Решение № 2-2686/2018 2-2686/2018~М-2636/2018 М-2636/2018 от 15 октября 2018 г. по делу № 2-2686/2018

Дело №2-2686/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Шестак Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 16 октября 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» об отказе от договоров,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направила в суд иск к ПАО «Восточный Экспресс Банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк), ООО СК «ВТБ «Страхование» и ЗАО «МАКС» об отказе от договоров, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил ей кредит на сумму 181800 рублей. В день подписания договора она получила денежные средства в сумме 169000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ она приняла решение об отказе от получения кредита и вернула в кассу банка денежные средства в сумме 169000 рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением в Банк и просила включить ее в число участников программы по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

По условиям программы коллективного страхования она является застрахованным лицом, страховая сумма – 39269 рублей, из них: компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику 1091 рубль за 36 месяцев, исходя из годового страхового тарифа 0,2%. Оплата услуг по страхованию осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца и вносится не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 12155 рублей, размер платежа в последний месяц периода оплаты – 2807 рублей.

Также, ДД.ММ.ГГГГ она и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования с индивидуальными условиями для кредита: Кредитная карта *****, по условиям которого Банк открыл ей банковский счет и предоставил кредитную карту на следующих условиях: процентная ставка – 10% годовых, беспроцентный период кредитования – 60 месяцев, доступный лимит кредитования – 30000 рублей.

Кредитную карту она не активировала.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк и просила включить ее в число участников программы коллективного страхования по договору, заключенному между Банком и ЗАО «МАКС».

По условиям данной программы коллективного страхования она является застрахованным лицом; плата за подключение к программе страхования 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования; срок страхования – 60 месяцев с момента подписания заявления до окончания срока действия договора кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику ПАО КБ «Восточный» заявление о возврате потребительского кредита, отказе от его получения, просила признать договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим действие, закрыть текущий банковский счет, открытый на ее имя, прекратить действие кредитной карты, для которой предоставлен обозначенный счету. В ответ на данное заявление ей предложили предоставить письменное заявление с указанием кредитного договора, по которому необходимо провести корректировку.

Также, ДД.ММ.ГГГГ она направила в Банк заявление и о расторжении договора кредитования по условиям: кредитная карта ***** от ДД.ММ.ГГГГ, с просьбой закрыть счет и прекратить действие кредитной карты. Это заявление Банк получил ДД.ММ.ГГГГ года, но оставил без ответа.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ она направила в Банк и ООО «СК «ВТБ Страхование» уведомления о выходе из числа участников программы коллективного страхования и просила в течение 10 дней с момента получения заявления вернуть страховую премию в сумме 12155 рублей, уплаченную Банком страховщику путем перечисления на ее банковский счет. Ответ на свое заявление она не получила.

Аналогичное заявление о выходе из числа участников программы коллективного страхования она направила ДД.ММ.ГГГГ в Банк и ЗАО «МАКС», которое адресат получил ДД.ММ.ГГГГ, но ответа также нет.

Ссылаясь на положения Федерального закона «О потребительском кредите», Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 407, 421, 845, 850, 859 ГК РФ и Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» просит:

- признать прекращенным договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и закрыть текущий банковский счет, открытый на ее имя;

- признать прекращенным договор кредитования с индивидуальными условиями для кредита: Кредитная карта ***** от ДД.ММ.ГГГГ, закрыть банковский счет, открытый на ее имя, и прекратить действие кредитной карты №;

- обязать ООО СК «ВТБ Страхование» возвратить на счет застрахованного страховую премию, уплаченной ПАО КБ «Восточный» в сумме 12155 рублей;

- признать недействительным заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей карт ПАО КБ «Восточный», утвержденной в соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС»;

- взыскать с ответчиков солидарно в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей (л.д.2-4, 26).

В возражениях на иск ответчик ПАО КБ «Восточный» отметил, что истец выразила согласие на оказание дополнительной услуги - страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Истец была уведомлена о том, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также, не влияет на условия кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление на присоединение к программе страхования, чем выразила согласие быть застрахованной и просила Банк присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении, а именно: страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретатель – застрахованное лицо либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более страховой сумы. Также, истец выразила согласие оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организация документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику).

Истцу была предоставлена рассрочка для оплаты услуги по страхованию сроком на 4 месяца.

Подписав заявление, истец подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, а также, что ознакомлена с условиями программы страхования и тарифами, обязуется их выполнять.

