Решение № 2-208/2024 2-208/2024(2-2991/2023;)~М-2957/2023 2-2991/2023 М-2957/2023 от 12 января 2024 г. по делу № 2-208/2024

Дело № 2-208/2024 (2-2991/2023) -КОПИЯ-

УИД 03RS0013-01-2023-004349-77


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2024 г. г. ФИО1

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шахмуратова Р.И,

при секретаре судебного заседания Шангараевой Л.Р.,

представителя ответчика ФИО2 - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что стороны заключили договор кредитной карты № от 24 июля 2020 г. с лимитом задолженности 145000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 2 июня 2022 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил формировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Просят взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 24 июля 2020 г., образовавшуюся за период с 25 декабря 2021 г. по 02 июня 2022 г. включительно, в размере 188432 руб. 96 коп., из которых 162295 руб. 56 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 23986 руб. 29 коп - просроченные проценты, 2151 руб. 11 коп. - штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4968 руб. 66 коп.

В ходе судебного заседания представитель ответчика ФИО2 - ФИО3 суду пояснил, что с исковыми требованиями они не согласны, ФИО2 обращался в банк о реструктуризации долга, но ему отказали, считает начисленные проценты завышены.

Представитель истца в суд не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия их представителя.

Ответчик ФИО2, надлежаще извещался о времени и месте рассмотрения дела, в суд также не явился, причины неявки суду не известны.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) о займе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите предусмотренными ГК РФ, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО2 23 июля 2020 г. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф. Согласно Заявлению-анкете ответчик заключил договор о выпуске и обслуживания кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащей в заявлении. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Путем акцепта указанной оферты был заключен договор кредитной карты № от 24 июля 2020 г., тарифный план ТП 7.68 (Рубли РФ).

Согласно п. 3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» кредитная карта передается клиенту лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем.

В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи держателя, Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты (п. 3.9).

В силу п. 3.12 Общих условий, кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использование кредитной карты и соответствующего ПИН кода, признаются совершенными клиентом (держателем) и с его согласия.

Таким образом, кредитный договор между сторонами является смешанным, заключенным в соответствии с ч. 3 ст. 421, ч. 1 ст. 435, ч. 3 ст. 438, ч. 1 ст. 819 ГК РФ.

Заявление ФИО2 рассмотрено Банком в качестве оферты, и оно было акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику карты.

ФИО2 получил кредитную карту, активировал ее 20 июля 2020 г., что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления-анкеты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Условия комплексного обслуживания, Общих условий кредитования и Тарифов.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, которыми ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.

Вышеуказанные обстоятельства представителем ответчика в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Согласно выписке по номеру договора №, за период с 20 июля 2020 г. по 25 июля 2023 г. ответчиком производилось снятие наличных денежных средств с карты, оплата покупок по карте, оплата страховых взносов, оплата за обслуживание и пополнение.

Клиент обязался уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п. 7.1.1 Общих условий).

Согласно п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязался погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

Таким образом, ответчик обязан ежемесячно уплачивать истцу минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке, а в случае, если счет-выписка ответчиком не получена, самостоятельно узнать в банке о размере ежемесячного платежа.

В соответствии с тарифным планом ТП 7.68 ответчику ФИО2 предоставлялся кредит с беспроцентным периодом до 55 дней - 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, на покупки при условии оплаты минимального платежа 29,05%; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9%; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб., страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц; с условием минимального платежа по кредиту не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Из расчета задолженности по договору, выписки по счету следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору: допускал нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту, после 25 июля 2023 г. действий по возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимал.

Пунктом 8.1 Общих условий предусматривалось, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору Банк блокирует все кредитные карты и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов.

Заключительный счет выставлен истцом 02 июня 2022 г. на сумму 203933 руб. 34 коп., из которых 162295 руб. 56 коп. - кредитная задолженность, 39486 руб. 67 коп - проценты, 2151 руб. 11 коп. - штрафы.

Оценив представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, а также неустойки, предусмотренные условиями договора, подлежат удовлетворению, поскольку ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, то есть существенно нарушает условия договора.

Изучив расчет цены иска, суд находит расчеты суммы долга правильными и обоснованными. Правовых оснований для снижения размера неустойки с применением положений статьи 333 ГК РФ не имеется.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 24 июля 2020 г., образовавшуюся за период с 25 декабря 2021 г. по 02 июня 2022 г. включительно, в размере 188432 руб. 96 коп., из которых 162295 руб. 56 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 23986 руб. 29 коп - просроченные проценты, 2151 руб. 11 коп. - штрафные проценты.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4968 руб. 66 коп.

Всего с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежит взысканию 193401 (сто девяносто три тысячи четыреста один) руб. 62 коп.

Решение суда в течение месяца может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Нефтекамский городской суд РБ со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 января 2024 г.

Председательствующий Р.И. Шахмуратов

Копия верна.

Судья Р.И. Шахмуратов