Решение № 2-112/2020 2-112/2020~М-62/2020 М-62/2020 от 2 июля 2020 г. по делу № 2-112/2020

Гражданское дело № 2-112/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Петропавловка 03 июля 2020 года

Джидинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Игумновой Е.В., при секретаре Ванчиковой Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитному договору исполненными и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3, обращаясь в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитному договору исполненными и расторжении кредитного договора, в заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, как заёмщиком, и Сибирским филиалом ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № о выдаче ей кредита на сумму 150800 рублей сроком на 36 месяцев под 23,80 % годовых. 25.09.2019 г. ею было подано в банк заявление на полное досрочное гашение кредита, на тот момент на её счёт была внесена необходимая сумма в размере 157989 руб.14 коп. При этом, 04.10.2019 г. ей стало известно, что денежная сумма не была списана, она вновь обратилась в банк, где представитель банка убедила её вновь подать заявление на частичное досрочное погашение кредита на сумму 137485 руб., она вновь подала заявление, на тот момент у неё на счёте находилась сумма в размере 147785руб.14 коп., сотрудник банка её проконсультировал, что у неё останется лишь ещё один ежемесячный платеж на сумму 10155 руб., который спишется вместе с суммой частичного погашения и кредит погасится, то есть 137485 руб.+ 10155 руб.=147640 руб., то есть на счету ещё останется 145 руб.14 коп. Однако, 04.11.2019 г. ей стали поступать телефонные звонки о якобы имеющейся задолженности, её неоднократные обращения в банк- 07.11.2019 г.,15.11.2019 г.,25.11.2019 г., 29.11.2019 г., 11.12.2019 г. и 17.01.2020 г. оставлены без рассмотрения. В связи с чем, истец просит признать обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными и расторгнуть с банком указанный кредитный договор.

В судебном заседании истец ФИО3 заявленные требования поддержала, пояснила, что условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «Восточный» предусматривают досрочное погашение кредита, так 24.09.2019 г. она внесла на свой счёт через кассу банка 156000 руб. и 1160 руб., поскольку сотрудник банка ФИО1 предоставила ей информацию об общей сумме задолженности по кредиту в размере 157764 руб.80 коп., плюс у неё на счёте имелся остаток денежных средств в сумме 829 руб. 06 коп., таким образом, доступные средства на счёте составляли 157989 руб.14 коп., что также подтверждается информацией банка от 25.09.2019 г. После, она через программу онлайн увидела, что досрочное погашение кредита банком не произведено, 07.10.2019 г. она поехала в <адрес> в офис банка, где сотрудник банка ФИО2 пояснила, что у неё достаточно средств на счёте для погашения кредита, при этом из программы не видно о её первоначальном обращении с заявлением о полном гашении кредита, поэтому убедила её написать ещё одно заявление на частичное досрочное погашение кредита, пояснив, что в ноябре 2019 г. у неё спишется ещё один текущий платёж 10155 руб. и на 137485 руб. необходимо написать заявление о досрочном погашении кредита, что она повторно сделала. При этом, с ноября 2019 г. ей и её доверенным лицам, которых она указала в заявлении, с банка начали осуществлять звонки о задолженности по кредиту, что является недопустимым, так как распространяли о ней заведомо ложную информацию, она неоднократно обращалась в банк с указанием всех обстоятельств по её обращению с заявлением о досрочном погашении кредита, на что со стороны банка ей письменных разъяснений дано не было. Считает действия банка недобросовестными, поскольку ей было подано первоначальное заявление от 25.09.2019 г. о досрочном погашении кредита с наличием на счёте достаточных средств для погашения полной задолженности по кредиту, включая сумму ежемесячного платежа.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» по доверенности ФИО4 ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие, в удовлетворении требований истца просила отказать. Ранее направила возражение на исковое заявление, в котором указано, что Общими условиями кредитования счёта предусмотрено досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности (пункты 3.5-3.7), в целях осуществления частичного/полного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы с указанием суммы и даты предполагаемого досрочного платежа, внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования платежей и плат. Сумма в размере 137485 руб. учтена банком в счёт частичного досрочного гашения по договору кредитования, заявление истца на частичное досрочное гашение исполнено банком 04.11.2019 г., но несмотря на это данных денежных средств не было достаточно для погашения задолженности по договору кредитования. Истцом не предоставлено объективных доказательств о том, что он хотел произвести полное досрочное гашение, поскольку не внёс на счёт сумму, достаточную для погашения задолженности по договору кредитования и не направил заявление в банк на полное досрочное гашение по договору кредитования. На 27.02.2020 г. истец имеет задолженность перед банком в размере 9987 руб.57 коп., поэтому обязательства по договору не могут быть признаны исполненными. По обращениям истца банком были даны ответы, так на обращение от 07.11.2019 г. банком при помощи смс сообщения на номер телефона истца был направлен ответ о том, что обращение не может быть рассмотрено по причине недостаточности данных, разъяснено о необходимости подачи в банк заявления на полное досрочное погашение кредита. По обращению от 15.11.2019 г. банк предоставил справку о наличии счетов, а также все сопутствующие документы согласно обращению клиента. 29.11.2019 г. клиенту также был дан ответ о необходимости предоставления заявления на полное досрочное погашение кредита и расчёт задолженности для осуществления досрочного погашения от сентября 2019 г.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учётом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Выслушав истца, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Статьей 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Согласно ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. ст. 809 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором.

