Решение № 2-548/2019 2-548/2019~М-320/2019 М-320/2019 от 29 мая 2019 г. по делу № 2-548/2019

Дело № 2-548/2019

27RS0005-01-2019-000432-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Тараник А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Лошмановой Е.В.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств за подключение к программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств за подключение к программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, ссылаясь на то, что *** между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту - 15% годовых, срок возврата кредита - 60 мес. Кроме того, *** было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за подключение к программе страхования в размере 54 832 руб. 05 коп. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхование (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, ибо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора. В соответствии положениями заявления на включение в число участников программы страхования обязанности и заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Банк, выступая в качестве страхователя (агента) по страхованию, оказывал услугу по подключению клиента к программе страхования согласно которой, банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика (застрахованного лица) к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента, является услугой оказываемой банком истцу, как потребителю услуги страхования. Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями, заявление на включение в число участников программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяет, что потребитель вправе отказатья от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 30.01.2019г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с *** по 30.01.2019г. - <данные изъяты> дней. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Согласно расчету, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 51 593, 32руб. подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию, повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 51593 руб. 32 коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2270руб., взыскать штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 заявленные исковые требования не признал в полном объеме, по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Просила в удовлетворении заявленных требований отказать.

В судебное заседание истец ФИО2, ее представитель ФИО3 не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в представленном заявлении просят о рассмотрении дела без их участия.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Заявлений, ходатайств не поступило.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст.438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В судебном заседании установлено следующее:

*** ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита.

Как следует из индивидуальных условий «Потребительского кредита» ПАО «Сбербанк России» от ***, ФИО2 является заемщиком, сумма кредита составляет <данные изъяты>, срок возврата – по истечении 60 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 15% годовых.

Как следует из п.14 индивидуальных условий, заемщик с содержанием общих условий кредитования ознакомлена и согласна.

Индивидуальные условия содержат подписи представителя банка, а также заемщика ФИО2

*** ФИО2 дано поручение на перечисление комиссии банка за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 54 832,05руб.

*** ФИО2 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Подписав данное заявление, ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Заемщику понятны и она согласна с условиями договора страхования. Согласие дается на срок с даты заполнения настоящего заявления, по дату окончания срока страхования.

В соответствии с п.3.2 заявления, дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления.

В указанном заявлении ФИО2 также дала согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 54 832, 05руб. Также ФИО2 понятно и она согласна с тем, что если плата за подключение к программе страхования не была оплачена или возвращена на ее счет, ПАО «Сбербанк России» не обязано заключать в отношении нее договор страхования.

ФИО2 вручены второй экземпляр заявления, условия участия в программе добровольного страхования, памятка, о чем имеется ее подпись.

Заявление на участие в программе добровольного страхования подписано ФИО2

Как следует из выписки, застрахованным лицом является ФИО2, срок страхования 60 месяцев (***.-***), страховая сумма <данные изъяты>.

Как следует из выписки из страхового полиса №... от ***, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключили договор страхования общим сроком действия с *** по ***.

Как следует из справки от ***., ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» подтверждает, что ФИО2 подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Согласно справке о задолженности по состоянию на 25.04.2019г., полная задолженность по кредиту на дату расчета составляет <данные изъяты> (ФИО2, кредитный договор ... от ***).

Подписав заявление на участие в программе добровольного страхования, ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». До ФИО2 доведена информация об условиях страхового продукта. Также доведена информация о стоимости услуг банка по обеспечению страхования, которая составляет 54832, 05руб.

30.01.2019г. ФИО2 обратилась с письменной претензией в адрес ПАО «Сбербанк России» с требованиями об отключении заявителя от программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплате заявителю денежной суммы в размере 51 593, 32руб., направлении надлежащим образом заверенных копий документов по кредитному договору.

Также 30.01.2019г. ФИО2 обращалась с письменным заявлением в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», просит предоставить надлежащим образом заверенные копии заявления на страхование, коллективного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

ПАО «Сбербанк России» 17.02.2019г. дан ответ на претензию, указывают на то, что у банка отсутствуют основания для возврата денежных средств, подписав заявление на страхование от *** ФИО2 подтвердила, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, второй экземпляр заявления заемщиком получен. Также указывают на то, что для получения копий документов необходимо обратиться в подразделение банка, по месту оформления кредитного договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ, установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

На основании ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Таким образом, из представленных материалов дела следует, что истец ФИО2 своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями страхования, согласилась быть застрахованной, соглашаясь и понимая, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. ФИО2 при подписании заявления на участие в программе добровольного страхования согласилась на подключение к программе страхования на согласованных условиях. В случае неприемлемости условий страхования, ФИО2 была вправе не принимать на себя обязательства. Услуга по подключению к программе страхования была истцу оказана, ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключен договор страхования в отношении ФИО2, перечислена страховая премия страховщику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Включая истца в число застрахованных лиц, и оплачивая страховую премию, банк фактически действовал по поручению и в интересах заемщика.

Кроме того, как следует из п.4.1 условий участия в программе добровольного страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования. В данном случае осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Также суд учитывает, что договор страхования не был расторгнут, истец также не заявляет требований о его расторжении.

На основании изложенного, суд не находит оснований для взыскания с ответчика денежных средств, оплаченных за присоединение к программе страхования в размере 51 593 руб. 32 коп.

Таким образом, так как требование о взыскании денежных средств за присоединение к программе страхования не удовлетворено, то отказ в удовлетворении данных требований влечет отказ в удовлетворении производных требований о взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств за подключение к программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, через суд, его вынесший.

Мотивированное решение составлено 06.06.2019года.

Судья подпись Тараник А.Ю.