Решение № 2-1135/2018 2-1135/2018 ~ М-925/2018 М-925/2018 от 20 июня 2018 г. по делу № 2-1135/2018

Дело № 2-1135/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 года г. Орск

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Фризен Ю.А.,

при секретаре Сагайдак И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен в договор № с лимитом задолженности 84000 рублей, состоящий из Заявления-Анкеты, подписанной ответчиком, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условий комплексного банковского обслуживания ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора и Тарифов Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Процентная ставка по кредиту, размер комиссионного вознаграждения по каждому виду операций указан в Тарифах и согласован с заемщиком. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, путем ее указания в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Однако ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета. На момент расторжения Договора задолженность ФИО1 был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Однако, ФИО1 не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный срок. В связи с чем, просит суд взыскать с ФИО1 сумму общего долга – 112794,84 рубля, из которых 83957,26 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 21570,38 рублей - просроченные проценты, 7267,20 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей - платы за обслуживание кредитной карты, а также расходы по уплате государственной пошлины – 3455,90 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. В ранее представленном суду ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, требования иска поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания, представил письменные возражения, в которых просил суд при вынесении решения применить ст. 333 ГПК РФ, снизить размер неустойки, так как полагает, что эта сумма завышена банком.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из анализа указанных правовых норм следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 обратился в ТКС Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты, из которого следует, что он предлагает ТКС Банк (ЗАО) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора в случае акцепта настоящего Предложения и, соответственно, заключения Договора. Если в настоящем Заявлении-Анкете не указано на его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Он подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента-предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

В судебном заседании установлено, что на основании указанного Заявления-Анкеты ответчику была выдана кредитная карта, которую он ДД.ММ.ГГГГ года активировал, следовательно, договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», ранее ТКС Банк (ЗАО), считается заключенным.

Во исполнение договора о выпуске и обслуживании кредитных карт (далее также – кредитный договор) Банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1, что подтверждается выписками по счету, представленными АО «Тинькофф Банк».

С Общими условиями и Тарифами, текст которых находится на сайте Банка для всеобщего доступа, ФИО1 был ознакомлена, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Заявлении-Анкете от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму – неустойку.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Тинькофф Банк», ранее ТКС Банк (ЗАО), и ФИО1 заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 84000 рублей, состоящий из Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифов Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Процентная ставка по кредиту, размер комиссионного вознаграждения по каждому виду операций, штрафные санкции за неуплату минимального платежа указаны в Тарифах и согласованы с заемщиком.

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ, договор о выпуске и обслуживании кредитных карт заключен путем акцепта Банком оферты клиента.

Таким образом, требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены, свои обязательства по данному договору Банк исполнил.

Судом установлено, что ответчиком были совершены расходные операции по получению денежных средств за счет предоставленного Банком кредита, в рамках договора о выпуске и обслуживании кредитных карт на сумму предоставленного кредита были начислены проценты, комиссии, штрафы, в результате чего у ФИО1 перед ТКС Банк (ЗАО) образовалась задолженность, которая до настоящего времени заемщиком не погашена.

Из представленных АО «Тинькофф Банк» расчетов задолженности и выписке по договору следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик неоднократно нарушал условия договора по внесению минимального платежа, в связи с чем, начислялся штраф в соответствии с Тарифами Банка. Последнее погашение кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5000 рублей.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из анализа указанных правовых норм следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора.

Статьями 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из содержания данных норм права следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за совершение банковских операций. Таким образом, законодательством допускается взимание комиссий за операции, осуществляемые банком.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица, полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено статьями 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» и не противоречит статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Суд отмечает, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Тинькофф Банк», ранее ТКС Банк (ЗАО), и ФИО1, считается смешанным и содержит условия о выдаче кредита и возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Согласно пункту 4.1. Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.

Как указано в тарифном плане п.6 размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % (плюс 290 руб.). Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

Таким образом, кредитная карта, выпущенная банком на имя ФИО1, является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, ФИО1 воспользовался услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Плата за услуги СМС-Банк определена тарифами и подлежит оплате за счет клиента. Согласно п.7 тарифного плана плата за услуги СМС-Банк составляет 59 рублей. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.

Согласно пункту 4.10.1 Условий комплексного банковского обслуживания, СМС-Банк является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг СМС-Банк Банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием Кредитной карты, возможность совершения операций при помощи СМС-сообщений и другие услуги. Плата за услуги СМС-Банк определяется Тарифами.

При заполнении заявления-анкеты ФИО1 имел возможность не подключать услугу СМС-Банк. Поскольку предложенной Банком услугой ответчик выразил желание воспользоваться, Банком правомерно начислена плата за оказание услуг СМС-Банка. При этом следует отметить, что ФИО1 не обращалась в Банк с просьбой об отключении услуги СМС-Банк, что предусмотрено Общими условиями.

Также при заполнении Заявления-Анкеты ФИО1 выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Размер платы за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности (п. 12 тарифного плана). В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

При этом Клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк. Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение.

Оказание данного вида услуг Банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. ФИО1 сам предложил Банку заключить с ней кредитный договор и выразил намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.

Таким образом, ФИО1 при заключении договора о выпуске и обслуживании кредитных карт была предоставлена полная информация о предоставляемых Банком услугах, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении-Анкете от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты. На стадии заключения договора о выпуске и обслуживании кредитных карт ответчик, располагавший полной информацией о предложенных услугах, согласился с условиями об их оплате, в момент заключения договора эти условия не оспаривал, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Суд соглашается с расчетом задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк», ранее ТКС Банк (ЗАО), в размере 112794,849 рубля, из которых 83957,26 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 21570,38 рублей - просроченные проценты, 7267,20 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей - платы за обслуживание кредитной карты.

Данные расчеты являются правильными и не противоречащими условиям кредитного договора и нормам гражданского законодательства Российской Федерации. Расчёт взыскиваемой суммы ответчиком не оспорен, он проверен судом и принимается за основу. Иного расчета ответчиком суду не предоставлено.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ФИО1 нарушил условия договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, в связи с чем, суд полагает, что требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Оценивая доводы ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, суд исходит из следующего.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, приведенной в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом фактических обстоятельств дела, объема и характера допущенного ответчиком нарушения обязательств, периода просрочки исполнения обязательства, соотношения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и размера неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для ее снижения, и ее взыскании в размере, определенном истцом.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО «Тинькофф Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3455,90 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 112794 рубля 84 копейки (сто двенадцать тысяч семьсот девяносто четыре рубля 84 копейки), из которых 83957,26 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 21570,38 рублей - просроченные проценты, 7267,20 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей - платы за обслуживание кредитной карты.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3455 рублей 90 копеек (три тысячи четыреста пятьдесят пять рублей 90 копеек).

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.А. Фризен

Мотивированное решение составлено 26 июня 2018 года.