Решение № 2-124/2019 2-124/2019(2-2286/2018;)~М-2263/2018 2-2286/2018 М-2263/2018 от 5 февраля 2019 г. по делу № 2-124/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 февраля 2019 года г. Новомосковск

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Рудник И.И.,

при секретаре Цыгановской И.А.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-124/2019 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», со счет истца списаны комиссия банка за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. и страховая премия в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, в связи с чем обратился к ответчикам с требованием о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора, которое оставлено без удовлетворения.

С учетом уточнений просит взыскать с ответчиков часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доверил представление своих интересов ФИО2, который в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил суд об их удовлетворении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, ранее в судебных заседаниях возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что страховая премия на основании поручения ФИО1 была перечислена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». Истцом ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, следовательно, какие-либо гражданско-правовые отношения между Банком ВТБ (ПАО) и истцом отсутствуют. Банк ВТБ (ПАО) не получал страховую премию по договору страхования, в связи с чем является ненадлежащим ответчиком. Досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска. Таким образом, погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для расторжения договора страхования с обязательством возврата части страховой премии. Такие последствия не предусмотрены законом или договором. Поскольку услуга банком по включению в программу добровольного коллективного страхования оказана в полном объеме и оплачена по поручению клиента за счет кредитных средств, доказательств нарушения прав истца не представлено, оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4 в судебное заседании не явилась, извещена надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в письменных возражениях выразила несогласие с иском, указывая, что до подписания заявления на страхование истец своей подписью подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору. Подписанием заявления на страхование истец подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе; ознакомлен и согласен с условиями страхования, все его положения ему разъяснены и понятны. Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. Страховая выплата определена в заявлении на страхование, является фиксированной, не зависит от остатка ссудной задолженности по кредитному договору, а при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредита не становится равной нулю. Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Таким образом, досрочное исполнение кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 6.2 Условий страхования и п. 5.7 договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного погашения договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, так как не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (правопреемник – Банк ВТБ (ПАО)) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> мес.) под <данные изъяты> % годовых.

В тот же день ФИО1 подписал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

Срок действия страхования - с <данные изъяты> часов ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> часов ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила – <данные изъяты> руб., плата за подключение к программе страхования – <данные изъяты> руб., из них комиссия банка за подключение к программе страхования – <данные изъяты> руб., расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования – <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету, платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. была списана со счета заемщика ФИО1. При этом, как следует из материалов дела, из указанных денежных средств <данные изъяты> руб. были получены ООО «СК ВТБ Страхование» в качестве страховой премии, а <данные изъяты> руб. – Банком ВТБ (ПАО) в качестве комиссии за подключение к программе страхования, данная сумма составляет размер вознаграждения Банка ВТБ (ПАО) по заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» договору поручения от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

После погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ответчикам заявление с требованием возврата части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

ООО «СК ВТБ Страхование» в удовлетворении требования отказало, указав на необходимость обращения с данным требованием в Банк ВТБ (ПАО). Ответа от Банка ВТБ (ПАО) на заявление не последовало.

Разрешая заявленные истцом требования, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Условия, аналогичные изложенным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, предусмотрены пунктом 5.6 договора коллективного страхования и пунктом 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», указанных в приложении № 1 к договору коллективного страхования.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +» страховая сумма по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма» является единой и составляет 581611,00 руб.

При этом страховая выплата не изменяется в течение всего периода действия договора страхования со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни» осуществляется в размере 100% страховой суммы; при наступлении страхового случая «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни» - 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного; при наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более, чем за 90 дней госпитализации; при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к Условиям.

Кроме того, согласно разделу 2 «Термины и определения» Условий страхования выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Условие о досрочном погашении кредита в качестве основания для прекращения договора страхования в Условиях страхования не поименовано. В заявлении застрахованного лица указаний на возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не имеется. Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в заявлении застрахованного лица, ни в Условиях Программы добровольного страхования.

С Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", изложенными, в том числе и в заявлении на включение в число участников программы, ФИО1 был ознакомлен, возражений по поводу условий не заявлял, о чем свидетельствует его подпись в заявлении, факт проставления которой им не оспаривался.

ФИО1 и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти, причинения вреда здоровью, госпитализации или травме. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и, поскольку кредитные обязательства погашены, она может быть перечислена на счет истца в случае наступления страхового события.

Изложенное свидетельствует о том, что договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, после досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Представитель истца ссылается на то, что в размещенной на сайте Банка ВТБ (ПАО) памятке застрахованному по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), указано на то, что страховая сумма в отношении каждого застрахованного устанавливается в размере остатка ссудной задолженности застрахованного/заемщика по основанному долгу на первый день месяца страхования в соответствии с выбранной программой, а страховая выплаты при наступлении страхового случая зависит от остатка ссудной задолженности в зависимости от страховых рисков.

Вместе с тем, в своем заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на его включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (правопреемник Банк ВТБ (ПАО)) и ООО СК «ВТБ Страхование», приложением к которому являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

При этом какая-либо памятка застрахованного в приложении к договору коллективного страхования отсутствует, в заявлении на включении в число участников страхования от ДД.ММ.ГГГГ также указано, что ФИО1 уведомлен, что Условия страхования, а не Памятка застрахованному, размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчиков части страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии судом отказано, принимая во внимание, что нарушений прав истца, как потребителя ответчиками в судебном заседании не установлено, оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и взыскании штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 11 февраля 2019 года.