Решение № 2-357/2024 2-357/2024~М-243/2024 М-243/2024 от 1 июля 2024 г. по делу № 2-357/2024

Дело № 2-357/2024

№
ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 2 июля 2024 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Атрошко М.Н., при секретаре Беловой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО5 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с названным иском к ФИО2, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 347041,13 рублей под 28,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании п. 2.1 договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общая площадь 16,5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1, возникающим в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 142 дня в размере 322 229,23 рубля, из которых просроченная задолженность по иным комиссиям в размере 2363,12 рублей, просроченные проценты в размере 21765,53 рубля, просроченная ссудная задолженность в размере 296619,35 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1035,70 рублей, неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1,40 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 275,89 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 168,24 рублей. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 187 946,14 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит расторгнуть кредитный договор № между ответчиком и Банком; взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 322 229, 23 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 422,29 рублей; взыскать с ответчика в пользу Банка проценты за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в пользу Банка неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 497 000 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца, согласен на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств не представлено.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В силу норм статей 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита. В разделе «Б» заявления на перевод и предоставление ипотечного кредита указана информация о сумме кредита, которая составила 347 041, 13 рублей, сроке возврата кредита – 60 месяцев, процентной ставке по кредиту – 28,4 % годовых.

Согласно п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указанная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования личного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 % пункта при условии, что заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках комплекса программ страхования.

Согласно п. 2, 7, 11 кредитного договора, срок кредита 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше. Количество платежей – 60. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Периодичность – ежемесячный платеж. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор. Цель использования заемщиком кредита согласно п. 12 кредитного договора – «на неотделимые улучшения объекта недвижимости».

Ответственностью заемщика является неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13 кредитного договора). В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору в силу п. 17, 18 кредитного договора является залог объекта недвижимости, возникающий в силу договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

Как следует из п. 1.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом приложения № к договору залога (ипотеки), заключенному между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», ответчик передала в залог ПАО «Совкомбанк» принадлежащий ей объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес> обеспечение исполнения своих обязательств.

Согласно п. 1.2 договора залога, в силу ипотеки залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества.

В соответствии с п. 3.1 договора залога, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 497 000 рублей (залоговая стоимость).

При подписании указанного кредитного договора заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними, о чем свидетельствует подпись ФИО2 в кредитном договоре.

Согласно выписке по счету, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены заемные денежные средства в размере 347 041, 13 рублей, которыми ФИО2 воспользовалась ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, заявление-оферта ФИО2 была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен договор в соответствии с положениями ст. 432, 433 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, ответчик обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 187 946,14 рублей.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО2 составляет 322 229,23 рубля, из которых просроченная задолженность по иным комиссиям в размере 2363,12 рублей, просроченные проценты в размере 21765,53 рубля, просроченная ссудная задолженность в размере 296619,35 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1035,70 рублей, неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1,40 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 275,89 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 168,24 рублей.

Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, доказательств отсутствия задолженности либо иной суммы задолженности ответчиком суду не представлено, в связи с чем задолженность в сумме 322 229,23 рубля подлежит взысканию с ФИО2

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Как установлено из материалов дела, ответчиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей, предусмотренные кредитным договором, что является существенным нарушением условий договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлялось ответчику требование о досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору, однако в установленный истцом срок досрочный возврат суммы задолженности по кредиту ответчиком осуществлен не был. С учетом соблюдения истцом требований ст. 452 ГК РФ суд находит данные обстоятельства достаточными основаниями для расторжения договора.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 497 000 рублей.

Вопросы, касающиеся обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, регулируются главой IX Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Положениями ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Поскольку ответчиком ФИО2 ненадлежащим образом выполняются обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 322 229, 23 рублей, с учетом положений ст. 348 ГК РФ и ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В силу пп. 4 п. 2 ст. ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», учитывая п. 3.1 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым по соглашению сторон установлена стоимость предмета залога в размере 497 000 рублей, отсутствие доказательств иной стоимости залогового имущества, суд полагает подлежащим установить начальную продажную стоимость залогового имущества в указанном размере.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Учитывая, что ФИО2 не исполнено обязательство по возврату суммы займа, подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 28,40% годовых, начисляемых на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу.

С учетом п. 13 заключенного кредитного договора, учитывая имеющуюся сумму задолженности, требования истца о взыскании с ФИО2 неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, (ДД.ММ.ГГГГ) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 подлежит взысканию уплаченная ПАО «Совкомбанк» госпошлина в размере 12 422,29 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 ФИО6 <данные изъяты> и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН: <***>).

Взыскать с ФИО2 ФИО7 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 322229,23 рубля.

Взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО2 ФИО9 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога – принадлежащую ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 497000 рублей.

Взыскать с ФИО2 ФИО10 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12422,29 рубля.

Ответчик вправе подать в Пожарский районный суд Приморского края заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Пожарский районный суд Приморского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Атрошко М.Н.

Мотивированное решение составлено 9 июля 2024 года.