Решение № 2-356/2020 2-356/2020~М-310/2020 М-310/2020 от 16 сентября 2020 г. по делу № 2-356/2020

Дело №2-356/2020

УИД 61RS0049-01-2020-000706-34


Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

17 сентября 2020 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Золотухиной О.В.,

при секретаре Бойко А.Н.,

при участии представителя ответчика адвоката Афанасьева Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-356/2020 по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 06.11.2018 в сумме 566 845 рублей 51 копейка, в том числе: 69 500 рублей 51 копейка – задолженность по процентам, 484 475 рублей 27 копеек, 4 969 рублей 73 копейки – задолженность по неустойкам, 7 900 рублей – задолженность по комиссиям, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 868 рублей 00 копеек.

В обоснование своих требований указывает следующее: 06.11.2018 истец заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого ему был предоставлен кредит, что подтверждается выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. № Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 13.07.2020 размер задолженности на период с 20.06.2019 по 13.07.2020 составляет 566 845 рублей 51 копейка, из них 69 500 рублей 51 копейка- задолженность по процентам; 484 475 рублей 27 копеек- задолженность по основному долгу; 4 969 рублей 73 копейки - задолженность по неустойкам; 7 900 рублей задолженность по комиссиям.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дате и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика, местонахождение которого не известно, адвокат Афанасьев Е.В., действующий на основании определения Песчанокопского районного суда Ростовской области от 16.09.2020, исковые требования не признал, просит снизить размер задолженности по неустойке.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В судебном заседании установлено, что в ПАО «Почта Банк» 02.11.2018 с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи и 06.11.2018 с заявлением предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» обратилась ФИО1, и выразила согласие на заключение с ПАО «Почта Банк» договора, в рамках которого в соответствии с Общими условиями потребительского кредита по программе «потребительский кредит», ей будет открыт счет и предоставлен кредит в размере и на условиях, указанных в договоре (т.1 л.д. 11-22, 30-31).

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

06.11.2018 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме с лимитом кредитования 510 880 рублей, в том числе: кредит 1 – 98 880 рублей 00 копеек, кредит 2- 412 000 рублей 00 копеек; со сроком действия договора- неопределенный, срок возврата кредита 1 – 18 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора), срок возврата кредита – 06.11.2023 (рассчитан на дату заключения договора), процентная ставка по кредиту составляет 19,9%; количество платежей -60, размер платежа – 13 523 рубля, платежи осуществляются ежемесячно до 06 числа каждого месяца, начиная с 06.12.2018, платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Договором предусмотрено начисление комиссий за оказание услуги «Кредитное информирование» за 1-ый период пропуска платежа- 500 рублей, за 2, 3, 4 периоды пропуска- 2200 рублей. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.(т.1, л.д.16-19, 23).

ФИО1 дала распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с ее счета № в размере 412 000 рублей на ее счет, указанный в разделе 3 настоящего распоряжения (т.1, л.д.29).

Согласно заявлению о страховании от 06.11.2018 ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях полиса и особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховой программе «Оптимум». На основании указанного заявления ФИО1 был 06.11.2018 выдан полис, согласно которому страховая премия составила 98 880 рублей 00 копеек, которая уплачивается страхователем единовременно, но не позднее 06.11.2018 (т.1, л.д.33).

Из распоряжения ФИО1 на перевод следует, что она дала распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с ее счета 408178102*********35 в размере 98 880 рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование», указанный в разделе 3 настоящего распоряжения (т.1, л.д.32).

Указанный кредитный договор, заявление о страховании, распоряжения клиента на перевод был подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи( т.1, л.д.43-44).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Факт предоставления кредита ответчику подтвержден Выпиской по счету за период с 06.11.2018 по 12.07.2020 (т.1, л.д. 47-48).

Условия Кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.24); Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Адресный Первый», Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (т.1, л.д. 13-23, 26-29).

Согласно ч. 1 ст. 421, ч. 1 ст. 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при ненадлежащем исполнении условий Договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (п.12) (т.1, л.д.27)

Истец указывает, что ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по кредитному договору № от 06.11.2018 образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 13.07.2020 сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 06.11.2018 составляет в сумме 566 845 рублей 51 копейка, в том числе: 69 500 рублей 51 копейка – задолженность по процентам, 484 475 рублей 27 копеек- задолженность по основному долгу, 4 969 рублей 73 копейки – задолженность по неустойкам, 7 900 рублей – задолженность по комиссиям, 0,00 рублей – задолженность по страховкам (т.1, л.д.45-46).

Суд проверил представленный расчет, считает его верным, соответствующим условиям договора.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора № от 06.11.2018 банком было направлено ФИО1 заключительное требование о полном погашении задолженности, не позднее 04.01.2020 (т.1 л.д. 22), однако, в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в нарушение ст. 309, 810 ГК РФ обязательства по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора не исполнял, суд пришёл к выводу, что истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и комиссиями.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, данный расчет соответствует условиям кредитного договора, не противоречит требованиям ст. 851 ГК РФ и ст.ст. 29, 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредиту ответчиком погашена, расчет задолженности им не оспорен.

Оснований для уменьшения штрафных санкций суд не усматривает, данная сумма соразмерна размеру задолженности, длительному периоду просрочки, последствиям ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, доводы истца нашли свое подтверждение в судебном заседании, в связи с чем, требования ПАО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 06.11.2018 подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 8 868 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 307, 310, 807, 819 ГК РФ ст. 12, 39, 56, 195-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по договору № от 06.11.2018 в сумме 566 845 рублей 51 копейка, в том числе: 484 475 рублей 27 копеек- задолженность по основному долгу, 69 500 рублей 51 копейка – задолженность по процентам, 4 969 рублей 73 копейки – задолженность по неустойкам, 7 900 рублей – задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 868 рублей 00 копеек, а всего 575 713 рублей 51 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья О.В. Золотухина

Мотивированное решение изготовлено 18.09.2020