Решение № 2-12/2017 2-12/2017(2-5257/2016;)~М-5568/2016 2-5257/2016 М-5568/2016 от 15 февраля 2017 г. по делу № 2-12/2017

Гр. дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2017 года г. Белгород

Свердловский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи Медведевой Е.В.,

при секретаре Карлиной Ю.В.,

с участием представителя истца - ФИО1 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ),

в отсутствие ФИО2, представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора исполненным в части, признании незаконной очередности списания денежных средств, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Банк) и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 184888 руб. под 24,9% в год сроком на 48 месяцев.

Заемщик обязался возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование им в соответствии с условиями договора.

Обязательства по возврату займа своевременно заемщиком не исполнены.

Дело инициировано иском ФИО2, которая уточнив исковые требования, просила признать незаконным очередность списания денежных средств, установленную по кредитному договору №; расторгнуть кредитный договор, признать кредитный договор исполненным в части и зачесть в счет погашения задолженности по основному долгу кредитного договора сумму по штрафам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5990 руб. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6962,08 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

ФИО2 в суд не явилась, обеспечив участие своего представителя.

В судебном заседании представитель истца уточненные требования поддержала.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в суд не явился, предоставил письменные возражения.

Выслушав представителя истца, исследовав обстоятельства по имеющимся доказательствам, суд признает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Судом установлено, что между сторонами по делу заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 получил денежные средства в размере 184888 руб.

Пунктами 2.3 и 2.6 договора предусмотрен срок кредита (48 месяцев.) и размер процентной ставки за пользование денежными средствами (24,9 % годовых).

За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. размер процентов определен договором в сумме 108955,62 руб.

Согласно Договору и Тарифам, с которыми была ознакомлена ФИО2 при подписании договора, она приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные средства.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал на то, что до мая 2015 г. обязательства по кредитному договору исполнялись им надлежащим образом.

Вследствие тяжелого материального положения и невозможности надлежащего исполнения обязательств по договору ФИО2 направила в банк письмо о расторжении кредитного договора по тем основаниям, что оспариваемые условия договора ущемляют права потребителя.

На основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из представленных доказательств следует, что сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров кредита и банковского счета, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствуют п.3 ст. 421 ГК РФ.

Договор является возмездным, а потому, истец обязан вернуть кредит и проценты за его пользование.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, денежные средства в полном объеме были предоставлены истцу.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что все вышеприведенные условия договора были согласованы между Банком и истцом. Кредитный договор подписан сторонами договора, содержат условия и информацию о сумме кредита, сроке договора, процентов за пользование кредитными денежными средствами, графике погашения кредита, ежемесячной выплате.

Своей подписью в кредитном договоре истец удостоверил, что ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита.

Таким образом, полная стоимость кредита определима, в том числе и в отсутствии специальных познаний, следовательно, доводы истицы судом во внимание не принимаются.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация. Содержание кредитного договора и приложения к нему, собственноручно подписанных заемщиком, получившим экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего у него обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

На основании изложенного, суд считает, что до истца была доведена информация о полной стоимости кредита, в связи с чем, его права, предусмотренные ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком не нарушены.

Суд учитывает, что сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение кредита может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности. Указанный кредит не был навязан истцу, он действовал по своей воле, имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, без каких-либо оговорок, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки были ознакомлены до его подписания.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств обратного истцом не представлено.

Суд, оценивая доказательства, собранные по делу в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования истца о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Справка Банка свидетельствует о наличии у заемщика задолженности, в том числе и в настоящее время, что не отрицалось стороной истца.

Рассматривая требования истца о признании кредитного договора исполненным в части, суд установил следующее.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Как было указано ранее, истцом обязательства по погашению кредита исполнялись несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением графика платежей, в связи с чем Банком была начислена неустойка. Законность начисления неустойки установлена в ходе судебного разбирательства, предусмотрена как положениями Гражданского кодекса РФ, так и положениями заключенного между сторонами договора.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец имеет просроченную задолженность по основному долгу в размере 69564,60 руб., по процентам –37457,70 руб. и по начисленной неустойке в сумме 153360,51 руб. Общий размер задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 332619,19 руб.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что обязательства истца по кредитному договору в полном объеме не исполнены, в связи с чем оснований для признания кредитного договора исполненным в части не имеется.

При этом, суд считает обоснованными утверждения истца о нарушении ответчиком порядка списания денежных средств по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Однако из выписки по лицевому счету на имя ФИО2 следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма 12952,08 руб. списана банком в счет погашения задолженности по штрафам на просроченный основной долг до списания процентов по кредиту, а в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. производилось списание денежных средств только в счет погашения задолженности по штрафам на просроченный основной долг.

Таким образом, действия банка по списанию денежных средств в рамках платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения штрафа (неустойки) при наличии просроченной задолженности по процентам и основному долгу являются незаконными, а соответствующую суммув размере 12952,08 руб. следует зачесть в счет погашения задолженности по уплате процентов.

В связи с чем суд приходит к выводу о зачете уплаченных ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ денежныхсредств в размере 12952,08 руб. в счет погашения задолженности по процентам.

Поскольку ответчиком нарушены установленные законом права потребителя, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда на основании со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».

При определении размера компенсации морального вреда, в соответствии со ст. 151 ГК РФ суд учитывает степень вины Общества, принцип разумности и справедливости, а также баланс интересов сторон.

С учетом вышеназванных обстоятельств, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежных средств в размере 1000 руб.

Ввиду нарушения ответчиком прав истца как потребителя суд на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскивает с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке досудебного требования истца.

Размер штрафа определяет равным 6976,04 руб. (12952,08 руб. +1000 руб.)/2).

Оснований для взыскания штрафа в ином размере суд не усматривает.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования городской округ «<адрес>» в размере 818,08 руб., в том числе по требованию о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора исполненным в части, признании незаконной очередности списания денежных средств, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, – удовлетворить частично.

Признать незаконным очередность списания денежных средств, установленную КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, зачесть заплаченные ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в общей сумме 12952,08 руб. в счет оплаты задолженности по процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 6976,04 руб.

В остальной части исковых требований ФИО2 – отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход муниципального образования городской округ «Город Белгород» государственную пошлину в размере 818,08 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путём подачи через Свердловский районный суд г. Белгорода апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>