Решение № 2-288/2019 2-3563/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-288/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2019 года город Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

Председательствующего судьи Голубевой Ю.В.,

при секретаре Макаровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-288/19 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы по договору коллективного страхования, компенсации морального вреда и понесенных судебных расходов,

установил:

ФИО1, действуя через своего представителя по доверенности ФИО2, обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 10.275 рублей 56 копеек; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 41.102 рублей 25 копеек; а также взыскании солидарно с ответчиков компенсации морального вреда в сумме 10.000 рублей, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2.360 рублей, и штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы в связи с неисполнением в добровольном порядке требований истца как потребителя.

В обоснование иска ФИО1 сослалась на то, что между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 340.506 рублей 00 копеек, под <данные изъяты> годовых, на срок <данные изъяты>, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день она в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования денежная сумма в размере 71.506 рублей 00 копеек, состоящая из страховой премии в размере 57.204 рублей 80 копеек, и комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 14.301 рубля 20 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ она досрочно погасила кредит, в связи с чем полагает, что необходимость в страховании отпала.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась к ответчикам с претензиями, в которых указывала, что отказывается от услуг по страхованию на основании ст.782 ГК РФ, и требовала возврата части стоимости услуги. Однако, данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, что стало основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Поскольку кредит был погашен досрочно, истец полагает, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Кроме того, истец указывает, что отказывая в удовлетворении её требований в добровольном порядке, ответчики нарушают её права как потребителя, а потому на ответчиках лежит обязанность по компенсации причиненного ей морального вреда и штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО2 не явились в судебное заседание, о времени и месте проведения которого извещались своевременно и надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела без их участия, одновременно указав, что поддерживают исковые требования.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) не явился в судебное заседание, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие ходатайств не заявлял.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился в судебное заседание, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. В ранее представленном возражении на иск представитель ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества по имеющимся в деле доказательствам с учетом изложенной позиции по делу, согласно которой ответчик полагает заявленные требования незаконными и необоснованными, поскольку истец при оформлении кредита выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», путем подписания соответствующего письменного заявления, подтвердив, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе, согласилась с Условиями страхования. Сам по себе отказ от договора страхования либо досрочное исполнение кредитных обязательств не относятся к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 6.2 Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 ГК РФ, так как не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования рисков. В удовлетворении требовании ФИО1 просила отказать. При этом, реализуя свое право на подачу заявления с просьбой учесть конкретные обстоятельства дела, просила в случае установления судом со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» нарушения прав истца, снизить на основании ст. 333 ГК РФ размер штрафных санкций.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 340.506 рублей 00 копеек сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастно случая и болезни, потеря работы.

Срок действия страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 71.506 рублей 00 копеек, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 14.301 рубля 20 копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 57.204 рублей 80 копеек.

С ДД.ММ.ГГГГ вследствие реорганизации Банка ВТБ 24 (ПАО) на основании внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ, права и обязанности последнего перешли к Банку ВТБ (ПАО).

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18) все обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме, ссудная задолженность полностью погашена, договор закрыт.

После погашения кредита ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчикам с претензиями, в каждой из которых просила исключить её из числа застрахованных по программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», и выплатить ей денежные суммы неосновательного обогащения с Банка ВТБ (ПАО) в размере 10.275 рублей 56 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» - в размере 41.102 рублей 25 копеек.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказал ФИО1 в возврате суммы страховой премии.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ (действовавших на момент возникновения спорных правоотношений)договором признает соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор предусмотренный или не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Кроме того, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

По условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» согласно заявлению истца ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ 24, страховая сумма по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни»; «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «потеря работы», является единой и составляет 71.506 рублей 00 копеек. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. При этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ является неизменной, не может суммарно превышать величину установленной договором страхования и указанной в заявлении на включение страховой суммы или соответствующих лимитов страхового возмещения, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (п.п. 5.2, 5.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Согласно п. 5.4 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение в программу страхования, которое подписывает застрахованный.

В силу п.п. 6.1 6.2 названных условий, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня представления страхователем (застрахованным): заявления на исключение из числап участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Прекращение договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, указанными Условиями, заявлением на включение в Программу страхования и договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, не предусмотрено.

Согласно п. 1 заявления ФИО1 она уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. И, кроме того, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что включение заемщика в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни, здоровья и в случае потери работы.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также учитывая условия о продолжении действия договора страхования и условия досрочного прекращения действия договора страхования в совокупности с положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, доводы истца о возникновении у неё права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в Программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании в её пользу страховой суммы пропорционально неистекшему периоду страхования, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 ГК РФ и ст. 151 ГК РФ.

Из содержания ч. 1 ст. 151 ГК РФ следует, что если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из содержания иска следует, что требование о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа производны от спора, возникшего в связи с неисполнением ответчиками Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, сведения о том, что ответчики Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» совершили какие-либо действия, нарушившие личные неимущественные права ФИО1, либо посягающие на принадлежащие последней нематериальные блага, а равно её права как потребителя, в материалах дела отсутствуют, доказательств наличия таких обстоятельств истцом не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда, а также штрафа в связи с неисполнением в добровольном порядке требований о выплате части страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в силу требований ст.ст. 96, 98 ГПК РФ судебные издержки, включающие в себя в том числе оплату нотариальных услуг по оформлению доверенности подлежат возмещению истцу только в случае удовлетворения исковых требований, то требования истца о взыскании с ответчиков понесенных ею расходов на оплату нотариальных услуг также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы по договору коллективного страхования, компенсации морального вреда и судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Голубева