Решение № 2-4502/2018 2-4502/2018~М-3220/2018 М-3220/2018 от 18 ноября 2018 г. по делу № 2-4502/2018

Решение

Именем Российской Федерации

19.11.2018

Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Кузьменко В.С., при секретаре судебного заседания Юдиной М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «РН Банк» и ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к АО «РН Банк» и ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей, указав, что между истцом и ответчиком был заключен договор целевого потребительского кредита (№).

08.09.2015 ФИО1 было подписано заявление на подключение к программе добровольного коллективного страхования ООО «СК Кардиф». Размер страховой премии – 58 226 рублей 64 копейки.

При заключении договора страхования выбора страховой компании ей представлено не было.

Истец указывала, что банк не вправе был требовать с неё указанных платежей.

Истец просит суд взыскать с ответчика 58 226 рублей 64 копейки страховой премии, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей и 1 950 рублей компенсации расходов на оплату услуг нотариуса, штраф.

Истец и представитель истца в судебное заседание не явились, в письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, в письменном заявлении представитель просили рассмотреть дело в их отсутствие просила отказать в удовлетворении иска.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

08.09.2015 между АО «РН Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор на срок 36 месяцев.

08.09.2015 ФИО1 был присоединён к договору коллективного добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов АО «РН Банк». страховой сертификат (№).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование и таким образом согласился со всеми условия договора страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в размере 58 226 рублей 64 копейки. Данная сумма была прямо указана в страховом сертификате с которым ознакомился и который подписал истец.

Разрешая требование истца суд исходит из того, что из материалов дела усматривается, что кредитный договор был заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора. Кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни. Истец был ознакомлен с условиями договора страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора. Как усматривается из содержания п.9 кредитного договора, истцу было представлено право выбора страховщика и автомобиля. Кроме того, факт заключения договора страхования позволил истцу заключить договор страхования на более выгодных условиях, по сравнению с тем, если бы договор страхования заключен не был. Процентная ставка была снижена на 6% годовых. Также истец был ознакомлен с тем, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие АО «РН Банк» решения о выдаче ему кредита (п. 2 дополнительных условий программы страхования, отраженных в сертификате № RF-02-040103 от 08.09.2015).

Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не предусмотрен возврат платы за подключение к программе в случае обращении клиента с заявлением о выход из программы страхования (вводная часть дополнительных условий программы страхования, отраженных в сертификате № RF-02-040103 от 08.09.2015).

Частью 1 ст. 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункта 7 абз. 3 статьи 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения Договора, представить в дату заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию.

Заключение договора добровольного страхования жизни является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность требовать возврата исполненного по сделке при отказе от самой сделки.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. в котором было дано разъяснение, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре (стандартной форме).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону и договору.

Истец, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного им со страховой организацией договора страхования, застраховал у страховщика свою жизнь и здоровье, то есть заключил договор личного страхования, что не противоречит положениям ст. 934 ГК РФ.

При этом порядок и последствия досрочного прекращения договора страхования, предусмотрены ст. 958 ГК РФ, установившей, что при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доводы истца о том, что он при заключении кредитного договора, был лишен возможности свободно выразить свою волю относительно заключения договора страхования, т.к. у него отсутствовало право выбора страховой компании, а также видов страхования, отклоняются судом, поскольку представленные сторонами копии кредитного договора и условия страхования содержат сведения о наличии выбора истца относительно программ страхования и страховщиков. Совокупность установленных по делу обстоятельств не позволяет суду прийти к выводу, что указания истца на невозможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования и его неосведомленность о размере страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что страховая премия истцу не подлежит возврату.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «РН Банк» и ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии, то иные требования истца, являющиеся производными от основных также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «РН Банк» и ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья В.С. Кузьменко