФ от ... № «Об организациистраховогодела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качествестраховогориска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховымслучаемявляется совершившееся событие, предусмотренное договоромстрахованияили законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с положениями ст. 944 ГК РФ, при заключении договорастрахованиястрахователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступлениястраховогослучаяи размера возможных убытков от его наступления (страховогориска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договорастрахованиябудет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительными применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требоватьпризнаниядоговорастрахованиянедействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

По смыслу норм действующего законодательства, ложными или неполными сведениями считаются представленные страхователем сведения, которые не соответствуют действительности или не содержат необходимой для заключения договорастрахованияинформации, при надлежащем представлении которых договор не был бы заключен или был бы заключен на других условиях. Обязанность по представлению полных и достоверных сведений относится к информации, влияющей на размерстраховойпремии.

В соответствии с п. 2 ст.179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может бытьпризнанасудомнедействительнойпо иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 10 Обзора практики рассмотрениясудамиспоров, возникающих из отношений по добровольному личномустрахованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом ВерховногоСудаРФ 05.06.2019г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровьязастрахованногопри заключении договора добровольного личногострахованияявляется основанием для отказа в выплатестраховоговозмещения, а также дляпризнаниятакого договоранедействительным.

Согласно п. 7.1.1. Правил комплексного ипотечного страхования от 28.08.2020г. №87, являющихся неотъемлемой частью договорастрахования, при заключении договорастрахования на основании настоящих Правил и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступлениястраховогослучая и размере возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых Договорах страхования в отношении Застрахованного лица и/или застрахованного имущества с другими страховыми организациями.Существеннымипризнаютсяобстоятельства, оговоренные в Заявлении на страхование и в письменном запросе Страховщика (при его наличии).

Согласно заявлению-анкете на ипотечное страхование от ... являющегося приложением к договору страхования, подписанной ФИО1, последняя сообщила страховщику о том, что у нее не были когда-либо выявлены заболевания сердца и сосудов, болезни органов пищеварения, онкология.

Также ФИО1 указала в заявлении-анкете, что за последние 5 лет она не проходила специальные обследования в связи с заболеваниями или подозрениями на заболевания.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердила, что сообщенные ею сведения являются правдивыми, полными и соответствуют действительности.

... ФИО1 обратилась в АО «СК «ПАРИ» с заявлением на страховую выплату по договору страхования №(Ж) от ..., с указанием на наступление страхового события в ... года, а именно, онкологического заболевания молочной левой железы.

Согласно справке ООО МСО «Панацея» о перечне оказанных застрахованному лицу медицинских услуг и их стоимости: ..., ..., ..., ... ФИО1 обращалась с диагнозом диффузная кистозная мастопатия. ..., ... обращалась с диагнозом острый холецистит (операция на желчномпузыре), ..., ... обращалась с диагнозом другие хронические панкреатиты, ..., ... обращалась с диагнозом острый панкреатит неуточненный, ..., ..., ... обращалась с диагнозом: другие формы стенокардии, ..., ..., ... обращалась с диагнозом гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца, ... обращалась с диагнозом остеохондроз.

В медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях указано: обращение ... гипертоническая болезнь 1 ст., обращение ... хронический холецисто-панкреатит, обращение ... остеохондроз поясничного отдела позвоночника. В форме протокола № рентгеновского компьютерно-томографического исследования ...., а также от ....указано: .... – операция холецистектомия (удаление желчного пузыря), .... – инфаркт.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что диагнозы, связанные с онкологическим заболеванием молочной железы, были выявлены до заключения договора страхования. При этом, указание ФИО1 на то, что при заключении договорастрахованияо том, что ей дали подписать уже заполненный специалистом компании документ, не соответствует действительности, поскольку бланк анкеты содержит графу, в которой страхователь имел возможность отдельно указать, какие именно заболевания или события медицинского характера, дополнения, не указанные в заявлении-анкете у нее имелись на день заключения договора страхования, однако данные графы (п.27, п.30) страхователем не заполнена.

Суд соглашается с доводом истца АО СК «Пари» о том, что юридически значимым обстоятельством в рассматриваемом случае не является установление причинной связи между наступлением инвалидности изаболеваниями, о которых не было сообщено страхователем, поскольку право требовать признания договора страхования недействительным возникает у страховщика после заключения договора страхованиявне зависимости от факта наступления события, подпадающего под признакистрахового случая.

Оценив совокупность представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора добровольного личного страхования ФИО1 были сообщены страховщику заведомо несоответствующие действительности сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступлениястраховогособытияипоследствий от его наступления, что в силу норм действующего гражданского законодательства и условий договора является основанием для признания данного договора недействительным.

При таких обстоятельствах исковые требования АО «СК «ПАРИ» о признании недействительным полиса № (Ж) от .... в части страхования от несчастных случаев и болезней подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной;в иных случаях, предусмотренных настоящимКодексом, другимизаконамиили договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1,2 ст. 4 ФЗ РФ от ... № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с ч.7 ст. 4 ФЗ РФ от ... № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объекты, указанные впунктах 1-3настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные впунктах 4-6настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

В соответствии с подп.1 ч.2 ст.32 ФЗ РФ от ... № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», лицензия выдается страховой организации и иностранной страховой организации на осуществление:добровольного страхования жизни;добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;добровольного имущественного страхования;вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате (за исключением перестрахования, осуществляемого в рамках перестраховочного пула, созданного в соответствии с Федеральнымзакономот ... №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Как следует из материалов дела, ... АО «СК «ПАРИ» была получена лицензия ЦБ РФ СЛ № на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни, без ограничения срока действия (л.д....).

Таким образом, вид страхования «Страхованиеот несчастных случаев и болезней», указанный в полисе № (Ж) от ...., включает в себя объектстрахования«смерть гражданина от несчастных случаев и болезней», что не требует получения отдельнойлицензиинастрахованиежизни.

Кроме того, довод ФИО1 о том, что указанный полис подлежит расторжению в части страхования жизни и здоровья не может быть принят судом, поскольку страхование жизни ФИО1 не входило в объекты страхования по полису от ....

При таких обстоятельствах усуданеимеетсяоснований для расторжения договора № (Ж) от ....по заявленным основаниям, а потому, в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО СК «ПАРИ» к ФИО1, 3-и лица: ПАО БАНК «ВТБ», Территориальный Фонд обязательного медицинского страхования ... о признании полиса страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, страхования титула № (Ж) от ... в части личного страхования недействительным удовлетворить.

Признать полис страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, страхования титула № (Ж) от ... в части личного страхования недействительным.

Исковые требования ФИО1 к АО СК «ПАРИ» 3-и лица: ПАО БАНК «ВТБ», Территориальный Фонд обязательного медицинского страхования ... о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества, страхования титула № (Ж) от ... в части личного страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд ... в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2024 года

Судья Ю.В. Любимая