Решение № 2-750/2019 2-750/2019~М-462/2019 М-462/2019 от 23 июня 2019 г. по делу № 2-750/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Радионовой И.В., при секретаре Рубис С.И., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-750/19 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании кредитной карты, судебных расходов, в обоснование своих требований, указывая, что ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - договор), согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 75 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 71 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 64 000 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет 51 день.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Как указывает истец, в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.03.2019г., задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 59 303,60 руб., из которых: сумма основного долга - 46 141,87 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2076,40 руб., сумма штрафов - 5300,00 руб., сумма процентов - 5785,33 руб.

В соответствии с Тарифами по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Кроме того, платежным поручением банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 1979,11 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 303,60 руб., из которых: сумма основного долга - 46 141,87 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2076,40 руб., сумма штрафов - 5300,00 руб., сумма процентов - 5785,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1979,11 руб.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 не явился, согласно представленного заявления, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования полностью поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно в 2013г. между ней и истцом был заключен кредитный договор, ей были предоставлены денежные средства. Сначала она выплачивала кредит ежемесячно, потом у нее изменилось материальное положение, она потеряла работу, последний платеж произвела в феврале 2016 г., просила сделать реструктуризацию долга, но ей отказали. Кроме того, считает завышенным размер процентов по кредиту.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как предусмотрено статьями 807-810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, в соответствии с которым ФИО1 просила банк выпустить на ее имя карту к ее текущему счету ей № на основании тарифов по банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ей был открыт текущий счет.

Как следует из указанного заявления, лимит овердрафта по карте составляет 75 000 руб., начала расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно.

Кроме того, подписывая заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, ФИО1 просила банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению извещения по почте, а также согласилась быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, поручила банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой ее страховки.

Тарифы по банковскому продукту карта «Стандарт 29.9/0», являющиеся неотъемлемой частью договора об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, содержат сведения о размерах процентной ставки по кредиту в форме овердрафта, предусмотренных комиссии, а также о размере возмещения расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования.

Таким образом, что между сторонами заключен кредитный договор в акцептно-офертной форме путем подачи ответчиком заявления и выдачи кредитной карты с установленным лимитом овердрафта на условиях, указанных в заявлении, тарифах по банковским продуктам и условиях договора.

Согласно п. 1.1. раздела I Условий договора, банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Как следует из материалов дела, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» открыл на имя ФИО1 счет №.

В соответствии с п.1.2 раздела I Условий договора, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредитование текущего счета в форме овердрафта, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента, клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по карте. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов по карте.

Срок кредита по карте - период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей лил досрочно (п. 4 раздела I условий договора).

Согласно п. 6 раздела I Условий договора задолженность по кредиту по карте – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита по карте, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), связанных с обслуживание карты, кредита по карте, возмещения страховых взносов, неустоек и убытков.

В соответствии с п. 2.1 раздела II Условий договора для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Если иное не установлено в тарифах по соответствующему карточному продукту, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке.

Размер минимального платежа устанавливается в тарифах по соответствующему карточному продукту.

Согласно п. 2.3 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов производиться банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте и обслуживанием карты, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

В соответствии с п.5.2 раздела V Условий договора по программе коллективного страхования клиент, изъявивший соответствующее желание и отвечающий установленным Программой страхования требованиям, является застрахованным, а банк – страхователем и выгодоприобретателем в части страховой суммы, равной задолженности по кредиту по карте, определенной на момент получения страховой выплаты.

В случае признания клиента застрахованным, банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по программе коллективного страхования, клиент обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов.

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем внесения на текущий счет суммы ежемесячного минимального платежа в соответствии с условиями договора.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст. 421 ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст.422 ГК РФ).

Доказательств понуждения ФИО1 к заключению договора об использовании карты на предложенных банком условиях в материалах дела нет. Более того, из ее заявления следует, что она была ознакомлена с предложенными банком условиями предоставления кредита, тем не менее, согласилась с ними и обязалась их исполнять, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Из анализа предоставленных документов по договору об использовании карты следует, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате минимальных ежемесячных платежей. Кредитными средствами заемщик воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету.

Доказательств тому, что ФИО1 при заключении договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, материалы дела не содержат. Кроме того, она сама обратилась с заявлением-офертой в банк.

Все необходимые условия кредитования были предусмотрены договором, в том числе в тарифах по банковскому продукту. С данными условиями заемщик согласилась.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заемщик обязательства по договору об использовании кредитной карты исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки минимальных ежемесячных платежей по кредитной карте.

Факт нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспаривается. Доказательств отсутствия задолженности по договору об использовании кредитной карты ответчик в материалы дела не представил.

В соответствии с п. 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленных Тарифами Банка.

Согласно п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 59 303,60 руб., из которых: сумма основного долга - 46 141,87 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2076,40 руб., сумма штрафов - 5300,00 руб., сумма процентов - 5785,33 руб.

Представленные расчеты судом проверялись и не вызывают сомнения, соответствует условиям договора об использовании карты, составлены с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО1 считает завышенной сумму процентов по кредитному договору.

Суд находит указанные доводы ответчика не обоснованными.

Из представленных истцом доказательств, имеющихся в материалах дела, следует, что задолженность по основному долгу определена правильно в размере 46 141,87 руб., также правильно произведен расчет суммы процентов в сумме 5785,33 руб., а также расчет возмещения страховых взносов и комиссий в сумме 2076,40 руб. и расчет суммы штрафов в размере 5300,00 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Как разъясняется в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, просроченных процентов, период просрочки, суд находит размер подлежащей оплате неустойки соразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательства по неисполнению кредитного договора и полагает, что в данной ситуации отсутствуют основания для уменьшения неустойки.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1, заключая кредитный договор, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск финансового бремени, что в случае своевременного возврата суммы кредита (части кредита) не повлекло бы для нее чрезмерных расходов.

Таким образом, судом установлено нарушение ответчиком своих обязательств по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, наличие задолженности по данному договору, в связи с чем, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору об использовании карты в размере 59 303,60 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Определением мирового судьи судебного участка № по <адрес> и <адрес> ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» долга по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 303 руб. 60 коп., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 989 руб. 55 коп., всего 60 293 руб. 15 коп., в связи с поступлением от должника в установленный срок возражений относительно исполнения судебного приказа.

Кроме того, истец просит возместить ему расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 1979,11 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку исковые требования судом признаны обоснованными полностью, то и государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

При подаче искового заявления в суд ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была уплачена государственная пошлина всего в размере 1979,11 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59 303,60 руб., из которых: сумма основного долга - 46 141,87 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2076,40 руб., сумма штрафов - 5300,00 руб., сумма процентов - 5785,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1979,11 руб., всего взыскать 61 282,71 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.В. Радионова