По справке о состоянии ссудной задолженности истец имеет задолженность в размере 206083 рубля 71 копейка.

Истцу известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно о том, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, что не противоречит действующему законодательству.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата уплаченной при заключении договора страхования страховой премии.

Поскольку вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре страхования (статья 958 ГК РФ), положения законодательства о защите прав потребителей применению не подлежат.

По требованию о компенсации морального вреда истцу необходимо доказать факт причинения физических или нравственных страданий, обстоятельства их причинения, указать какими действиями (бездействием) они причинены, степень вины причинителя вреда и причинно-следственную связь (л.д.31-32).

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в своем отзыве иск не признал. Пояснил, что между ООО СК «ВТБ «Страхование» и ПАО КБ «Восточный» заключен договор страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ с изменениями и дополнениями.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложенные в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В заключительной части пункта 13 заявления на присоединение истец указала, что она ознакомлена и согласна с программой страхования и тарифами банка, возражений не имеет и обязуется их выполнять; ознакомлена с тем, что Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.vostbank.ru; второй экземпляр заявления истец получила.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По условиям договора страхования перечисленные в пунктах «страховой случай» страховые риски относятся к личному страхованию и регулируются статьей 934 ГК РФ.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

При присоединении к договору страхования стороны достигли согласия по следующим существенным условиям:

- застрахованное лицо – истец ФИО1;

- характер события – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (инвалидности застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения»;

- размер страховой суммы - устанавливается согласно пункту 3.1 договора страхования исходя из размера общей суммы долга по кредитному договору;

- срок действия – 36 месяцев.

Таким образом, все характерные признаки договора страхования были прописаны в соответствии со статьей 940 ГК РФ и четко оговорены с истцом.

Договор страхования заключен между сторонами на основании свободного волеизъявления на включение в программу страхования истца, а ответчик принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованного.

Договор страхования был подписан сторонами, истец была согласна с его условиями и уплатила первую часть страховой премии в сумме 12155 рублей.

Согласно статье 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора.

Согласно пункту 6 заявления на присоединение от ДД.ММ.ГГГГ истец указала, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ по условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Отсюда, требование о взыскании страховой премии является некорректным.

С момента заключения договора страхования ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» осуществлял страховое покрытие по рискам, согласованным с застрахованным и в рамках статьи 934 ГК РФ.

Истец в нарушение статьи 56 ГПК РФ не предоставила доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Так, страховщик не принимал на себя дополнительные обязательства в рамках договора страхования по риску «расторжение договора страхования по иным причинам», как обстоятельство возможного прекращения договора страхования.

Кроме того, согласно пункту 1.7 Условий страхования выгодоприобретатель это лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Договор страхования от несчастных случаев между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ разработан в рамках Указания Банка России и не содержит противоречий с ним, предписания об устранении и приведении договора страхования в соответствие с Указанием со стороны Центрального Банка Российской Федерации в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступали.

Просит отказать в иске полностью (л.д.52-54).

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала доводы и требования по иску, не согласилась с приведенными возражениями ответчиков. Дополнила, что представители ПАО КБ «Восточный» неоднократно звонили ей и предлагали заключить кредитные договоры на выгодных условиях. В итоге она поддалась уговорам и заключила два кредитных договора, а также два договора страхования. Из кредита на сумму 181000 рублей она получила лично 169000 рублей, которые ДД.ММ.ГГГГ вернула в банк, решив отказаться от всех перечисленных договоров. Кредитную карту ей направили по почте, но она ее не активировала, денежными средствами по договору ни разу не воспользовалась. Полагает, что задолженности перед банком у нее нет. Заявления об отказе от договоров она направила ответчикам почтовой связью в предусмотренные законом сроки.

Представители ответчиков ПАО «Восточный экспресс банк», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ЗАО «Московская акционерная страховая компания» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом (л.д.56-59).

Выслушав истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (пункт 2 статьи 821 ГК РФ).

Статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено:

- часть 1 - заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления;

- часть 2 - заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

По правилам статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о потребителях) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (пункт 1); информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения услуг (пункт 2).

В абзаце втором пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховом деле) предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенного положения закона Банк России принял Указание от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) (зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 12.02.2016 года за №41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года), которым установлено (в редакции, действующй с 01.01.2018 года):

- пункт 1 - при осуществлении добровольного страхования… страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая;

- пункт 2 - страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания;

- пункт 5 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- пункт 6 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования;

- пункт 7 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания;

- пункт 8 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) заключили договор кредитования № на условиях: лимит кредитования - 181800 рублей; проценты за проведение безналичных операций - 23,80% годовых, за проведение наличных операций - 55% годовых; срок возврата кредита – до востребования. В порядке предоставления кредита Банк открыл заемщику счет № (л.д.6-8, 35-37, 38-41).

