Решение № 2-1924/2019 2-1924/2019~М-1337/2019 М-1337/2019 от 14 августа 2019 г. по делу № 2-1924/2019

Дело (номер обезличен)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кстово 14 августа 2019 года

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего Матвиенко М.А., при секретаре Бунчеевой Е.В., с участием представителя истца ФИО5, по доверенности рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Кстовский суд с настоящим иском, просит суд взыскать с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» сумму необоснованно удержанных денежных средств в размере 210 645,89 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 37 743,41 руб., компенсацию морального вреда в размере 210 000 рублей, компенсацию за услуги представителя в размере 50 000 руб., компенсацию за проведение финансовой экспертизы в размере 35000 руб.

В обоснование иска ссылается на то, что между ФИО1 заключен кредитный договор (кредитная карта) (номер обезличен) от (дата обезличена) с лимитом кредитования 200 000 рублей. Условия уплаты процентов 24 % годовых. Одновременно с заключением договора, была подключена программа страхования жизни и трудоспособности. Сумма страховых взносов за весь период кредитования составила 42 693,12 руб. Истцом было обнаружено, что ответчик, предоставляя финансовые услуги, нарушил требования законодательства и за разъяснением правомерности условий кредитного договора была проведена независимая финансовая ФИО2, по результатам которой были выявлены следующие нарушения в кредитном договоре (счете)(номер обезличен) от (дата обезличена).: банк начислял неправомерно штрафы и пени за несвоевременную уплату минимального обязательного платежа, даже после оплаты ФИО1 данного минимального платежа. Было выявлено, что банк начисляет проценты за пользование кредитом за период, в течении которого пользование денежными средствами прекратилось. Было выявлено, что сумма основного долга, на которую начисляются проценты, с суммой задолженности по основному долгу, фактически существующей на определенные даты не совпадают. По результатам проверки, было обнаружено, что имеются излишне уплаченные проценты со стороны истца к ответчику в период с (дата обезличена)-(дата обезличена) и составляют 130 952 руб. 92 коп. Было выявлено, что банком была навязана услуга страхования, при заключении кредитного договора. Также было установлено, что Банк взимает комиссию за снятие денежных средств со счета, что противоречит законодательству РФ. Таким образом, на основании расчетов независимого финансового эксперта, получились следующие суммы:

1. Сумма начисленных процентов, по фиксированной ставке 24% годовых составляет 91 169,58 рублей.

2.Сумма уплаченного основного долга составляет 486 842 рублей.

3.Сумма уплаченных денежных средств, в период с (дата обезличена)- (дата обезличена) составляет 697 413,50 рублей.

4.Сумма денежных средств, уплаченных после оплаты основного долга и процентов по кредиту составляет 130 952,92 рублей.

Сумма комиссии за снятие денежных средств, равняется 10 000 рублей.

Сумма выплат по страховым взносам составила 42 693,12 рублей.

Сумма незаконно удержанных штрафов составляет 26 999,85 рублей.Дата, на которую истец полностью выплатил кредит является (дата обезличена).

Тем самым считаем, что действия банка нарушили права истца и являются незаконными. Истец считает, что при оформлении кредитной карты ей был навязана услуга страхования жизни и трудоспособности, что противоречит п.2. ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» пользовалось денежными средствами ФИО1 в период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 130 952,92 руб. в счет излишне уплаченных процентов), в период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 42 693,12 руб. (в счетежемесячных страховых взносов), в период с (дата обезличена) по (дата обезличена)г в размере 26 999,85 руб. (в счет незаконно удержанных штрафов), в период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 10 000 руб. (в счет комиссии за снятие денежных средств)

Таким образом, при расчете процентов за пользование ответчиком денежными средствами истца получились следующие суммы: за излишне уплаченные проценты- 24 633,50 руб., за незаконно навязанную услугу страховки- 8 030,99 руб., за незаконно удержанные штрафы- 5 078,92 руб., Данные расчеты производились по формулам и предоставлены к материалам дела.

Кроме того, как указывает истец в ходе рассмотрения дела ФИО1 были понесены расходы на оплату услуг представителя (консультации, составление претензии, составление искового заявления, представительство в суде). За предоставленные услуги истцом оплачено 50000 рублей, что подтверждается товарным чеком и договором об оказании юридических услуг (номер обезличен)/ПВС/019 от (дата обезличена) Также при рассмотрении дела ФИО1 была проведена и оплачена независимая финансовая экспертиза ООО«ФинЭкономЭкспертиза», по результатам которой и было обнаружено нарушение прав истца в условиях кредитного договора. За предоставленные услуги ФИО1 было оплачено 35 000 руб., что подтверждается товарным чеком и договором об оказании финансовых услуг (номер обезличен) от (дата обезличена).

