Решение № 2-557/2020 2-557/2020~М-348/2020 М-348/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-557/2020

Гр. дело № 2-557/2020 года


Решение

Именем Российской Федерации

Калачёвский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего федерального судьи Запорожской О.А., при секретаре Мурсалиевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Калач-на-Дону 28 мая 2020 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Публичное акционерное общества «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк» обратилось в Калачёвский районный суд Волгоградской области с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 170 520 рублей 25 копеек, суммы оплаченной государственной пошлины в размере 10 610 рублей 41 копейка, процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10 апреля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10 апреля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество в виде жилого дома, общей площадью 39,8 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> кадастровым номером №; земельный участок общей площадью 1 183 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 328 000 рублей, в том числе жилой дом - 182 000 рублей, земельный участок - 146 000 рублей, принадлежащих на праве собственности ФИО1

В обоснование заявленных требований истец указал следующее.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

30 сентября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 246 000 рублей, под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты>.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога. В соответствии с п.2.1 кредитного договора, предметом залога являются: жилой дом, общей площадью 39,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №; земельный участок общей площадью 1 183 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных договором.При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 328 000 рублей.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

По состоянию на 09 апреля 2020 года общая задолженность ответчика составляет 170 520 рублей 25 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность - 160 389 рублей 40 копеек; просроченные проценты - 2 974 рубля 20 копеек; проценты по просроченной ссудной задолженности - 777 рублей 68 копеек; неустойка по ссудному договору - 5 882 рубля 63 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 347 рублей 34 копейки; комиссия за смс-информирование - 149 рублей.

В адрес ответчика Баком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, что явилось основанием для обращения в суд с указанным иском.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания по делу извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, заявленные исковые требования признает в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 ст. 334.1 ГК РФ, регламентирующей основания возникновения залога, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Как следует из п.1 ст. 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно ч.1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В статье 64 ФЗ "Об ипотеке" установлено, что при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя (пункт 1 названной статьи).

В силу статьи 56 п. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит в сумме 246 000 рублей, под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, п. 2.1 (раздела 2 договора залога), обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, является залог недвижимости (ипотека), возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога(ипотеки)», следующего недвижимого имущества: жилой дом, общей площадью 39,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №; земельный участок общей площадью 1 183 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащий ответчику на праве собственности.

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель), заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ, в соответствии с п.1.1. которого, залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в п.2.1 договора залога, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем (кредитором по кредитному договору) по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и залогодателем.

В силу ипотеки, по настоящему договору, залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, получить удовлетворение своих денежных требований по кредитному договору, включая требования по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов иных расходов, из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п.2.1. настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п. 4.1.7 договора залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п.2.1 договора залога.

Согласно п.п.1 п.4.1.6 договора залога, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Пунктом 8.1 договора залога установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Как следует из п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора, составляет 328 000 рублей.

Согласно расчета истца задолженность ответчика по состоянию на 09 апреля 2020 года составляет 170 520 рублей 25 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность - 160 389 рублей 40 копеек; просроченные проценты - 2 974 рубля 20 копеек; проценты по просроченной ссудной задолженности - 777 рублей 68 копеек; неустойка по ссудному договору - 5 882 рубля 63 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 347 рублей 34 копейки; комиссия за смс-информирование - 149 рублей.

09 января 2020 года ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, сумму задолженности не погасил.

Сумма задолженности заемщика перед Банком подтверждена доказательствами, которые суд, оценив с точки зрения относимости и допустимости, принимает во внимание как достоверные доказательства, и достаточные для удовлетворения иска. Расчет суммы задолженности, представленный истцом, обоснован, исследован и проверен судом.

Оценив все доказательства, в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Кроме того, как следует из искового заявления, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 170 520 рублей 25 копеек, с 10 апреля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу. Данные исковые требования условиям договора и требованиям закона, не противоречат, и также подлежат удовлетворению.

Исковые требования о расторжении кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заявлены истцом в соответствии с условиями кредитного договора, и соответствуют ч.2 ст.450 ГК РФ, и также подлежат удовлетворению.

Исковые требования об обращении взыскания на предмет залога предъявлены истцом правомерно, в соответствии с приведенными выше требованиями закона, и условиями кредитного договора, договора залога от ДД.ММ.ГГГГ, и подлежат удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, задолженность истца по кредитному договору является существенной, и в значительной части образовалась по вине ответчика (заемщика), размер неисполненного ответчиком обязательства на момент рассмотрения дела и принятия по нему решения, составляет более пяти процентов от стоимости предмета залога, период ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору по внесению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору, в установленные договором сроки, составляет более трех месяцев.

Обстоятельств, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, в соответствии с ч.1 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в судебном заседании не установлено.

При принятии решения об обращении взыскания на предмет залога - жилой дом, общей площадью 39,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №; земельный участок общей площадью 1 183 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, принадлежащий ответчику на праве собственности, суд учитывает требования ст. 350 ГК РФ, ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», учитывая, при этом, что иное соглашением сторон не установлено, и определяет реализацию заложенного имущество путем продажи с публичных торгов.

Что касается вопроса об установлении начальной продажной стоимости имущества, то в данном случае, суд также, учитывает требования вышеуказанной нормы закона, согласно которой, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованиями истца об установлении вышеуказанного размера начальной продажной цены предметов залога, по следующим основаниям.

Согласно положениям статьи 2 Федерального закона № 367- ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О внесении изменений в часть первую ГК РФ и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», вступивший в силу 01 июля 2014 г., Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» признан утратившим силу.

В соответствии со статьей 3 указанного закона положения ГК РФ применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

По смыслу вышеуказанных норм порядок обращения взыскания на заложенное имущество подлежит определению в соответствии с действующим на момент рассмотрения дела в суде законодательством.

Согласно пункту 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества, а отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имущества не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца в части установления начальной продажной стоимости жилого дома общей площадью 39,8 кв.м., расположен ый по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № в размере 182 000 рублей, земельного участка общей площадью 1 183 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № в размере 146 000 рублей удовлетворению не подлежит.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», произведенные истцом судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 10 610 рублей 41 копейка подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 520 (сто семьдесят тысяч пятьсот двадцать) рублей 25 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 160 389 (сто шестьдесят тысяч триста восемьдесят девять) рублей 40 копеек; просроченные проценты в размере 2 974 (две тысячи девятьсот семьдесят четыре) рубля 20 копеек; проценты по просроченной ссудной задолженности в размере 777 (семьсот семьдесят семь) рублей 68 копеек; неустойку по ссудному договору в размере 5 882 (пять тысяч восемьсот восемьдесят два) рубля 63 копейки; неустойку на просроченную ссуду в размере 347 (триста сорок семь) рублей 34 копейки; комиссию за смс- информирование в размере 149 (сто сорок девять) рублей; судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 10 610 (десять тысяч шестьсот десять) рублей 41 копейка, а всего 181 130 (сто восемьдесят одна тысяча сто тридцать) рублей 66 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10 апреля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10 апреля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: на жилой дом, общей площадью 39,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №; на земельный участок кадастровый №, площадью 1183 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенные по адресу: <адрес>

Определить способ реализации жилого дома, общей площадью 39,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельного участка, кадастровый №, площадью 1183 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенных по адресу: <адрес> виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 в части определения начальной продажной цены жилого дома в размере 182 000 ( сто восемьдесят две тысячи ) рублей, земельного участка в размере 146 000 ( сто сорок шесть тысяч) рублей, принадлежащих на праве собственности ФИО1 - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Волгоградский областной суд, через Калачёвский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Федеральный судья: