Решение № 2-3905/2020 от 5 октября 2020 г. по делу № 2-3905/2020

УИД: 78RS0020-01-2019-004517-76

Дело № 2-3905/2020 06 октября 2020 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Байковой В.А.,

С участием адвоката Заиконникова А.О.,

При секретаре Ферапонтовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ФИО1, указывая, что 15.07.2015 между ответчиком и Акционерным обществом «Райффайзенбанк» (далее – Банк), на основании Заявления на кредит №PL20385686150715 от 15.07.2015 путем зачисления денежных средств в размере 930 000 руб. на счет ответчика № в Банке был заключен договор сроком на 60 месяцев о предоставлении кредита под 22,90% годовых. Ответчик взял на себя обязательство по возврату кредита путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном условиями договора. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. Кредитный договор заключается путем подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями представляют собой индивидуальные условия Кредитного договора. Банк свои обязательства выполнил, предоставив денежные средства на счет ответчика в полном объеме. 17.09.2018 было заключено дополнительное соглашение к Договору № PL20385686150715 от 15.07.2015, согласно которому срок кредита составил 63 месяца, изменен размер ежемесячных платежей в соответствии с графиком от 17.09.2018. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 22,9% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем у ответчика перед банком образовалась задолженность по состоянию на 21.10.2019 года в размере 623 866 руб. 73 коп., из которых 488 684 руб. 26 коп. – просроченный основной долг, 46 963 руб. 50 коп. – просроченные проценты, штрафные пени за основной долг – 77 989 руб. 28 коп., пени за просроченные проценты – 10 229 руб. 69 коп. Истец просил взыскать сумму задолженности по кредитному договору № PL20385686150715 от 15.07.2015 в размере 623 866 руб. 73 коп., из которых 488 684 руб. 26 коп. – просроченный основной долг, 46 963 руб. 50 коп. – просроченные проценты, 77 989 руб. 28 коп. - штрафные пени за основной долг, пени за просроченные проценты – 10 229 руб. 69 коп.

Определением Пушкинского районного суда Санкт-Петербурга от 12 февраля 2020 года гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 направлено для разрешения по подсудности в Невский районный суд Санкт-Петербурга, которое принято к производству суда определением от 23 марта 2020 года.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в суд не явился, истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещалась по последнему известному адресу регистрации (л.д. 143, 144, 145, 150), по адресу указанному в заявлении на предоставление потребительского кредита: <адрес> (л.д. 53), по вышеуказанному адресу помещение является свободным, ответчик не зарегистрирован (л.д. 190), из справки УФМС следует, что ответчик зарегистрирована по адресу: <адрес> по месту пребывания с 24.04.2018 по 17.04.2019, иного адреса регистрации не имеет (л.д. 104), также в базе ППО «Территория» ФКУ НПО «СТиС» МВД РФ имеется информация о регистрации ответчика по адресу: <адрес> (л.д. 154-155). Из справки ОВМ ОМВД по г. Геленджику следует, что ответчик снята с учета 05.04.2017 в связи с убытием в <адрес> (л.д. 150), судебную корреспонденцию по данному адресу не получает (л.д. 105, 107, 136, 143,144161,164,173,174), в качестве адвоката, предусмотренного ст. 50 ГПК РФ представлял интересы ответчика Заиконников А.О. (л.д. 159, 160).

Суд, выслушав представителя ответчика, назначенного в порядке ст. 50 ГПК РФ, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (п. 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно утвержденному Банком России "Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П кредитная карта является электронным средством платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

В силу пункта 1.8 названного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, могут определяться в договоре с клиентом.

Этим же пунктом предусмотрено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.

В первом случае согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт.

В силу пункта 2.3 Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты операции по получению наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), а также иные операции в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте.

В соответствии со ст. 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, 21.07.2015 года между ФИО1 и Банком на основании Заявления на кредит № от 15.07.2015 путем зачисления Банком денежных средств в сумме 930 000 руб., на текущий счет ответчика № в Банке, был заключен договор о предоставлении кредита сроком на 60 месяцев до 12.08.2020 под 22,9 % годовых (Л.д. 52-60).

Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-49) и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия»), являющимися неотъемлемой частью Договора, клиент погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Общими условиями (Л.д. 77-82). Сумма ежемесячного платежа составляет 26 571 руб. 46 коп., платежи производятся 12 числа каждого месяца; дата первого платежа – 12.09.2015, размер последнего платежа 12.08.2020 – 22 657 руб. 41 коп. (л.д. 59).

Таким образом, 21 июля 2015 года между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты.

17.09.2018 было заключено дополнительное соглашение к Договору №PL20385686150715 от 15.07.2015 на основании заявления Ответчика о реструктуризации долга от 10.09.2018, согласно которому срок кредита составил 63 месяца, изменен размер ежемесячных платежей в соответствии с графиком от 17.09.2018 (л.д. 64-70).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В результате допущенных ответчиком просрочек по погашению кредита возникла просроченная задолженность по оплате кредита (л.д. 14-49).

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по просроченному основному долгу – 488 684 руб. 26 коп. (л.д. 10). Расчеты судом проверены и признаны правильными, ответчиком не оспорены.

Представителем Ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 166).

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Из ч. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами.

В силу абзаца 2 ч. 2 ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд отклоняет доводы представителя ответчика, так как из выписки по лицевому счету ответчика следует, что ею вносились платежи по договору до 31.12.2018 (л.д. 58), исковое заявление поступило в суд 30.10.2019, то есть в пределах срока исковой давности.

Как следует из выписки по счету клиента, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, допускала нарушения в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

10 сентября 2019 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности (л.д. 62).

Требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ФИО1 исполнено не было.

Данные обстоятельства ответчик не оспорила.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из разъяснения, содержащегося в совместном Постановлении № 13/14 (п. 16), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора кредитования, заключенного между сторонами, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 22,9% годовых.

Истцом представлен отчет по счету ответчика по состоянию на 21.10.2019 года, согласно которому задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии составляет 488 684 руб. 26 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет 46 963 руб. 50 коп. (л.д. 14-49, 11).

Ответчик не оспорила размер задолженности.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика по состоянию на 21.10.2019 года по возврату основного долга, процентам, не находит оснований сомневаться в его верности, признает его правильным и принимает, полагает, что исковые требования в части взыскания суммы задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 488 684 руб. 26 коп., суммы задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 46 963 руб. 50 коп. подлежат удовлетворению.

Кроме задолженности по возврату суммы основного долга, процентов по договору, истцом заявлено требование о взыскании штрафных пени за основной долг – 77 989 руб. 28 коп., пени за просроченные проценты – 10 229 руб. 69 коп.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата.

Проценты, предусмотренные приведенной нормой, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

По условиям договора (п. 12 Индивидуальных условий) за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый день просрочки (л.д. 52 оборот).

Ответчик расчет неустойки не оспаривала, представитель ответчика заявил о применении положений ст. 333 ГК РФ, полагая завышенной неустойку в 2 раза.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 1 п. 71 названного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Между тем согласно абз. 2 п. 71 названного Постановления, при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд полагает, что неустойка, рассчитанная по ставке 0,1% за период с 12 января 2019 года по 21 октября 2019 года от остатка просроченного основного долга в соответствующие периоды, является завышенной в размере штрафных пени за основной долг – 77 989 руб. 28 коп., пени за просроченные проценты – 10 229 руб. 69 коп., принимая во внимание обстоятельства, приведшие к образованию задолженности у ответчика, считает возможным снизить неустойку.

Учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за нарушение обязательств, суд считает возможным снизить размер неустойки за нарушение обязательств по возврату займа и уплате процентов вполовину: штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу с 77 989 руб. 28 коп. до 38 994 руб. 64 коп., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту с 10 229 руб. 69 коп. до 5 114 руб. 85 коп.

С ответчика в порядке ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 9 438,67 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 579757 (Пятьсот семьдесят девять тысяч семьсот пятьдесят семь) руб. 25 коп., из которых: 488684 руб. 26 коп. – просроченный основной долг, 46963 руб. 50 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 38994 руб. 64 коп. – пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 5114 руб. 85 коп. – пени за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес> в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 9438,67 руб.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено 13.10.2020