В силу п.1 и 2 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из принципа состязательности процесса, закрепленного в ст.56 ГПК РФ, каждая из сторон должна представить суду доказательства, подтверждающие обоснованность заявленных исковых требований или возражений.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому заёмщику банком предоставлен кредит в сумме 150800 рублей, сроком до востребования, под 23,80 % годовых за проведение безналичных операций и 55% годовых за проведение наличных операций, размер минимального обязательного платежа установлен в размере 10155 рублей, расчётный период со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчетного периода. Банком предоставлен заёмщику льготный период, выдан информационный лист по погашению кредита с указанием платёжных дат и общей суммы ежемесячного платежа (10155 руб.), где указано, что первый ежемесячный платёж должен быть осуществлён ДД.ММ.ГГГГ В рамках договора банком был открыт заёмщику текущий банковский счёт №.

Пунктом 7 договора предусмотрено досрочное погашение кредита, заёмщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства, частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа, при осуществлении частичного досрочного погашения сокращается срок возврата кредита. В соответствии с пунктом 3.6. Общих условий кредитования счёта также предусмотрено досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности, в целях осуществления частичного/полного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы с указанием суммы и даты предполагаемого досрочного платежа, внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования платежей и плат. Полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента.

25.09.2019 г. ФИО3 подано в ПАО «Восточный экспресс банк» заявление по установленной банком форме о полном досрочном гашении кредита, в котором указано о её намерении осуществить полное досрочное исполнение обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 157989 руб.14 коп. в соответствии с расчётом ссудной задолженности. В заявлении также указано, что заёмщик просит списать указанную сумму с банковского специального счёта №, открытого в рамках договора, дата списания 03.10.2019 г. Данное заявление зарегистрировано за номером №, подано в подразделение №, заявление принято сотрудником банка ФИО1

Тем самым, ФИО3 в соответствии с условиями кредитования (п.7 кредитного договора, п.3.6. Общих условий кредитования счёта) предоставила банку право на списание денежных средств с её счета, сумма для полного погашения включает в себя погашение остатка основного долга, а также проценты за пользование кредитом.

Банком выдана клиенту информация об общей сумме задолженности по кредиту в размере 157764 руб.80 коп., а также информация о доступных средствах в размере 157989 руб.14 коп. Задолженности по иным платам у заёмщика не имелось, что также следует из данной информации.

Из выписки по счёту № следует, что ФИО3 добросовестно исполняла обязательства по ежемесячному погашению кредита, задолженности не имела, на 19.09.2019 г. на счёте имелись доступные средства в размере 829 руб.06 коп., ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком ФИО3 на счёт внесена сумма в размере 156000 рублей, 24.09.2019 г. внесена сумма в размере 1160 руб.08 коп., что в общей сумме составляет 157989 руб.14 коп.

В ответе на запрос суда от 02.07.2020 г. представитель банка ФИО4 указала о том, что истцу 25.09.2019 г. для полного досрочного гашения долговых обязательств необходимо было внести на счёт сумму в размере 157764 руб.80 коп., но несмотря на это истец внёс сумму в размере 137485 руб.

Указание ответчика о том, что истцом на счёт на дату подачи заявления о полном досрочном погашении кредита (25.09.2019 г.) была внесена сумма в размере 137485 руб. не соответствует действительности, поскольку опровергается выпиской по счёту, информацией банка от 25.09.2019 г.

Кроме того, в данном ответе также указано об осуществлении сотрудником банка ФИО1 регистрационных действий по заявлению истца за исх. №, что свидетельствует о том, что банком действительно было принято данное заявление клиента 25.09.2019 г.

Таким образом, истцом были выполнены условия по досрочному погашению кредитной задолженности, так ФИО3 в банк было подано заявление установленной банком формы с указанием суммы и даты досрочного платежа, внесена на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания предусмотренных договором кредитования платежей.

Вместе с тем, при надлежащем уведомлении заёмщиком о полном досрочном погашении кредитной задолженности, банк, в нарушение условий кредитования, не произвёл 03.10.2019 г. списание со счёта истца денежных средств по погашению кредитной задолженности, из выписки по счёту следует, что банком производились операции в рамках кредитного договора по 04.11.2019 г.

