Решение № 2-1168/2019 от 20 марта 2019 г. по делу № 2-1168/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2019 Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Пискаревой И.В.,

при секретаре Егорове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1168/2019 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО "Банк Русский Стандарт" обратился в Ленинский районный суд г.Самары с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт-Visa-FIFA» № в размере <данные изъяты> руб., государственную госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование своих требований банк ссылается на следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте, в рамках которого клиент просила банк (абз.1 заявления) выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт-Visa-FIFA»; открыть ей банковский счёт, в т.ч. для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру условий и тарифов по картам на руки.

В заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета.

На основании вышеуказанного предложения клиента банк открыл ей лицевой счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам. Тем самым, банк заключил договор о карте №, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом).

Карта клиентом была активирована ДД.ММ.ГГГГ (расписка в получении карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ). С использованием карты клиентом совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания банком в безакцептном порядке (п.5.14 условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, вправляемом клиенту ежемесячно (п.п. 1.27, 5.7 условий по картам).

В соответствии с п.5.2 условий по картам кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, для оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и платежей в соответствии с условиями по картам.

Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком (что соответствует п.1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением заключительного счёта-выписки (п.5.22 условий по картам).

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.5.22 условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб., выставив и направив ей заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были.

В соответствии с п.5.28 условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счёте-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счёте-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дней) составляет: <данные изъяты> руб.

До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. - проценты; <данные изъяты> руб. - плата за выдачу наличных денежных средств; <данные изъяты> руб. - плата за пропуск минимального платежа; <данные изъяты> руб. - неустойка.

Решением Промышленного районного суда г.Самара от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № в удовлетворения искового заявления ФИО1 к банку о признании договора о карте ничтожной сделкой, применении последствий недействительности ничтожной сделки отказано.

Апелляционным определением Самарского областного суда от 24.09.2018, решение федерального суда Промышленного района г.Самара от 15 06.2018 об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 - оставлено без изменения.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платёжным поручением.

На основании определения Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данное гражданское дело передано для рассмотрения по общим правилам подсудности в Промышленный районный суд <адрес>.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал в полном объеме. Пояснил, что ФИО1 обращалась в банк с заявлением о предоставлении банковской карты, кредитный договор ответчик с истцом не заключала, поскольку ее заявление-анкета не является кредитным договором, условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифы не получала. Ответчик получила 5 кредитных карт от банка «Русский стандарт», но пользовалась одной картой, платежи по карте оплачивала регулярно суммы вносила согласно смс извещениям, в срок задолженность, за 7 лет 3-5 раза оплачивала не в срок. Но с суммой долга, представленного истцом не согласна, считает, что банк за много лет получил с нее все что причитается. Условия пользования картой и тарифы ей вручены не были, она с ними не знакома и не согласна с начисленными процентами и комиссиями, не признает их, считает необоснованно завышенными.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В п. 58 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ N 6/8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора (п.3 ст.421 ГК РФ), соответственно, отношения сторон по данному договору регулируются как общими положениями ГК РФ, так и положениями главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 42 ГК РФ «Заём и кредит». В п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что в случае, предусмотренном п.1 ст.850 ГК РФ (кредитование счета) указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Нормами глав 42, 45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме договоров банковского счета и кредитного договора, являющихся элементами договора о карте. Соответственно к форме договора о карте в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (главы 9, 28 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт – Visa - FIFA» и тарифах по картам «Русский Стандарт– Visa - FIFA», заключить с ней договор о предоставлении и облуживании карты с желаемым лимитом 150000 руб., в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт – Visa - FIFA», открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в рублях, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

В указанном заявлении ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что

- принятием банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета;

- размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 450000 руб.,

- составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться условия и тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; - информация о номере открытого ей банком счета и размере установленного ей лимита будет доведена до нее в порядке, определенном условиями,

- с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план 205/1 (являющийся составной частью тарифов),

- ее предложение о заключении договора о карте может быть принято банком в течение 1 года с даты подписания настоящего заявлении передачи его в банк.

Кроме того, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала и своей подписью подтвердила:

- что ознакомлена, полностью согласно с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, и понимает их содержание; с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте,

- свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте;

- предоставила банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ней и банком договорам, включая договор о карте,

- получение на руки по одному экземпляру условий и тарифов.

Письменная оферта ФИО1 содержится в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, которые являются составными и неотъемлемыми частями оферты клиента и договора о карте.