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования на индивидуальных условиях для кредита: КРЕДИТНАЯ КАРТА *****, на условиях: доступный лимит - 30000 рублей; процентная ставка - 10%; беспроцентный срок кредитования - 60 месяцев; срок возврата кредита - до востребования (л.д.9-11).

При этом условия о сроке, возможности, порядке и последствиях отказа от получения кредита и его досрочного возврата в перечисленных кредитных договорах в нарушение требований закона отсутствуют.

При заключении договора кредитования № истец подписала заявление с просьбой к банку обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях: застрахованное лицо – истец; страховая сумма - 39269 рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1091 рубль за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Также, истцу известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и по условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (л.д.12, 34).

При заключении договора кредитования на индивидуальных условиях для кредита: КРЕДИТНАЯ КАРТА ***** истец подписала заявление с просьбой к банку обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ЗАО «МАКС», путем включения в число участников программы коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях: застрахованное лицо – истец; срок страхования: 60 месяцев, плата за подключение к программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования. Истец подтвердила, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, и ей известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и по условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (л.д.13-14).

В приведенных договорах страхования условия о сроке, возможности, порядке и последствиях отказа от страхования в нарушение требований закона также отсутствуют.

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ из кредита на 181800 рублей банк выдал истцу-заемщику денежные средства в сумме 169000 рублей, а по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истец уже внесла 169000 рублей на свой счет № как «в счет оплаты за присоединение к программе страхования (при наличии) и погашения кредита по договору» (л.д.17).

Истец утверждает, что обозначенные денежные средства она внесла на счет в банке для отказа от кредитного договора, а не во исполнение своих обязательств по оплате основного долга, процентов и платы за страхование (страховой премии).

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в предусмотренные действующим законодательством сроки в 14 дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО1 направила почтовой связью в ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» и ЗАО «МАКС» заявления об отказе от договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, от договора кредитования с индивидуальными условиями для кредита: КРЕДИТНАЯ КАРТА ***** от ДД.ММ.ГГГГ, о выходе из числа застрахованных в рамках программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по договору с ООО «СК «ВТБ «Страхование» и о выходе из числа застрахованных в рамках программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по договору с ЗАО «МАКС»(л.д.18-21, 22-25).

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» на поступившее ДД.ММ.ГГГГ обращение сообщил истцу ФИО1, что для полного досрочного погашения кредита истцу-заемщику необходимо оплатить сумму процентов, начисленных на данный момент и написать заявление в отделении банка на полное досрочное погашение. В удовлетворении требований о закрытии счетов отказал, поскольку на данный момент обязательства по погашению кредитных договоров не исполнены в полном объеме. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме и включил истца в список застрахованных лиц. Программа вступила в силу с даты подписания заявления на срок до 05.03.20121 года. В соответствии с условиями присоединения к программе страхования и в силу 781 ГК РФ она обязана производить оплату ежемесячно не позднее даты платежа по кредиту в течение 4 месяцев. Поскольку она повторно уведомила банк от отказе от участия в программе, она будет исключена из Реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении нее будет прекращено и она лишится права на страховую защиту. При этом отказ от участия в программе не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных ей на момент отказа от участия в программе услуг Банка. Последний платеж должен быть произведен до ДД.ММ.ГГГГ. По вопросу отказа от программы страхования №2 ей необходимо предоставить письменное заявление с указанием номера кредитного договора, по которому необходимо провести корректировку (л.д.15-16).

Из буквального содержания следует, что обозначенное обращение истца является уже повторным.

Таким образом, своевременное и правильно решение ни по первому заявлению истца, ни по обозначенному заявлению банк-ответчик не принял; остальные ответчики-страховщики свое решение истцу как заемщику и застрахованному лицу вообще не сообщили.

При этом ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (КРЕДИТНАЯ КАРТА *****), счет для расчетов №, на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (л.д.33), что подтверждает доводы истца о том, что она не активировала и не воспользовалась денежными средствами по данному кредитному договору (кредитной карте).

В то же время, ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, счет для расчетов №, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 206083 руб. 71 коп., в том числе: 181800 рублей – основной долг и 24283 руб. 71 коп. – проценты за наличные операции (л.д.33).

