Решение № 2-456/2020 2-456/2020~М-46/2020 М-46/2020 от 16 февраля 2020 г. по делу № 2-456/2020

Дело № 2-456/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2020 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Зарапиной А.А.,

С участием:

Представителя ответчика ФИО1 по доверенности – ФИО2

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по договору <номер> от 21.06.2016 в сумме 691369 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10113 рублей 69 копеек.

Свои требования истец мотивирует тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 21.06.2016 заключили кредитный договор <номер> на сумму 494550 рублей 00 копеек, в соответствии с которым банк предоставил вышеуказанные денежные средства, процентная ставка по кредиту – 34,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 494550 рублей 00 копеек на счет заемщика <номер>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Денежные средства в размере 450000 рублей 00 копеек (сумма на оплату товара) перечислена для оплаты товара в торговую организацию согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнения Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисления на оплату дополнительных услуг, а именно 44550 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «Sms-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашения, для проведения расчетов Заемщика с банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общий условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в срок, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в Графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 22590 рублей 70 копеек, последний платеж – 22938,12 рублей.

В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

17.06.2017 Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до 17.07.2017.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 17.06.2017.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 12.07.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.06.2017 по 17.07.2019 в размере 171 856 рублей 16 копеек, что является убытками банка.

По состоянию на 26.11.2019 задолженность заемщика по договору составляет 691369 рублей 00 копеек, из которых: 450426 рублей 86 копеек – сумма основного долга; 63784 рубля 71 копейка – сумма процентов за пользование кредитом; 171856 рублей 16 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 5006 рублей 27 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссии за направление извещений.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности – ФИО2 возражала против заявленных требований, пояснив, что в связи с финансовыми трудностями не могут погасить задолженность по кредитному договору. Кроме того, когда не смогли выплачивать кредит, звонили в банк и им по телефону представитель банка сообщил, что можно не платить в течение трех месяцев. По истечении указанного срока хотели погашать задолженность в соответствии с условиями заключенного договора, но им сообщили о необходимости погашения всей задолженности по договору.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 21.06.2016 на основании оферты заемщика - заявления на предоставление потребительского кредита, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер> на сумму в размере 494550 рублей 00 копеек, в том числе: 450000 рублей – сумма на оплату товара; 44550 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 34,90%, сроком на 36 календарных месяцев.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено погашение кредита ежемесячными равными платежами в размере 22590 рублей 70 копеек. Количество ежемесячных платежей –36. Номер счета для оплаты кредита – <номер>.

21.06.2016 ФИО1 обратился с заявлением <номер> в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о заключении с ним и в отношении него договора добровольного страхования жизни и здоровья по программе страхования «Актив+».

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 494550 рублей 00 копеек на счет заемщика <номер>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», из которых согласно распоряжения заемщика 450000 рублей переведено по кредитному договору за приобретение товара у ИП В., 44550 - расчеты с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской по счету за период с 20.06.2016 по 18.12.2019.

Своих обязательств по кредитному договору ответчик надлежаще не исполнял, последнее внесение денежных средств для погашения кредита было осуществлено 17.02.2017, в связи с чем по состоянию на 26.11.2019 задолженность заемщика по договору составляет 691 369 рублей 00 копеек, из которых: 450426 рублей 86 копеек – сумма основного долга; 63784 рубля 71 копейка – сумма процентов за пользование кредитом; 171856 рублей 16 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 5006 рублей 27 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссии за направление извещений.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

При этом, согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Сумма задолженности по кредитному договору подтверждается представленным расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора, с учетом поступивших от заемщика денежных средств и признается правильным. В нём отражены платежи, произведенные ответчиком несвоевременно и не в полном объеме. Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком не представлено.

Имущественная ответственность сторон за нарушение договора установлена в разделе III Общих условий, а именно обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону.

Как указано в ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процента банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Материалами дела подтверждается, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, ответчику была предоставлена. ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями договора, и, подписав его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму кредита. Каждый раз при образовании просроченной задолженности банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик располагал полной информацией и принимал на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.

Судом установлено, что ФИО1 не исполнил надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, так как с февраля 2017 года прекратил вносить денежные средства для погашения задолженности.

Разрешая заявленные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании долга, процентов на сумму займа, комиссий, штрафа в размере и порядке, определенных договором, суд, учитывает неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору в полном объеме в добровольном порядке, приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 450426 рублей 86 копеек; суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанной по состоянию на 21.06.2017 в размере 63784 рубля 71 копейка; штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 5006 рублей 27 копеек; суммы комиссий за направлением СМС-извещений – 295 рублей 00 копеек.

С Индивидуальными условиями и Тарифами ответчик был согласен. Размер штрафа за возникновение просроченной задолженности, учитывая размер основного долга, период нарушения обязательства, является соразмерным допущенным нарушениям.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требоватьвозмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества(реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено(упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с 17.06.2017 по 12.07.2019, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности до срока окончания действия договора. При этом истцом указано и подтверждено расчетом, что проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 17.06.2017.

Предъявление банком 17.06.2017 требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков за период с 17.06.2017 по 12.07.2019 в виде неоплаченных процентов после выставления Банком требования полного досрочного погашения задолженности, суд находит данные требования подлежащими удовлетворению.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Анализ приведенных норм позволяет сделать вывод о том, что проценты, установленные договором как плата за пользование займом, подлежат начислению и уплате за фактический период пользования заемными средствами.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из данной правовой нормы, п.16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Поскольку кредитный договор <***> от 14.08.2016 не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, то, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения условий кредитного договора, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

Освобождение от уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в соответствии с условиями заключенного договора, или снижение размера указанных процентов, нормами действующего законодательства не предусмотрено.

Размер заявленного ко взысканию с ответчика штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 05.04.2017 по 16.06.2017 включительно в сумме 5006 рублей 27 копеек суд находит разумным.

Суд находит несостоятельным позицию представителя ответчика о недобросовестности действий сотрудников банка, которые по телефону сообщили о предоставлении льготного периода по погашению задолженности, так как все изменения в заключенный кредитный договор должны оформляться письменно в соответствии с положениями статьи 452 ГК РФ, согласно которой соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10113 рублей 69 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору от 21.06.2016 <номер> по состоянию на 26.11.2019 в размере 691369 рублей 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10113 рублей 69 копеек, а всего взыскать – 701482 (семьсот одна тысяча четыреста восемьдесят два) рубля 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С. Фетисова

Мотивированное решение составлено 25 февраля 2020 года