Решение № 2-1322/2019 2-1322/2019~М-760/2019 М-760/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-1322/2019

Дело № 2-1322/2019 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бородкиной Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Ковалевой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установлено:

ФИО1 ФИО6 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Заявленные требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 ФИО7 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил от кредитора кредит в размере 1 165 934 рубля под <данные изъяты>% годовых, сроком возврата <данные изъяты> месяцев, о чем истец подписала кредитный договор и график платежей. Кроме того, истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 104 934 рубля, состоящая из страховой премии 83 947,20 рублей и комиссии банка 20 986,80 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. истец обращалась к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако требования были не удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец обратилась в суд. Указывает, что истец не является стороной договора страхования, а лишь выразила согласие на включение в число застрахованных лиц. Считает, что страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договора страхования в форме присоединения, поэтому этот договор может быть расторгнут по инициативе заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО8 направила претензии в адрес ответчиков с требованием возвратить уплаченные суммы комиссии в виду отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, тем самым воспользовалась правом, предоставленным ей ст. 32 Закона о защите прав потребителей. Истец фактически добровольно пользовалась услугой по подключению к Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 23 месяца, в связи с чем ПАО «Банк ВТБ» должен возвратить часть комиссии в размере 12 941,86 рубль (20 986,80 – 8 044,94 (20986,80/60 мес * 23 мес)); ООО СК «ВТБ Страхование» - 51 767,44 рублей (83 947,20- 32 179,76 (83 947,20/60 мес * 23 мес)). Кроме того, истец просит взыскать в солидарном порядке компенсацию морального вреда 10 000 рублей, услуг нотариуса 2 160 рублей, штраф.

Истец и ее представитель в судебном заседании участия не принимали, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых просил в иске отказать, указав, что услуга была оказана в полном объеме, на возмездной основе, истец не отказалась от договора страхования в установленный законом срок.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, направил письменные возражения, в которых просил в иске отказать по указанным доводам.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с требованиями абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции на дату заключения договора) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

В силу п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 ФИО9 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 1 165 934 рубля под <данные изъяты>% годовых на <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить начисленные проценты (л.д.11-13).

ФИО1 ФИО10 подписав заявление на включении в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «<данные изъяты>» в ВТБ 24, тем самым заключила договор страхования сроком с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 1 165 934 рубля. Плата за включение в число участников Программы страхования за весть срок страхования составляет 104 934 рубля, из которых комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 20 986,80 рублей и страховая премия 83 947,20 рублей (л.д. 14).

Согласно условиям выбранной программы страхования к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Из договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), следует, что в соответствии с указанным договором страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1).

Застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (далее – Заявление на включение), в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2).

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно приложению к договору (п. 2.2).

Пунктом 5.3 договора предусмотрено, что договор в отношении конкретного застрахованного он вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение в Бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Согласно п. 5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату устанавливается по соглашению сторон.

Из текста заявления ФИО1 ФИО11 на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что истец просит Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования, уведомлен о размере страховой премии и комиссии банка по обеспечению страхования истца, а также дает банку поручение перечислить с его счета денежные средства в сумме 104 934,00 рубля, из которых: 20 986,80 рублей (включая НДС) - комиссия Банка за подключение к Программе страхования, 83 947,20 рублей - расходы Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв».

Текст заявления на страхование составлен в простых и понятных выражениях, в нем отражены все существенные условия соглашения о присоединении к договору страхования, содержание заявления было одобрено истцом, о чем свидетельствует ее подпись.

Ответчиками не оспаривается факт получения страховой премии и комиссии.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Учитывая, что заключение договора страхования произведено путем присоединения истца к условиям коллективного договора и, соответственно, к правилам страхования, страховая премия уплачена за счет денежных средств истца, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, именно заемщик является страхователем в рамках спорного договора, в связи с чем на него в полной мере распространяется изложенное выше Указание ЦБ РФ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» направлены претензии об исключении из числа застрахованных лиц по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», и выплатить денежную сумму (л.д. 7,8, 9-10).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» направило ответ об отказе в удовлетворении претензии.

Исходя из того обстоятельства, что получая и подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>+», ФИО1 ФИО12 тем самым выразила свое согласие быть застрахованным по договору страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, согласилась с оплатой страховой премии и комиссии, суд считает, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется, поскольку при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия возврату не подлежит, тогда как доказательств отказа от договора страхования в «период охлаждения» истцом не представлено.

Доводы истца о том, что она в любое время вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ, не могут быть приняты во внимание, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Банк оказал клиенту услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, на получение которой заемщик согласился. Заемщик вправе был отказаться от подключения к программе страхования, этим правом не воспользовался, выразив свое согласие на получение данной услуги.

Во время подписания заявления на страхование, присоединения к Программе добровольного страхования и до заключения кредитного договора у истца имелась возможность выбора подключиться к Программе страхования при заключении кредитного договора либо отказаться от участия в ней, заключить кредитный договор на иных условиях, что не влекло за собой отказа в предоставлении банковских услуг.

Заключая кредитный договор с условием добровольного присоединения к Программе добровольного страхования заемщика, банк не нарушает ограничений, установленных ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», поскольку не занимается страхованием заемщика. Он выступает от имени и в интересах заемщика, выразившего добровольное согласие приобрести услугу у страховщика - страховой компании. С этой целью банк передает сведения о заемщике страховщику и перечисляет ему страховую премию в размере, установленном страховщиком. Указанная услуга банком была исполнена, в связи с чем оснований возврата суммы уплаченной банку комиссии не имеется.

Договор страхования в свою очередь является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. Правилами страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Требования истца о взыскании штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховой премии и комиссии, в удовлетворении которых отказано, в связи с чем указанные требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО13 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда 50 000 рублей, расходов, штрафа оставить удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья – подпись Ю.В. Бородкина

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2019 года.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья Ю.В. Бородкина

Подлинник подшит

в гражданское дело № 2-1322/2019

Пермского районного суда Пермского края

59RS0008-01-2019-001063-06