Решение № 2-880/2020 2-880/2020~М-460/2020 М-460/2020 от 1 января 2020 г. по делу № 2-880/2020

2-880/2020

УИД 24RS0002-01-2020-000638-65

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2020 года г.Ачинск Красноярского края,

ул.Дзержинского, 4

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Парфеня Т.В.,

при секретаре Аневич В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 26.07.2013 года между банком и ФИО1 был заключен договор <***>, согласно которому на имя последней была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 26 июля 2013 года – 50 000,00 руб., с 22 декабря 2014 года – 49 000,00 руб. В соответствии с условиями договора процентная ставка установлена в размере 29,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязалась ежемесячно размещать на текущем счета денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Платежный период составляет 20 календарных дней, расчетный период – 25-е число каждого месяца. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. При заключении кредитного договора заемщик выразила согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% ежемесячно от непогашенной суммы кредита на дату окончания расчетного периода. Тарифами по банковскому продукту предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств, взимаемая в момент совершения операции по получению наличных денег в кассах других Банков, банкоматах Банка и других банков. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту в период с 26.07.2013 по 25.11.2016. В связи с просрочкой внесения платежей, банк 25.11. 2016 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Задолженность ФИО1 по состоянию на 25.11. 2016 года составляет 60 964,13 руб., которая включает в себя: основной долг – 48 969,32 руб., штраф – 9 000,00 руб., возмещение страховых взносов и комиссии – 2 894,02 руб., проценты – 100,79 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность по кредиту не погашает, в связи с чем банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2028,92 руб. (л.д. 5-9).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства путем направления судебного извещения (л.д. 97), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.9).

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела путем вручения судебной повестки (л.д. 96) в суд не явилась. Согласно поступившей в адрес суда телефонограмме с исковыми требованиями не согласна, однако документального подтверждения для возражений она не имеет.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования банка подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее редакция приведена действующая на момент возникновения правоотношений), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, 26.07.2013 года, путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому ФИО1 была предоставлена кредитная карта к текущему счету №, с лимитом овердрафта – 50 000,00 руб., под 29,9 % годовых (л.д. 52).

В заявлении-оферте ФИО1 выразила согласие быть застрахованной на условиях Договора и памятки застрахованному, поручила Банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов Банка в связи с оплатой ее страховки (л.д.52).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту «карта «CASHBACK 29.9», действующими с 06.12.2012 года, ответчик приняла на себя обязательства по погашению кредита и оплате процентов, путем внесения минимального платежа – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500,00 руб., уплате комиссии за получение наличных денег - 299,00 руб., комиссии за направление ежемесячного извещения по почте – 29,00 руб., ежемесячной платы за услугу «смс - уведомление» - 50,00 руб., компенсации расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77% (л.д.61).

Согласно п. 1.2 раздела I условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия), Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д.63-67).

Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3. раздела 1 условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых) (п. 1 раздела II условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки Распоряжения Клиента в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 раздела II условий).

26.07.2013 года ФИО1 произвела активацию карты, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что подтверждается выпиской по счету (л.д.44-51).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (п.п. 1,2 раздела III условий).

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту «карта «CASHBACK 29.9», предусмотрено начисление штрафа в размере 500,00 руб. за возникновение задолженности свыше 1 календарного месяца, 1000,00 руб. – свыше 2 календарных месяцев и 2000,00 руб. свыше 3 и 4 календарных месяцев; 500,00 руб. за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности, ежемесячно с момента просрочки исполнения требования, а также взимание комиссии за обслуживание кредита по карте при задолженности 500,00 руб. и более – 149,00 руб. (л.д.61).

Заемщик свои обязательства должным образом не исполнила, что подтверждается выпиской по счету (л.д.44-51), согласно которой платежи от заемщика поступали не в полном объеме.

Согласно представленному расчету, за период с 26 июля 2013 года по 25 ноября 2016 года задолженность заемщика перед банком составляет 60 964,13 руб., которая включает в себя: основной долг – 48 969,32 руб., штраф – 9 000,00 руб., возмещение страховых взносов и комиссии – 2 894,02 руб., проценты – 100,79 руб. (л.д.56-57).

Представленный истцом расчет суммы долга судом проверен и признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Ответчиком расчет, представленный истцом не оспорен, выражая не согласие с заявленными исковыми требованиями, свой расчет задолженности ФИО1 не представила.

25.11.2016 года в адрес заемщика ФИО1 было направлено требование о полном досрочном погашении долга (л.д. 62) в течение 30 календарных дней в момента направления данного требования, однако суду не представлено сведений о полном либо частичном погашении долга по кредитному договору.

15.08.2017 истцом в адрес мирового судьи было направлено заявление о выдаче судебного приказа на о взыскании задолженности с ФИО1, которое 23.08.2017 было удовлетворено мировым судьей судебного участка № 2 и выдан судебный приказ № 2-1824/2017 о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 67 968,59 руб, расходов по оплате госпошлины в размере 1119,53 руб., а всего в размере 69 088,12 руб (л.д. 79). 06.08.2018 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями (л.д. 81).

Согласно информации, поступившей от МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам 22.07.2018 было возбуждено исполнительное производство № 77590/18/24016 по судебному приказу № 2-1824 от 23.08.2017 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности в размере 68 982,43 руб. 27.08.2018 исполнительное производство было прекращено в связи с отменой исполнительного документа. В рамках исполнительного производства с должника удержано 6898,77 руб. (л.д. 82).

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора, нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем требования истца суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания суммы основного долга, процентов и комиссий в полном объеме.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки суд также считает обоснованным, но подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту «карта «CASHBACK 29.9», предусмотрено начисление штрафа в размере 500,00 руб. за возникновение задолженности свыше 1 календарного месяца, 1000,00 руб. – свыше 2 календарных месяцев и 2000,00 руб. свыше 3 и 4 календарных месяцев; 500,00 руб. за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности, ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Банком заявлено о взыскании штрафа в размере 9 000,00 руб.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пунктом 71 разъяснено, что при взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Так, учитывая характер спорного правоотношения, суд принимает во внимание, что нарушение ФИО1 обязательств по кредитному договору началось с июля 2013 года, обращение же банка в суд последовало только в августе 2017 года, что свидетельствует о непринятии банком разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником.

С учетом данных обстоятельств, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки до 5000,00 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2028,92 руб. (л.д.53 лицевая сторона и оборот) подлежат удовлетворению в полном объеме.

Определением Ачинского городского суда от 06 февраля 2020 года в обеспечение исковых требований представителя Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» наложен арест на имущество ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в общем размере, соответствующем требованиям в сумме 60 964 (шестьдесят тысяч девятьсот шестьдесят четыре) рубля 13 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 56 964,13 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2028,92 руб., всего 58 993 (пятьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто три) рубля 05 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Обеспечительные меры, принятые определением Ачинского городского суда от 06 февраля 2020 года, отменить после исполнения решения суда в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.В.Парфеня

Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2020 года.