(дата обезличена), ФИО1 в адрес ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» было отправлено претензионное письмо по средствам информационно-телекоммуникационной связи сети Интернет, с целью досудебного урегулирования спора. Данное действие подтверждается фото отправленного письма сделанного с экрана компьютера. В свою очередь ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» ответил отказом на требования Истца.

В судебное заседание истец, будучи извещенной надлежащим образом, не явилась.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен судом, надлежащим образом, предоставил письменное возражение на иск.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд отказывает истцу в иске в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

На основании ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст. 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что (дата обезличена) между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор (номер обезличен) с лимитом кредитования 200000 руб., под 24% годовых.

В рамках указанного договора истец, путем подписания заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»от (дата обезличена) выразил свое согласие на подключение услуги страхования жизни и трудоспособности.

При заключении кредитного договора стороны оговорили условия получения займа, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета.

При обращении истца были произведены следующие действия: открыт банковский счет, предоставлен кредит путем осуществления кредитования счет.

Договор, заключенный между Сторонами, по своему содержанию является смешанным, содержащим элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

С данными условиями Истец была ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует ее подпись.

Истец не была лишена права ознакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения.

Доказательств ее отказа от заключения договора в связи с не согласием с его условиями и предложение заключить договор на своих условиях в материалах дела не имеется.

Истцом не представлены доказательства не получения от ответчика полной информации об условиях получаемого кредита, доказательств невозможности самостоятельного получения информации по договору.

Заключая договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанном договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 10 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и окладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включал ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк -кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Также, банк, в свою очередь, имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (на основании п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от (дата обезличена)).

Как указывает в своих возражениях представитель ответчика, и установлено материалами дела при заключении смешанного договора, ответчику было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с нее, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на Заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета.

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм, учитывая установление обстоятельства и тот факт, что право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законодательством РФ суд находит действия банка в части взимания платы за снятие наличных денежных средств с карты Visa Instant Issue законнымы, поскольку такое условие было согласовано между сторонами.

Истец самостоятельно выбрала в качестве инструмента пользований кредитными средствами банковскую карту международной платежной системы, которую Банк, в рамках договора выпустил и обслуживает в течение всего времени действия договора.

Для расчетных карт, открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства и необходимым условием для реализации возможности осуществления банковских операций с помощью карты.

С тарифами банка ответчик была ознакомлена и согласилась с ними.

Таким образом, до истца была доведена информация о размере комиссии за перевод денежных средств. Доказательств обратного истец не представил.

Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не являетсяусловием для получения кредита разъяснялось истцу о чем указано в анкете.

Возможность добровольного выбора истцом вариантов заключениядоговора страхования с присоединением к программе страхования, или без присоединения к ней, подтверждается анкетой заявителя.

Истец имел возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать страховую компанию по своему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Истец добровольно присоединилась к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного истец суду не предоставил.

ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующем услугу по страхованию. Страховая премия, которая входит в плату за присоединения к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляла страхование. В связи с чем, условие присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности не признано условием, обуславливающим приобретение дополнительных услуг, поскольку КБ «Восточный» не является лицом, реализующим данную услугу.

Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечисляет ех страховщику, в соответствии с договором страхования. Само по себе условие страховании является присоединением истца к программе коллективного страхования, в соответствии с которым суммы перечисляются банком от истца к страховщику.

Банк не изменял условия заключенного кредитного договора. Условия о величине процентной ставки и комиссионного вознаграждения по операциям согласованы с клиентом при заключении кредитного договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца.

Условиями договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора -выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств, что является безусловным благом для заемщика.

В том случае, если истец выразит желание и откажется от присоединения к программе страхования, истец должен предоставить иной способ обеспечения обязательств, так как в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ, кредитная организация обязана проверять платежеспособность заемщика.

В заявлении на присоединения к программе страхования указано и разъяснено истцу о том, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям заключенного договора, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производиться.