В возражении к исковому заявлению банк ссылается на недостаточность у истца на счёте денежных средств для погашения задолженности по договору кредитования на 04.11.2019 г., когда ими было произведено списание.

При этом, суд учитывает факт первоначального обращения истца к ответчику 25.09.2019 г., согласно которому списание задолженности по кредиту должно было быть произведено банком 03.10.2019 г., однако в нарушение данного условия банк не произвёл в указанную дату списание со счёта заемщика необходимой денежной суммы в счёт исполнения данного заявления и кроме того, в случае недостаточности на счёте средств, как указано в заявлении, не информировал об этом клиента, что свидетельствует о том, что денежных средств на счёте заемщика было достаточно для полного погашения кредита.

Кроме того, при анализе выписки по счёту заемщика и информации банка от 25.09.2019 г. о доступных средствах на счёте следует, что на данную дату доступные средства составляли 157989 руб.14 коп., при списании 03.10.2019 г. ежемесячного платежа в размере 10155 рублей (минус 49 руб. за услугу моб.банк), на счёте остается доступных средств 147785 руб.14 коп. и при повторном обращении истца в банк 07.10.2019 г. банком вновь производится расчёт для погашения кредита в размере 137485 руб., не включающего в себя сумму очередного ежемесячного платежа, о чём указано в заявлении, установленной банком формы, и даже если учесть погашение задолженности по кредиту на 04.11.2019 г., как указано ответчиком в возражении, данной суммы было достаточно для списания суммы задолженности 137485 руб. и плюс сумму очередного ежемесячного платежа на 04.11.2019 г. 10155 руб. ( 157989,14 руб.- 10155 руб.(ежемесячный платеж на 03.10.2019) - 49 руб.-137485 руб.- 10155 руб. (ежемесячный платеж на 04.11.2019) = 145,14 руб.-остаток денежных средств на 04.11.2019).

Поэтому довод ответчика о недостаточности денежных средств на счёте заёмщика для полного погашения кредита не подтверждается. Кроме того, банк производя дважды расчёт задолженности истцу как на 25.09.2019 г. при дате списания 03.10.2019 г., так и 07.10.2019 г. при дате списания 04.11.2019 г., имел возможность достоверно определить и указать в заявлении сумму, требуемую для погашения кредита, рассчитать иную сумму общего платежа по кредиту, если таковая имелась. Истец не могла оценить достоверность определения размера задолженности. При наличии ошибки в расчетах заёмщик не может нести ответственность за действия сотрудников банка, тем более в отсутствие какой-либо дополнительной информации о необходимости доплаты на дату исполнения первоначального заявления- 03.10.2019 г., так и в последующем при обращении в банк 07.10.2019 г.

В отличие от банка заёмщик ФИО3 действовала добросовестно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

При этом до ноября 2019 г., в нарушение согласованных условий о досрочном полном погашении кредита, банк не известил заёмщика о том, что кредит не закрыт, какой-либо доплаты не требовал. Это свидетельствует о недобросовестности банка при оказании финансовой услуги в нарушение ст.ст. 1, 10 ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, ответчиком не представлено каких-либо убедительных доказательств наличия у ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а задолженность в сумме 9987,57 руб. создана действиями самого банка.

Исходя из доказательств, представленных истцом, суд приходит к выводу о том, что обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было исполнено в полном объёме и надлежащим образом, истцом были выполнены условия по досрочному погашению кредитной задолженности, 25.09.2019 г. подано заявление о досрочном полном погашении кредита, внесена необходимая сумма, рассчитанная банком и размещённая на её лицевом счёте, поэтому истица имела основания полагаться на действия банка, принявшего её денежные средства в счёт полного досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, в силу п.1 ст.408 ГК РФ, имеются основания для удовлетворения заявленного требования о признании обязательств по кредитному договору исполненными.

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования счёта, для расторжения договора кредитования по инициативе клиента клиенту необходимо не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком. При этом клиент обязуется осуществить полное досрочное погашение кредитной задолженности в порядке, установленном договором.

11.12.2019 г. заёмщик ФИО3 обращалась в банк с заявлением о признании обязательств по договору прекращенными и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако по настоящее время договор банком не расторгнут, указывая на наличие задолженности по кредиту.

Поскольку обязательства заёмщика по данному кредитному договору признаны судом исполненными, условия п.5.2 Общих условий заёмщиком по обращению в банк с соответствующим заявлением о расторжении договора при полном погашении кредитной задолженности были соблюдены, в свою очередь банком заявление клиента оставлено без удовлетворения, суд считает возможным требование истца о расторжении кредитного договора удовлетворить, так как расторжение договора по инициативе клиента при досрочном прекращении обязательств исходит из условий кредитования.

Требование о взыскании судебных расходов истцом не заявлено.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить.

Признать обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3, исполненными.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Джидинский районный суд Республики Бурятия.

Судья Е.В.Игумнова

Мотивированное решение принято 08.07.2020 г.