Решение № 2-2089/2018 2-2089/2018~М-2186/2018 М-2186/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-2089/2018

Дело № 2-2089/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 27 ноября 2018 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе: единолично судьи Хальчицкого А.С.,

при секретаре Цыпкиной А.А.,

с участием:

- истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченных денежных средств за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, комиссии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченных денежных средств за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, комиссии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

Свои исковые требования мотивировала следующим.

Между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 99 900 (девяносто девять тысяч девятьсот) рублей под 22,70 % годовых за проведение безналичных операций и 39,00 % годовых за проведение наличных операций. В дополнение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал ФИО1 кредитную карту с лимитом 30 000,00 рублей, ПСК 21,073 % годовых, сроком на 60 мес.

ФИО1 полагает, что Ответчик при заключении договора ввел Истца в заблуждение относительно природы сделки. При заключении данного договора менеджером Банка ФИО1 не была до конца осведомлена обо всех условиях данного договора, ей были озвучены не все пункты и понятия данного договора, не была разъяснена процентная ставка, хотя это непосредственная обязанность менеджера при общении с потребителем. При заключении кредитного договора работник Банка не разъяснил ФИО1, что необходимым условием получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору является заключение с ЗАО СК «Резерв» от имени банка договора страхования. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по программе страхования составила 21 578,00 рублей.

Дополнительно, ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора кредитования № со счета Истца Банком был осуществлён внешний перевод средств в пользу <данные изъяты> в размере 8000,00 рублей. При этом каких-либо услуг Истцу оказано не было, договора/дополнительного соглашения / заявления на сумму внешнего перевода также выдано не было.

Если бы ФИО1 были известны действительные обстоятельства сделки, то она не стала бы вступать в указанную сделку на предложенных условиях, так как имела полное доверие к ПАО «Восточный Экспресс Банк», исходя из пояснений менеджера Банка.

У ФИО1 плохое зрение (Ангиопатия сосудов сетчатки обоих глаз), о чем было оговорено с менеджером при обращении в Банк, помимо этого у Истца имеются заболевания, которые противоречат условиям подключения к программе страхования жизни и трудоспособности.

В соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В типовых контрактах согласие заемщика на включение в число участников программы добровольного страхования по договору подтверждалось машинописным, а не проставленным от руки символом V, мы видим на примере Постановления АС Восточно-Сибирского округа от 20.04.2018 по делу № А19-12781/2017. Это расценено как ультимативное право банка, осуществлять страхование, путем включения в число участников программы страхования. Фактически у потребителя в такой ситуации нет возможности возразить, что посчитается неправомерным. Закон требует обязательного согласования с потребителем условия заключения программы страхования.

Положения кредитного договора/анкеты/заявления были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, без страхования кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено подписанием заявления на присоединение к программе страхования, в то же время получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ). Кроме того, в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи, с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющее права потребителя.

Вместе с тем, согласно ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В случае, когда в период действия договора страхования страхового случая не произошло и в связи с нарушением страховой компанией ст.946 ГК РФ клиент может требовать возврата страховой суммы.

Понесенные расходы на оплату по договору страхования, являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Верховным Судом РФ обобщена практика рассмотрения дел, связанных с нарушением прав и законных интересов потребителей финансовых услуг. В целях обеспечения правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел указанной категории сообщается, в частности, что гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге. Что говорит о том, что именно Банк, как посредник, предоставляющий услугу страхования между заемщиком-потребителем и страховой компанией, должен достоверно и в полном объеме довести все пункты условий страхования, в том числе условия расторжения договора (отказа от страхования).

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует такие пункты, а соответственно заемщик не имел возможности воспользоваться своим правом отказаться от услуги страхования в разумный срок. Согласно указаниям Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязательном страховании грубо нарушает указанные выше нормы права и права ФИО1, как потребителя.

Истец неоднократно обращалась в ПАО КБ «Восточный», также в досудебном порядке было направлено заявление в банк, в котором истец изъявила желание отказаться от дополнительных услуг, просила исключить ее из программы страхования, произвести перерасчет и вернуть уплаченную сумму в счет с погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Требования ФИО1 Банком выполнены не были.

Истец считает, что Ответчик не понес никаких расходов по оказанию данной услуги. Ответчик не предоставил никаких доказательств несения расходов. Денежные средства подлежат взысканию с банка как исполнителя услуги. Потребитель является пенсионером, понесла нравственные страдания, у нее ухудшилось здоровье.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации. Размер компенсации морального вреда осуществляется в денежном выражении и определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

В связи с неправомерными действиями Ответчика Истцу был причинен моральный вред.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ.