Пунктом 2.2.2. условий по картам предусмотрено, что договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенный в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила карту «Русский Стандарт-Visa-FIFA» № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, просила ее активировать с лимитом 150000 руб. Своей подписью в расписке в получении карты/ПИНа ФИО1 указала, что с условиями и тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна.

На основании абзаца второго пункта 1 статьи 434 ГК РФ, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Во-исполнении условий, указанных ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, банк открыл ей лицевой счет №, что являлось акцептом его оферты согласно заявлению; ей предоставлен кредитный лимит 150000 руб., тем самым между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.

Акцепт оферты истца (открытие банковского счета) был совершен на условиях, с которыми ФИО1 была ознакомлен при написании заявления, т.е. ответчик располагала полной информацией о комиссиях и услугах, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. Данные обстоятельства подтверждаются наличием подписи ФИО1 в заявлении о выдаче карты под словами: «своей подписью под заявлением я также подтверждаю получение мной на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов». Доводы Ответчика о том, что ФИО1 не читала текст, под которым подписывается, суд не принимает во внимание, поскольку обстоятельств свидетельствующих о недееспособности ФИО1 суду не представлено.

Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, ФИО1 не отказалась от ее использования, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий; используя карту, ответчик получила по карте денежные средства, сознавая, что деньги получены на условиях возмездности.

Согласно условиям договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи. Денежные средства были зачислены кредитором на счет заемщика, открытый согласно условиям договора. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету №.

В соответствии с п. 5 условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновением иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.

Из материалов дела следует, что ответчиком с марта 2011г. по ноябрь 2017г. осуществлялось пользование предоставленными банком кредитными средствами, периодически осуществлялось внесение денежных средств, однако их объём был недостаточным для полного погашения задолженности.

С декабря 2017г. внесение денежных средств в погашение задолженности по кредиту на банковский счет ответчиком прекратилось, что подтверждается выпиской по счёту №.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 нарушала условия кредитного договора по уплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету. В связи с чем, банком ДД.ММ.ГГГГ выставлено требование в виде заключительного счета-выписки сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. В случае неоплаты или оплаты в полном объеме настоящего заключительного счета-выписки, в соответствии с условиями, будет начислена неустойка в размере 0,2% от суммы заключительного счета-выписки за каждый календарный день просрочки. Ответчиком требования по оплате кредита не выполнены, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст.61 ГПК РФ обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании. Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Промышленного районного суда г.Самары от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № ФИО1 отказано в удовлетворении исковых требований к АО «Банк Русский Стандарт» о признании сделок ничтожными, применении последствий недействительности ничтожных сделок, в том числе и по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное решение вступило в законную силу.

Доводы ответчика, указанные в письменном отзыве на иск, аналогичные доводам ФИО1, указанным в исковом заявлении о признании сделок ничтожными, которые были предметом рассмотрения и по ним судом уже принято решение, в связи с чем суд отклоняет данные доводы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сумма задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, выпиской по лицевому счету о движении денежных средств по карте.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., из которых основной долг <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., плата за выдачу наличных денежных средств <данные изъяты> руб., плата за пропуск минимального платежа <данные изъяты> руб., неустойка <данные изъяты> руб.

Суд признает данный расчет правильным, ответчиком он не опровергнут. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора. Расчет ответчика не может быть принят во внимание, т.к. он основан на ошибочных доводах ответчика и его представителя, отрицающих обязательства по оплате процентов и комиссий, которые признаются судом несостоятельными.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, в нарушение возложенных на него договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме, и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, до настоящего момента не исполнены, что подтверждается выпиской по счету.

Учитывая изложенное, а также то, что доказательств в опровержение иска, а также расчет суммы долга, опровергающий расчет истца, стороной ответчика суду не представлены, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом заявлены ко взысканию предусмотренные договором штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств по договору: <данные изъяты> руб. - плата за пропуск минимального платежа и <данные изъяты> руб. – неустойка.

Суд не усматривает оснований для снижения сумм начисленных процентов и неустоек, т.к. их размер предусмотрен условиями кредитования и, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредиту, являются соразмерной ответственностью за нарушение ею обязательств по выплате кредита.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт-Visa-FIFA» № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт – Visa- FIFA» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. – плата за выдачу наличных денежных средств, <данные изъяты> руб. – плата за пропуск минимального платежа, <данные изъяты> руб. - неустойка по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебные расходы в виде госпошлины в размере <данные изъяты> рубля. Всего взыскать общую сумму <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.).

Мотивированное решение суда изготовлено 28.03.2019.

Председательствующий: И.В. Пискарева