С размером платы за присоединение к программе страхования истец была ознакомлена, кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется ее подпись. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий истцом не представлено. Заемщик имел возможность предоставить иное обеспечение по договору, отвечающее требованиям Банка (залог, поручительство и др.), однако, этого не сделал, добровольно присоединившись к коллективной программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного истцом не представлено.

В соответствии с условиями присоединения к программе страхования (истец (застрахованный) обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список) и компенсацию страховой премии - за включение в список застрахованных лиц Банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована Банку в течение срока действия Программы.

Программа действует в отношении Застрахованного лица 1 год, но не более срока действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Банк об отказе от продления Программы (п.5.2 Условий страхования). С правилами и условиями страхования Истец был ознакомлен.

На основании условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Таким образом, у истца была возможность отказаться от присоединения к программе страхования.

Страховая премия за срок ее действия оплачена страховой компании, указанные выше услуги оказаны банком в полном объеме.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

В кредитном договоре указаны сумма пени и штраф за нарушением клиентом даты очередного платежа.

ПАО КБ «Восточный» имеет право устанавливать штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств по заключенному кредитному договору. Об установлении штрафных санкций заемщик был уведомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Нормы действующего законодательства РФ не запрещают устанавливать штрафные санкции по кредитному договору.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При этом истец не оспаривает, что допускала нарушения сроков внесения минимального обязательного платежа в счет погашения кредита.

Таким образом, законом предусмотрена возможность установления срока возврата кредита до востребования.

В соответствии с п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или i кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возврата полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с Положением № 39-П от 26.06.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита) ( п. 5.1) Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня ( п. 3.5). В соответствии с п. 3.9 Положения № 39- П начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В связи с чем, ПАО КБ «Восточный» имеет право на получение процентов по условиям кредитного договора до даты фактического исполнения обязательств по нему.

Фактически истец пользовался кредитными денежными средствами с (дата обезличена) по (дата обезличена).

Судом проверены расчеты представленные стороной истца, которые не основаны на нормах действующего законодательства, нормах и инструкциях ЦБ РФ, и арифметически неверен, поскольку не верно применять при расчете процентов ежемесячную процентную ставку, процент, начисляемый за день, т.к. после каждого погашения задолженности меняется размер остатка основного долга и соответственно размер процентов. Кроме того, в спорном договоре выплата полученной в кредит денежной суммы и уплаты процентов на нее происходит не аннуитетными платежами.

Как указывает в своих возражениях ответчик сумма начисленных процентов составляет 132 105,61 руб. и указанную сумму суд находит верной и подтвержденной представленным ответчиком расчетом.

Экспертное заключение представленное стороной истца и выполненное ООО «Финэкономэкспертиза» не может быть принято судом, поскольку оно выполнено специалистами, не имеющими лицензии на проведение подобного вида экспертиз.

Кроме того, подписав заявление на заключение соглашения о кредитовании счета истец подтвердила, что согласна и ознакомлена с типовыми условиями потребительского кредитного договора, а также с иными документами, являющимися неотъемлемой частью спорного кредитного договора. Также, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна, что типовые условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, а также на официальном сайте ПАО КБ «Восточный» www.express-bank.ru.

В кредитном договоре указаны сумма пени и штраф за нарушением клиентом даты очередного платежа.

ПАО КБ «Восточный» имеет право устанавливать штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств по заключенному кредитному договору. Об установлении штрафных санкций заемщик был уведомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Нормы действующего законодательства РФ не запрещают устанавливать штрафные санкции по кредитному договору.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ № 81 от 22.12.2011г. «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»1. При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Таким образом, применение ст. 333 ГК РФ возможно только в случае обращения банка в суд с требованием о взыскании неустойки, однако данного заявления ответчик при рассмотрении настоящего гражданского дела не заявлял, ввиду чего применении ст. 333 ГК РФ не допустимо.

Истец не оспаривает совершением нарушений сроков внесения минимального обязательного платежа.

Кредитный договор был заключен и начал исполняться (дата обезличена) Исковое заявление поступило в суд (дата обезличена).

Таким образом, срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек, в связи, с чем заявленные исковые требования так же не подлежат удовлетворению судом.

В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда при наличии его вины.

При отсутствии доказательств виновных действий кредитора в отношении заемщика, требования потребителя о компенсации морального вреда в силу указанной статьи удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования ФИО1 не обоснованы и удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании юридических услуг и расходов за проведение финансовой экспертизы.

Исходя из вышеизложенного, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Матвиенко М.А.