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченною индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

ФИО1 просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 21 578,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 883,07 рубля, комиссию, удержанную Банком при выдаче кредита в пользу <данные изъяты> в размере 8000,00 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, в размере 50 % от присужденной судом суммы, понесенные судебные расходы, связанные с подачей досудебного заявления, иска в размере 6 000,00 рублей, неустойку в размере 21 578,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме, по указанным в иске основаниям.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не направил, о причинах ненаправления представителя не сообщил. Представил возражения на заявленные исковые требования, в соответствии с которыми иск не признал, полагал, что в соответствии с принципом свободы договора стороны свободны в заключении договора. При заключении договора ФИО1 были разъяснены все условия кредитного договора, условия присоединения к программе страховой защиты заемщиков банка, условия страхования. ФИО1 добровольно согласилась со всеми условиями, предложенными банком. Представитель банка просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу положений ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ответчика ПАО КБ «Восточный».

Выслушав пояснения истца ФИО1, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № на сумму 99 900 рублей 00 копеек под 22,70 % годовых за проведение безналичных операций, 39,00% годовых за проведение наличных операций. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования, согласно условиям которого, ФИО1 выдана кредитная карта «Просто_30».

Так в соответствии с п. 14 индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, подписывая договор, заемщик ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ПАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и Правила в порядке, предусмотренном общими условиями, Правилами и законом.

В п. 15 индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ выражено согласие заемщика на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic.

В п. 19 индивидуальных условий кредитования содержится указание, что настоящим Заемщик соглашается на присоединение к бонусной программе банка, в случае, если она предусмотрена Тарифами банка.

В самом договоре кредитования условия о страховании не содержится. Также нигде не содержится указания на взимание платы за подключение к программе страхования.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заемщику разъяснялись условия кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 передала в ПАО КБ «Восточный» заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Также, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подписано согласие на дополнительные услуги, в данном заявлении выражено согласие ФИО1 на оформление услуги Получение информационно-консультационных услуг от <данные изъяты> и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 8000 рублей единовременно.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а не банк. В заявлении указана страховая сумма в 21 578,00 рублей, а также выражена воля ФИО1, что она согласна быть застрахованной и просит банк предпринять действия по распространению на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между банком и <данные изъяты> ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к Программе. ФИО1 приняла на себя обязанность оплатить банку услугу за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации, связанной с организацией распространения на ФИО1 г.М. условий договора страхования и т.п.) в размере 0,60% от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент написания заявления составляет 21 578 рублей за 36 месяцев, в том числе компенсировать расходы банку на оплату страховых взносов в размере годового страхового тарифа 0,2% или 599 рублей за 36 месяцев. При этом, оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 5 620 рублей, а в последний месяц периода оплаты составит 4 721 рубль. Также, ФИО1 указала, что ей известно право на отказ от договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Следовательно, заемщик был вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовался своим правом.

Таким образом, ФИО1 присоединилась добровольно к коллективной программе страхования заемщиков банка.

С учетом принципа свободы договора суд не может расценивать указанные условия, как нарушающие права потребителя.

Вся необходимая информация (включая размер страховой премии в рублях, страховые риски) была доведена до ФИО1 на момент ее вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается ее подписью о том, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

ФИО1 имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования. ФИО1 была уведомлена о точном размере комиссии банка за услугу подключения к программе коллективного страхования, которая была оказана банком в момент принятия соответствующего заявления ФИО1 и согласия с ним.

Согласно статье 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона «О защите прав потребителей», является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Судом не установлено, что при заключении кредитного договора были нарушены права ФИО1 как потребителя на достоверную информацию об услугах банка, страховой услуге, свободный выбор товаров, услуг.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (Обзор судебной практики Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, заключения договора страхования либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность отказа от участия в Программе страхования в силу не доведения полной информации об услуге и, соответственно, взыскания с Банка платы за подключение к программе страхования и страховой премии.

ФИО1 добровольно подписано и передано банку согласие на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ, в котором также указано, что страхование, в том числе путем участия в программе страхования не являются условием для получения кредита.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьями 166, 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Оснований для признания недействительным договора потребительского кредитования, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», полностью или в части судом не установлено.

В соответствии с п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, приоритет в правовом регулировании возникших отношений между Банком и ФИО1 имеет ГК РФ, специальное законодательство о банковской деятельности, о страховании, только потом к возникшим отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей в неурегулированной части.

В соответствии с п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20 от 27 июня 2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Указанное справедливо и для договоров добровольного страхования жизни и здоровья граждан (договорам личного страхования).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, договор страхования считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем его существенным условиям. Перечисление (уплата) страховой премии осуществляется уже на основании заключенного договора страхования.

Исковых требований к страховой организации ФИО1 не предъявляет.

Что касается услуг <данные изъяты> то ФИО1 был выдан сертификат на соответствующие услуги. Сертификат ФИО1 подписан, содержит указание на перечень услуг, которые могут быть ей оказаны обществом, ФИО1 не утратила возможность получения от общества соответствующих услуг.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения основных требований ФИО1, то не имеется и оснований для удовлетворения и производных требований истца о взыскании процентов, неустойки, комиссии, штрафа, денежной компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченных денежных средств за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, комиссии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в Президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления решения в законную силу при условии, что были исчерпаны иные, установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Судья А.С.Хальчицкий

<данные изъяты>