Истец отрицает пользование данным кредитом, ссылается на свой отказ от последнего, в связи с чем, она и вернула уже ДД.ММ.ГГГГ полученные ДД.ММ.ГГГГ от банка кредитные средства за вычетом платы за страхование, которой распоряжался непосредственно банк, не имея намерения пользоваться кредитом и быть застрахованным лицом.

Из предоставленной банком-ответчиком выписки по лицевому счету прямо следует, что, несмотря на отказ истца от кредитных договоров и договоров страхования, банк-ответчик вопреки уже общеизвестным положениям закона, в соответствие с которым банки и страховщики должны были привести содержание договоров, а, также, безусловно их соблюдать, неправомерно и необоснованно использовал возвращенные истцом на свой счет в банке денежные средства для оплаты начисляемых за пользованием кредитом процентов и оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, первую часть которой, следует отметить, банк-ответчик перечислил страховщику только ДД.ММ.ГГГГ, то есть даже после повторного отказа истца от заключенных договоров (л.д.41-42).

Таким образом, в сложившейся спорной ситуации действия ответчиков, получивших в установленные сроки отказы истца от заключенных договоров, не соответствуют и фактически противоречат действующему законодательству, нарушили права истца как потребителя услуг по кредитованию и страхованию на правомерный отказ от последних.

Изложенное позволяет суду признать, что заявленные истцом требования о прекращении кредитных договоров и договоров страхования (об отказе от перечисленных договоров) по существу и в целом являются правомерными, обоснованными и подлежат удовлетворению с ДД.ММ.ГГГГ, то есть со дня направления соответствующих официальных заявлений, поскольку подобные заявления в устной форме у истца ответчики (представители ответчика) не приняли, от надлежащего оформления правомерного обращения истца уклонились.

Вопрос о возврате возможно уплаченной страховой премии в счет кредитных средств, которыми истец не воспользовалась, банк-ответчик и страховщик-ответчик в данной ситуации, возникшей по их же вине, вправе разрешить самостоятельно.

При наличии оснований ответчики не лишены права и возможности предъявить истцу требования об уплате причитающихся процентов и страховой премии пропорционально периоду действия договоров до момента их прекращения (отказа от договоров).

Поскольку суд установил факт нарушения ответчиком прав истца, по правилам статьи 13 Закона о потребителях имеются основания для взыскания с ответчиков в пользу истца денежной компенсации морального вреда, размер которой в зависимости от участия каждого в спорной ситуации и иных перечисленных обстоятельств (статьи 150-151, 1099-1101 ГК РФ) составит: для ПАО КБ «Восточный» - 10000 рублей, для ООО СК «ВТБ Страхование» - 7000 рублей и для ЗАО «МАКС» - 3000 рублей, а штрафа от отказ от добровольного исполнения требований потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона о потребителях), соответственно, 5000 рублей (5000 х 50% : 100%), 3500 рублей (7000 х 50% : 100%) и 1500 рублей (3000 х 50% : 100%).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, с закрытием текущего банковского счета 40№ в связи с отказом ФИО1 от получения кредита.

Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ договор без номера с индивидуальными условиями для Кредита: КРЕДИТНАЯ КАРТА ***** от ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, с закрытием текущего банковского счета к данному договору и прекращением действия кредитной карты № в связи с отказом ФИО1 от получения кредита.

Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ заключенный в отношении ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», в связи с отказом ФИО1 от страхования.

Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ заключенный в отношении ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с Закрытым акционерным обществом «Московская акционерная страховая компания», в связи с отказом ФИО1 от страхования.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»:

- в пользу ФИО1 10000 (десять тысяч) рублей денежной компенсации морального вреда и 5000 (пять тысяч) рублей штрафа, всего в общей сумме 15000 рублей;

- в местный бюджет государственную пошлину в сумме 300 (триста) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»:

- в пользу ФИО1 7000 (семь тысяч) рублей денежной компенсации морального вреда и 3500 (три тысячи пятьсот) рублей штрафа, всего в общей сумме 10500 рублей;

- в местный бюджет государственную пошлину в сумме 300 (триста) рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Московская акционерная страховая компания»:

- в пользу ФИО1 3000 (три тысячи) рублей денежной компенсации морального вреда и 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей штрафа, всего в общей сумме 4500 рублей;

- в местный бюджет государственную пошлину в сумме 300 (триста) рублей.

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения Омским областным судом.

Мотивированное решение суда составлено 26.10.2018.