Решение № 2-453/2020 2-453/2020~М-96/2020 М-96/2020 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-453/2020

Дело № 2-453/2020

Поступило 28.01.2020

УИД 54RS0008-01-2020-000116-78


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2020 года г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Свириной А.А.,

при секретаре Воронкиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд, с учетом уточнений, с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 767 032,87 рублей, из которых: неустойка – 61 600,51 рублей, просроченные проценты – 239 614,32 рублей, просроченный основной долг – 1 465 818,04 рублей; взыскании суммы уплаченной госпошлины в размере 23 035,16 рублей; об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества на торгах в размере 1 196 800,00 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

В соответствии с кредитным договором №№ от 29.11.2013 ПАО Сбербанк является кредитором, а ФИО1 – заемщиком по кредиту на приобретение объекта недвижимости на сумму 1 564 000,00 рублей.

Кредит выдавался на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 30,6 кв.м., на срок 240 месяцев под 13,75 % годовых.

Согласно п. 1.1 кредитного договора, выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет по вкладу №, что подтверждается заявлением на зачисление кредита и выпиской по счету.

Заемщик обязался производит погашение кредита согласно п.4.1 Кредитного договора и графику платежей к нему. Уплата процентов согласно п.4.2 кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

По условию п.4.3 кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о проведении реструктуризации на следующих условиях:

Предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 12 месяцев;

Предоставить отсрочку уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 12 месяцев, установив платежи в размере не более 30% от суммы рассроченных процентов на дату уплаты платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.

Заемщиком были нарушены условия кредитного договора и дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование.

За льготный период, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начисленные проценты составили суммы в размере 132 917,30 рублей.

Последние платежи в счет погашения задолженности поступили ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 000 рублей, что недостаточно для погашения текущей и образовавшейся просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 1 767 032,87 рублей, в том числе: неустойка – 61 600,51 рублей; просроченные проценты – 239 614,32 рублей; просроченный основной долг – 1 465 818,04 рублей.

Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления ДД.ММ.ГГГГ ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении договора, однако задолженность не была погашена.

Представитель истца ПАО Сбербанк России в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствует.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 29.11.2013 между ПАО Сбербанк России в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1 564 000,00 рублей под 13,75% годовых на срок 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.15-18).

В соответствии с п.4.1 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (л.д.19-20).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому по кредитному договору осуществлена реструктуризация на следующих условиях:

Предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 12 месяцев;

Предоставить отсрочку уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 12 месяцев, установив платежи в размере не более 30% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования;

С момента подписания Соглашения дата окончательного погашения кредита устанавливается на ДД.ММ.ГГГГ;

С момента подписания Соглашения, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные Кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования;

Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №), подписанные ранее, утрачивают силу;

Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производиться Заемщиком ежемесячно в сроки, определенные Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №), подписанные ранее, утрачивают силу (л.д.21).

Согласно п.2 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору в залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 (Девяносто) % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Рыночная стоимость предмета залога установлена на основании отчета № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, которая составляет 1 241 000 рублей (л.д.116-146).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО1 первоначальному залогодержателю - ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ выдана закладная, согласно которой предмет ипотеки находится в залоге у истца. Государственная регистрация ипотеки осуществлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30-32).

Квартира, расположенная по адресу: <адрес>, приобретена ФИО1 в собственность по договору купли-продажи от 29.11.2013 за 1 840 000,00 рублей. Расчёт с продавцами произведен следующим образом: часть стоимости в размере 276 000 рублей оплачена за счёт собственных средств ответчика и денежная сумма в размере 1 564 000,00 рублей оплачена за счёт кредитных денежных средств предоставленных ОАО «Сбербанк России» согласно Кредитному договору № от 29.11.2013 (л.д.34).

Государственная регистрация права собственности произведена 05.12.2013 за №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.35).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Ответчиком нарушены условия кредитного договора в части своевременного погашения суммы кредита и процентов.

В настоящее время, ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, платежи в погашение основного долга и процентов не поступали.

Истцом в адрес ответчика направлены требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д.66-68).

Направленные ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору не исполнены.

Согласно расчету истца, по состоянию на 09.01.2020 образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 1 767 032,87 рублей, из которых: задолженность по неустойке – 61 600,51 рублей, просроченные проценты – 239 614,32 рублей, просроченная ссудная задолженность - 1 465 818,04 рублей (л.д.7-14).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено суду доказательств того факта, что обязательства по кредитному договору им исполняется надлежащим образом.

Поскольку ответчиком нарушены обязательства перед банком, в связи с чем, суд находит обоснованными исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 1 767 032,87 рублей.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с ненадлежащим исполнение заёмщиком обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, им допущено существенное нарушение условий кредитного договора, а потому исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Являются обоснованными исковые требования об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Так, согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч.2 ст.3 Федерального закона «Об ипотеке» ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу о том, что заемщиком систематически допускались пропуски платежей. При этом сумма неисполненного заемщиком обязательства многократно превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки по договору, что в силу ст.54.1 ФЗ "Об ипотеке" является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства и основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п.п.3 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе и способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона "Об ипотеке" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 указанного Федерального закона.

В соответствии со ст.56 вышеназванного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору № от 29.11.2013, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов.

Согласно отчета № от 12.02.2020 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, которая составляет 1 241 000 рублей.

Исходя из того, что обязательства ответчика по Кредитному договору обеспечивались залогом недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, приобретенной на заемные средства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований об обращении взыскания на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя, определения способа реализации в виде публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 80 % от рыночной стоимости залогового имущества.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная ПАО Сбербанк России при обращении в суд в сумме 23 035,16 рублей (л.д.6).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 29.11.2013, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 767 032,87 рублей, из которых: неустойка – 61 600,51 рублей, просроченные проценты – 239 614,32 рублей, просроченный основной долг – 1 465 818,04 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 23 035,16 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества на торгах в размере 1 196 800 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд г. Новосибирска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 01 июня 2020 года.

Судья: А.А. Свирина